需要整体分析家庭情况和需求以后，再做合理配置。
1 、现在有的保障有哪些？家庭谁是主力收入（优先配置保险）？
2 、医疗险也需要看就医需求，比如是否需要扩展公立医院国际部？如果家里有小朋友，小朋友是否需要涵盖门诊？
3 、还有每个家庭的保额也是不一样的，要根据负债、收入、家庭现金流综合考虑，比如是按照家庭年花费或者家庭年收入，去倒推保额，都是不一样的。
可以看看我不定期更新的保险科普帖，希望能够帮到你： https://cn.v2ex.com/t/981804
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1 、找保险经纪人，说白了就是选人，天天推销的没人喜欢，直接给保险经纪公司打电话，要求更换经纪人就可以了。
2 、真正的保险经纪人，是要聊具体需求的，比如公司偏好？有哪些疾病比较看重（心血管、癌症）？现在家庭有什么保险，是否需要补充？需要的话再根据需求匹配产品，无脑推产品的还是老的一套模式，根本不是按需匹配产品。
3 、还有理赔，真的专业的保险经纪人，是长期的服务的，理赔协助也是工作的一部分，而不是卖完就完事了，很多时候有争议的理赔，都是保险经纪人从条款出发，最后获得赔付的。
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之前互联网做测试的，现在转行保险经纪人快 2 年了，保险有想了解的，可以加 V：WSJianBao

第一个问题：
保障型保险分为短期险和长期险，短期险可以理解为交 1 年钱保障 1 年（医疗险、意外险），长期险为保障一定年限或终身（定期寿险、终身后续、重疾险），然后重疾险是有明确的赔付列表的，罹患责任对应的疾病，直接赔付一笔钱，大体责任分为轻症、中症、重疾，现在比较全面还会有癌症二次赔付、男女特定疾病额外赔付、特定年龄首次额外赔付、重疾多次赔付等。

第二个问题：
医疗险的保障范围，百万医疗险（或中高端医疗） > 慢病版医疗险 > 防癌险 > 各地普惠保，建议普惠保兜底，因为普惠保报销的起付线，是每年超过当地大病花费以后才开始报销，一般自付一、自付二起付线是 3-4 万，自费的起付线是 2 万，健康人群报销 70%-80%，既往症人群报销 30%-40%（有重大疾病就算既往症人群），体况允许的情况下，优先选择保障更全面的医疗险险种。

第三个问题：
支付宝的好医保，在刚出的时候是市面上比较好的产品，目前已经掉队了，现在保证续保 20 年的第一梯队目前的优秀产品：蓝医保、金医保、长相安，好医保院外药有 1 万免赔额、不含 car-T 疗法、只能赔付 90%，都是他的硬伤。
关于互助宝跑路的事情，不用担心好医保，因为互助宝本质上就不是保险产品，不受监管，最后是类似于互助的形式存在，如果是保险公司的产品，都会有银保监会监管，所以不用担心。

关于更多的保险问题，可以看我之前的不定期科普帖子： https://www.v2ex.com/t/981804
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分成两块看
1 、父母的体况，如果父母体况保障的期间有变化，不建议再更换产品了，现有的产品一直续别断就可以了，因为换产品了需要重新健康告知，除外的疾病会增多。
2 、如果父母体况可以，可以考虑换产品，比如医院范围是否需要增加公立医院国际部？私立医院？或者地理涵盖范围是否要扩充到全球？如果只需要去公立医院普通部的话，看现在第一梯队的百万医疗险就可以，蓝医保、长相安、金医保，这 3 个选一个就可以，整体责任差不多，细节各有区别，比如长相安人工器官只赔付 3 个，其他是 9 种；金医保免责有源植入器械；蓝医保免责最少，但是特殊门诊只覆盖了重疾。
如果只考虑友邦的产品，建议咨询你朋友，整体的责任肯定没有第一梯队产品优秀，但是有保障总比没有强。
我是保险经纪人，和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，可以根据具体需求再匹配产品。
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关于医疗险
四、高端医疗（保费一年大几千到大几万）
高端医疗主要是三点
1 、医院范围的扩充，公立医院普通部、特需部、国际部，私立医院普通部、国际部。
2 、就医地域范围的扩充，常见的有中国大陆、大中华区（大陆、香港、澳门、台湾）、全球除美国加拿大、全球。
3 、涵盖责任的提升，包括但不限于年度保额、涵盖范围外的医疗、先天性疾病等，甚至包括器官移植中的供体费用。

