关于医疗险
三、中端医疗（保费一年小几千）
中端医疗主要是对医院范围的扩充，可以选择公立医院特需部、国际部就诊，整体的就诊体验会好很多，包括检查时间、住院排队等。
做个对比，稍大型的一个检查（ CT 、X 光、肠胃镜等），国内的三甲医院检查普遍需要等待 2 周甚至更长的时间，如果选择国际部，大部分当天（如果满足检查要求）或者第二天就可以进行检测，大大缩短时间，包括等待床位的时间，普通部爆满的床位，国际部大部分都是回家准备一下，过 2 、3 天就能住院了
少部分产品还会涵盖一些私立医院，这里就不做赘述了
同样关于续保，也是一年一续，所以稳定性是更重要的，建议选择比较老牌且稳健的医疗服务商。

关于医疗险
医疗险大家可能听的最多的就是百万医疗险，这只是最基础的，今天给大家介绍一下具体的种类
一、补充医疗险（保费一年几百）
大部分都是公司的团体保险，起到的作用也是针对医保没有报销的费用进行二次报销
优点：
因为使用频次高，所以体检感很好，平常的小病门诊费用都能给报销
缺点：
限额很低，一般门诊只有 2-3 万的额度，住院 10 万-20 万额度，重大疾病风险无法保障

二、百万医疗险（保费一年几百到小几千）
大部分短视频说的医疗险，都指的是百万医疗险，主要解决的就是重大疾病风险，因为只能报销住院费用
优点：
1 、保费便宜，年轻时一年几百块，过了 50 以后费用才会明显飙升
2 、重大疾病保障全面，每年几百万的保额，怎么都够用了，优秀的产品保障很全面，住院前后门急诊、院外药报销、门诊手术、不限社保用药，绝大部分合理且必须都可以报销
缺点：
1 、有一万的免赔额，绝大部分不严重的疾病都花不到 1 万
2 、一年期产品，无法终身续保，目前情况最长保证续保 20 年

今天先跟大家介绍补充医疗险和百万医疗险，下次继续介绍中端医疗险和高端医疗险。

关于意外险的医院范围
常见的比如只能去二级及以上公立医院，不能去私立医院，以及 95%的产品都会有的除外医院，在这些医院治疗都不会进行赔付，这里要给大家引入一个概念：紧急治疗
意外都是无法预料到的突发事件，如果能够预料到就不能叫意外了，所以很多时候突发意外了，但是离事故发生点最近的医院不属于意外险的医院范围，可能是私立医院，可能是除外医院，但是因为意外险有紧急治疗的原则，是可以去这些医院进行第一次的治疗的（但是理赔可能会有纠纷，battle 的点直接说紧急治疗就可以），后续治疗再去涵盖的医院范围内就可以。
后续还会给大家不定期分享保险知识，欢迎持续关注。

今天跟大家讲一下，为什么说平安福比较坑。
1 、多个险种捆绑售卖，听起来责任很好，管大病又管身故，还管意外。而实际情况是都是独立的险种，需要分别交费，理论上终身寿险和重疾险都是单独的险种，不会互相影响，但是平安福条款中写了一条，如果理赔了重疾，终身寿险的保额要扣除重疾赔付的保额，也就是理赔重疾以后，终身寿险的保额变成了 5 万（ 25 万-20 万），但是这里别忘了保费还是交了 2 份的，更不用说同样的保费去单独购买险种，每个险种的保额都会提升很多。
2 、捆绑的长期意外，保额只有 20 万，但是每年的保费需要 700+，这是什么概念？现有的 1 年期意外险，300 左右保费就能做到 100 万保额，而且还包括 N 项其他责任，比如公共交通额外赔付、猝死责任、不限社保的意外医疗责任等。
以上就是平安福比较坑的原因，之后不定期还会更新其他保险知识，欢迎大家持续关注。

@OutOfMemery 医疗险+意外险就可以了，父母体况好可以选择百万医疗险，也就是常说的蓝医保、好医保这些，体况不太好选择防癌险，实在不行就上各地的惠民保兜底

父母 60 左右的话，绝大部分医疗险都够呛能买了，优先把当地惠民保上了，意外险每年买上，重疾险父母就不用买了，几乎没有杠杆了，保险经纪人主要还是选择和自己合拍的，有需要的话可以+V 沟通：WSJianBao ，我是明亚的保险经纪人

@OutOfMemery 好医保现在不建议买了，产品责任有点掉队了
1 、院外药责任只能报销 90%，而且有 1 万免赔额
2 、不包括最新的 CAR-T 疗法
为了方便的话可以选择支付宝里边有的 蓝医保，责任是第一梯队顶尖的了，不限制平台的话 金医保、长相安，这俩个也可以选择

@testver
1 、高端医疗最先考虑的，一定要能够稳定续保，加上就医范围是全球，建议选择全球医疗服务既广又比较稳定的服务商
2 、要做好既往症除外的准备，个别产品通过核保后会给一些既往症额度，但前提是做好如实告知
3 、关于预算，需要具体看需求，比如只需要纯住院责任？还是住院责任+门诊责任？如果加上门诊责任的话，整体的保费会高不少
以上可以参考一下，想要深入做下需求分析的话，可以加 V 沟通：WSJianBao

@hfJ433 先考虑保障型的保险，把风险转嫁掉，先把最基础的医疗险和意外险买上，其他保障型的看自己家庭情况，比如负债、现有资产情况再合理配置，之后有富余的钱再考虑增值的事情

