1 、补缴养老金是非常重要的，养老最重要的是稳定现金流，每个月花完了下个月还有，不用担心会花完。
2 、各地的普惠保买上，能解决一小部分的医疗费用。
3 、再想提高养老金，就配商业养老金，把准备给父母养老的钱直接换成养老金，很多情况下手里的现金是没法做到专款专用的。
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因为理赔门槛很高，每年超过大病起付线以后才开始赔付（大概自费 3-5 万），而且为啥身边推荐的多？因为很多保险公司强制要求指标，属于政府指导性质了。
身体状况不好也只能买普惠保了，和极个别的不需要健康告知的医疗险，觉得有必要就买，没必要就不买，最后附上一段我更新的百万医疗险和普惠保的区别。

先说结论
百万医疗险优先级远高于普惠保，只有在身体情况不允许买百万医疗险的情况下，再去买普惠保

百万医疗险
除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（门诊手术、肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗、院外药等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。
这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

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@chixinzei
1 、看自己需求，想保障更全就附加，但是附加险不是保证续保 20 年的。
2 、不考虑老了以后的意外身故保额，可以选择短期意外险，想做长期保障就看长期意外险
3 、每个人需求不一样，需要具体看需求，我的保障不一定适合你

@94nb
1 、选择医保版本的医疗险，必须以医保身份就医，分成这个医院可以刷医保，那这种的因为个人原因，没有用医保，比如异地就医，那只能赔付 60%，还有的地区门诊没法刷医保，目前理赔也存在争议，有的也会只赔付 60%
2 、无医保身份的医疗险，就不存在这个问题，因为不限制就医身份，去医院就诊，超过免赔额属于责任内的，就可以 100%赔付
3 、医保 DRG 控费，医保身份就医会受 DRG 控费限制，非医保身份虽然不受 DRG 控费限制，但是现在公立医院的普通部，很多好的原研药越来越少，想要用副作用小的原研药只能去国际部或者私立医院或者自费在药店买。
篇幅有限，这里就不展开了，具体可以关注我的持续更新科普帖，后续会聊医保 DRG 控费的事情。

1 、异地就医，按照上社保的地方报销标准来
2 、可以买无社保版本的医疗险，根据需求选就行了，几百、几千、上万，根据自己想去的医院范围、责任选就行了，比如门诊次数、住院责任、医院范围这些

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先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，医疗险和意外险就够了，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力并且父母体况比较好，可以考虑，哪怕杠杆没有那么高，但是父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括我经手赔付的也比较多，所以如果有余力，也可以配上。

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@mingliao 买了 5 、6 年就继续交吧，每个都有责任都有些，性价比没那么高就是，想要完善责任、补充保额，再选其他产品

@owlzhang95 一样的，只是渠道不同而已

把我最新更新的关于个人养老金的发过来，具体可以看下。

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

3. 为什么选择保险产品作为养老更合适？
虽然个人养老金提供了税收优惠，并且能补充养老金，但每年存入的 12000 元的额度限制，以及没到退休年龄不能提前取出的规定，导致存款、国债、理财和基金等产品，虽然到期以后，都可以选择转投其他产品，但它们的投资周期和流动性都不是很适合长时间的确定性养老规划。

保险产品是更适合个人养老金的。它的资金是锁定的，你不用担心短期内因为市场波动或者其他原因，频繁更换产品。还可以确保退休以后每月都有确定的养老金收入，而且一旦存进去，你就不需要再去操心它了，踏实等退休就可以了。

而且很多好的产品，还免费享受保险公司的增值服务。
（ 1 ）重疾绿色通道，能够快速安排进住院
（ 2 ）专家门诊预约，每年可以帮挂号几次，正常找 X 牛，一次收费最低几百起步
（ 3 ） 24 小时在线问诊，头疼闹热不用去急诊熬着了，线上问诊开药，15 分钟搞定
（ 4 ）国际 SOS 紧急救援，发生紧急情况了，全程免费医疗转运

以上希望对各位有帮助，也欢迎关注我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
最后这半个月，想节税的朋友，欢迎找我沟通，VX：WSJianBao

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每到年底，很多委托人都来咨询我个人养老金节税的事情，今天统一写一篇。

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

3. 为什么选择保险产品作为养老更合适？
虽然个人养老金提供了税收优惠，并且能补充养老金，但每年存入的 12000 元的额度限制，以及没到退休年龄不能提前取出的规定，导致存款、国债、理财和基金等产品，虽然到期以后，都可以选择转投其他产品，但它们的投资周期和流动性都不是很适合长时间的确定性养老规划。

保险产品是更适合个人养老金的。它的资金是锁定的，你不用担心短期内因为市场波动或者其他原因，频繁更换产品。还可以确保退休以后每月都有确定的养老金收入，而且一旦存进去，你就不需要再去操心它了，踏实等退休就可以了。

而且很多好的产品，还免费享受保险公司的增值服务。
（ 1 ）重疾绿色通道，能够快速安排进住院
（ 2 ）专家门诊预约，每年可以帮挂号几次，正常找 X 牛，一次收费最低几百起步
（ 3 ） 24 小时在线问诊，头疼闹热不用去急诊熬着了，线上问诊开药，15 分钟搞定
（ 4 ）国际 SOS 紧急救援，发生紧急情况了，全程免费医疗转运

以上希望对各位有帮助，如果最后这半个月也想节税，欢迎找我聊聊：WSJianBao 备注 V2

可以去三甲医院的体检中心，他们有对应的套餐可以选，会更有针对性，而且医院的体检中心，相对商业体检中心，精度更高。
还有的建议，可以做下肠胃镜，因为一般体检都是不包括这个的，很多肠胃疾病不做这个根本发现不了。
最后体检前，觉得有必要配置保险，建议配置好了再去，具体的可以看我不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

香港储蓄险和内地储蓄险最大的区别：
香港储蓄险，低保证+高演示分红
内地储蓄险，高保证+相对低一些的保证分红。

没有具体研究香港储蓄险，大概你需要了解的，保险公司每年的投资收益率、分红实现率+分红演示的数据（代表分红意愿），能反应出来一些他的实际分红水平，虽然过去的业绩代表不了未来，但是可以在一定程度上看出这家保险公司的投资实力。

我是保险经纪人，想了解内地储蓄险，可以看我不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

加油 祝一切顺利，每年年底或年初各地方会有普惠保，有重大既往症也可以买，超过每年的大病起付线以后（大概 4-5 万），非健康人群能赔 30%-40%，先把这个买上吧，多少能缓解一些，附上一个我不定期更新的保险科普帖，想了解保险的朋友可以先看下： https://www.v2ex.com/t/981804