主要针对的就是就诊想要拥有全球医疗资源的委托人，可以根据具体疾病选择全球范围内最专业的医院进行治疗，比如癌症的相关治疗可以去日本，乳腺及宫颈相关可以选择新加坡，有一些新上市特效药但是国内没有的可以选择去美国等等。
以及这几年相对比较常见的儿童可以单独投保的高端医疗，能够缩短小朋友的就医时间，以及提升孩子整体的就医体验，而不是小朋友生病只能去每个城市固定的 2 、3 家儿童医院。因为小朋友的疾病，在儿童医院会分的很细，大部分三甲医院只有儿童全科，整体的治疗效果肯定是没有儿童医院细致的，如果扩充到了私立医院，小朋友就诊的可选择范围就很广了，像新世纪儿童医院、和睦家、崔玉涛诊所等，都是有儿童专门的门诊或者就是儿童医院。
成年人所选择的高端医疗，整体上就诊还是以国内为主，只是有一些疾病的选择可以在全球范围内进行更好的选择，或者提供第二诊疗意见，使整体的治疗过程更完善。

有必要，最起码也要满足可以申请退休的缴费年限，而且建议之后退休也选择在上海退休，因为养老金是按照退休所在地的平均工资为基数算出来的，所以你懂的

@tigerZhang 是的，我身边很多国产阿奇没作用的

@herozzm 这波太厉害了，我们甲是全员甲流

@keymao 主要还是得听医生的，很多时候没的选

@sakujo 主要家长就是想尽快看上

@BigShot404 我身边委托人大部分用的都是阿奇

@Tink 主要因为去的是私立医院的国际部......

@evan9527 现在去测，一次性测 7 种，包括甲流、乙流、支原体等

@Time2 尽早确诊是什么感染很重要，一定要对症用药，我身边的人国产阿奇，有效率也就一半

@lekai63 家里其他人如果是甲流，下次可以试下 玛巴洛沙韦片，副作用比 奥司他韦 小，只需要吃一次就控制住，亲测管用

@stinkytofu 有时候确实没办法，看着心疼，也拖不起

简单说一下普惠保和百万医疗险的报销差距，同样一场大病，假如总共 20 万（医保报销 8 万，自费 12 万），普惠保大概最后能报销 4 万-5 万（最多了），如果是百万医疗险，自费的 12 万，扣除掉 1 万免赔额后，剩下的 11 万能够报销掉绝大部分，可能会把病房的取暖费排除掉（我自己的实操经验），其他的医疗责任都会报销。
所以身体情况允许的情况下，百万医疗险>慢病版>防癌险>普惠保
再说下重疾险，爸妈超过 50 没有太大的必要了就，几乎都会保费倒挂，也就是总保费>=保额，你自己的话有一定必要上重疾险，具体也需要看家庭情况。
我是保险经纪人，跟市面上大部分保险公司都有合作，有需要的话可以+V：WSJianBao

建议选择商业养老保险吧，同样的交社保的钱，商业保险最起码能领 2 倍的养老金，而且现在各地限制很严格了，大概率也不让补了，50 岁可以选择一次性交或者 3 年交，老妈 55 岁、老爸 60 岁开始领就行，我是保险经纪人，跟绝大部分保险公司都有合作，有需要的话可以加 V：WSJianBao

先看下父母身体情况，身体好能上百万医疗险最好，不行的话看看慢病版或防癌险，实在不行每年当地的惠民保给买上，有不清楚的可以加 V：WSJianBao 备注 V2