@zonas 保障型的买全了，还补充了养老年金

简单解答一下
1 、有哪些保险种类？
大体分成两种，一种是保障类，一种是储蓄类

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。
医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）
重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等
寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

储蓄类：
增额终身寿，简单说就是一个带封闭期长期存款，缴费期间退保会有损失，过了缴费期后现金价值（退保给的钱）稳定增长，传统型的增额寿现在复利能到 2.9%左右，分红型的有的复利甚至能超过 3.5%，为什么说是复利？因为现金价值增长以后，之后都会按照增长后的现金价值去计算，不像银行比如 1 万存 5 年，这 5 年都是按 1 万的本金去算
年金险，分为快返型年金/养老年金，快返型也就是交费后，几年后开始返还保费，一直返还或者返还一段时间；养老年金，其实就是养老金了，对比社保养老金，交同样的钱会比社保最少多领 1 倍养老金

2 、购买保险的渠道
大体分为俩个渠道，保险公司-代理人/经纪公司-经纪人
代理人
传统的身边亲戚都是代理人，也就是只能销售一家保险公司的产品，有很大的局限性，销售的原则就是强推，主要是推荐产品，而不是看具体需求
经纪人
经纪公司或者经纪人，会和很多保险公司合作，有市面上大部分的产品，可以根据需求去匹配最合适的产品，是需求导向，包括现在很多网上的保险平台，也是经纪公司

3 、都说保险可以防止一场意外压垮整个家庭，这个说法是正确的吗？
保险的本质就是风险转嫁，换个说法就是风险来临的时候，可以选择自己承担或者保险转嫁出去，自己如果可以承担可以不选择保险，保险只是一个高杠杆转嫁风险的工具，理论上资产越多越不需要保险，但是有一个低成本转嫁风险的手段，大部分人都会选择转嫁出去而已

以上是关于 3 个问题的回复，我是保险经纪人，还有不清楚的可以+V：WSJianBao ，也欢迎关注我全平台（抖音、小红书、b 站、视频号等）的自媒体账号：王瑞说保险/小王说保险

最重要的就是体况信息，投保时看好健康告知
1 、百万医疗险，支付宝上的蓝医保就可以（不建议买好医保，好医保院外药只能报销 90%）
2 、意外险关注下不限制社保用药就可以，日常磕碰用
3 、重疾险如果不关注保险公司增值服务的，选择互联网产品就可以，现在互联网产品在保障及性价比上绝对吊打线下产品
我是保险经纪人，合作的保险公司有 100+，有需要的话可以加 V：WSJianBao ，备注 V2

归根结底，商业保险需不需要买，主要就是看风险发生时候自己（或者家底）能不能兜得住，能兜得住就可以不用买。如果自己兜不住，保险只是提供一个杠杆，低成本解决风险发生时对家庭的影响。
关于需要的保险，没有通用的模板，每个家庭都是需要具体分析需求，根据具体情况再看适合投保什么产品。
我是保险经纪人，要是需要咨询保险/家庭规划，可以加 V：WSJianBao ，备注 V2

看具体需求，只需要公立医院普通部，支付宝上个百万医疗险就行，一年几百块。想去公立医院国际部，纯住院保障，一年大概小几千。想要去私立就需要具体看了，大几千到几万了。有需要可以加 WSJianBao ，备注 v2ex

需要具体看产品，如果是平安福，那肯定是踩坑了，简单说一个平安福里的终身寿险+重疾险是分别交钱的，如果赔了重疾，终身寿险的保额也会减去重疾赔付的保额，相当于交 2 份钱，只赔 1 份。如果现在钱包比较紧，可以在支付宝先上个医疗险，选择 20 年续保的版本，好医保、蓝医保都可以，重疾险可以之后再考虑。剩下细节太多了，还有需要加 WSJianBao ，备注 v2ex

@notgoda
首先当地惠民保能上一定要上，虽说赔付门槛比较高，但是这个是能承保既往症的，只不过赔付比例相对于健康人群会打对折。
接着再来说百万医疗，一般年龄都有限制，绝大部分产品这个年龄应该也不能投保了，还有就是健康告知的问题，这个年纪了身体多少都有点小问题，健康告知大概率过不了了。
最后可以考虑下防癌险，毕竟能保上一部分就比不保强。

3 、平安的是综合保障，重疾险+医疗险，只需要记住绝大部分捆绑型的产品性价比都很低，如果需要单独配置即可，同样的预算单独配置的保障完爆捆绑型产品。再解释下重疾险，重疾险主要的作用就是赔一笔钱，得了大病来养病，因为大部分的人都需要靠工作来赚钱，大病后最少要休养 2-3 年，这笔钱就是用来养病的。
以上希望对你有帮助，我是明亚保险经纪人，还有需要可以加:WSJianBao

1 、首先看病上医疗险，也就是百万医疗，解决的是医药费的问题。在国内所有的医疗险都是 1 年期的保险，主要需要看的就是产品稳定，所以需要选择一个产品比较稳定的医疗险或者保证续保时间长的医疗险。
2 、胆囊息肉的问题，健康告知中绝大部分都会有一句：任何不明性质的包块 /团块 /结节 /肿物 /息肉，所以需要如实告知，不如实告知可能存在后续理赔有纠纷，或者出现后保险公司不再进行续保，告知了大概率会除外该种疾病及其并发症和后遗症，其他的疾病保障不受影响。

润