优先买医疗险和意外险
一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付），同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人，和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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首先需要看甲状腺手术的术后病历，分成 2 种情况。
一、良性
先看之前的结节等级，术后切除后病理为良性的情况，等待一段时间进行复查，如果没有新发结节且甲状腺功能正常的情况下，有机会可以投重疾险和医疗险。
二、恶性
（ 1 ）还是先看之前的结节等级，没转移的情况下，术后切除后病理为恶性，看分期情况，比较早期的比如 I 期或更早，需要观察一段时间再去复查，没有新发结节、无转移、甲状腺功能正常的情况下，重疾险和医疗险也是有机会承保的（但是会做甲状腺相关除责）
（ 2 ）如果有转移，术后需要比较长的时间去观察，没有新发结节、无转移、甲状腺功能正常的情况下，个别保险公司有机会除责承保，但是这个需要去试，不一定能承保
大概是这样，希望以上对 OP 有帮助。

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支付宝的好医保，目前的责任有一些掉队了，不建议选择了
同类型的可以选择长相安、蓝医保、e 生保、金医保都可以
1 、好医保院外药有 1 万免赔，且只能赔 90%，其他的都能赔 100%
2 、好医保不赔付 car-T 疗法，其他的可以赔付 2 种或者正常赔付基因疗法及细胞免疫疗法
3 、剩下其他的责任整体没什么区别了，住院、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等）

如果想给父母扩展到公立医院特需部、国际部，也可以看下中端医疗
1 、选择 0 免赔的，一年保费大几千/人/年，如果选择带免赔额的（ 1 万-3 万）
2 、如果选择带免赔额的，根据免赔额的不同，保费能节省 30%-50%
3 、中端医疗在责任上，肯定会比百万医疗覆盖更多，包括就医体验上也会好很多。


以上，希望能对 OP 有帮助。

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父母快 60 了，只建议买倆种保险就可以了
一、医疗险
优先选择百万医疗险
推荐金医保和蓝医保（支付宝渠道），因为这俩个产品 55 岁以上可以不用体检，直接投保，其他产品 55 岁以上几乎都要求提供 1 年内体检报告了，而且这俩个产品是保证续保 20 年的产品，且产品责任很全，住院、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异等）、院外药，这些都有。
身体情况过不了百万医疗险的健康告知，再去看防癌险，最后再考虑当地的惠民保。

二、意外险
爸妈这个年纪建议投上意外险，防止意外摔伤的医疗费用，但是选产品要看好，很多会对骨折赔付有限制，尽量选择赔付比例高一些的产品

其他的重疾险、寿险就没必要投了，重疾险是杠杆这个年纪已经很低了没必要投了，寿险现在大部分都是储蓄险了（也有定期寿险和终身寿险），主要为了存钱用，爸妈没有存钱的需要可以不用考虑增额寿

最后说一下健康告知的事情
健康告知一定要做好，因为医疗险都是 1 年期产品，每年一续保，哪怕是 20 年保证续保的产品，如果健康告知有比较大的瑕疵，哪怕这次给通融理赔了，第二年也是有几率会不让续保了，而这种出现理赔的情况，大概率也没法去买其他的产品了，所以一定要注意健康告知。

以上，希望能对 OP 有帮助。

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@xiaomoxian
1 、百万医疗险从保证续保 20 年的产品里选，目前推荐这 3 个选 1 个，金医保、蓝医保、长相安，购买渠道支付宝、官微就可以
2 、老人有糖尿病、心梗病史的话，可以去看下防癌险，糖尿病、心梗病史有的还可以投保，需要注意下各类结节和息肉有没有问到（甲状腺、乳腺、乳腺、肠息肉等），问到了进行如实告知，如果防癌险也不行的话，只能每年投当地惠民保了，渠道还是支付宝就可以

大家过年好，过年期间休息了几天，今天来更新啦。
先祝大家新的一年 顺遂无虞，皆得所愿。

今天给大家讲一下增额终身寿

他是个什么东西？
简单说就是一个带封闭期长期存款，缴费期间退保会有损失，过了缴费期后现金价值（退保给的钱）稳定增长，传统型的增额寿好的产品复利能到 2.9%左右，分红型的增额寿复利甚至能突破 3.5%

为什么说是复利增长？
因为每天的现金价值增长以后，之后都会按照增长后的最新现金价值去计算，不像银行比如 1 万存 5 年，这 5 年都是按 1 万的本金去算，所以是复利增长的形式。

想要用钱了怎么办？
每年可以通过减保一部分钱来用，现在几乎都会限制每年最多领取 20%现金价值，也可以直接退保，把所有钱的那出来。如果不想退保又想突破 20%的限制，投保的时候可以进行拆单，拆成一个大单+一个小单，需要用钱先减保 20%出来，如果不够把拆的小单直接退保即可。

利益有保证吗？
传统型增额寿每年度的现金价值都会写进合同，所见即所得，100%确保会有。
分红型增额寿分成 2 部分，保证利益写进合同，100%确保会有，分红部分因为是不固定的，不在合同里体现，但是现在最顶级的产品可以连续 20 年以上 100%甚至更多的实现分红，也就是方案讲解时候的分红利益，100%都实现了。

以上是增额寿的主要几点，细节还有很多，比如能否对接万能账户，产品怎么选择，什么样的保司分红才够稳定等待，大家有需要了解的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

@zzii 只有惠民保了，其他都买不了了

@shehuizhuyihao 从保证续保 20 年的第一梯队产品里选一个就可以（蓝医保、金医保、长相安），做好健康告知，简单说下这 3 款为什么是第一梯队。
1 、院外药责任保证续保 20 年的条款，0 免赔，100%报销
2 、整体该有的责任都有，住院、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异、质子重离子、门诊手术、住院前后门急诊）
3 、目前监管运行的最长保证续保年限
大概是这样。

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@chanChristin 可以具体先沟通一下，简单的咨询不收费。需要我这边出整体的保障方案，才会收咨询费，如果最后在我这投保了，咨询费也会退回去的，具体可以加 V 沟通：WSJianBao

1 、投保的时候没有确诊的精神类疾病，就算没有
2 、99%的百万年医疗险也不会涵盖精神类的责任
3 、关于续保，保证续保的百万医疗险以及大部分稳定性比较好的百万医疗险，不会拿过了等待期以后的正常赔付，来卡着不让续保（前提投保的时候需要如实告知）
4 、少部分的百万医疗险，精神类比较轻微的情况，也是可以接受投保的，比如说轻度抑郁、焦虑状态
以上希望对 OP 有帮助。

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先说保障类保险
1 、重疾险没必要买了（也就是一次性赔 1 笔钱的），爸妈年纪大了，绝大部分产品都会保费倒挂了，也就是交的总保费>=保额了。
2 、意外险，父母可以看下短期意外险，也就是 1 年期产品，选保额尽量高的，不限制社保用药的，注意下尽量选一个骨折没有限制或者赔付限额比较高的。
3 、医疗险
需要看父母体况，如果体况比较好，优先考虑百万医疗险，因为保障全、责任够优秀，体况不行再看下慢病版百万医疗险或者防癌险，如果确实身体不太好，每年当地的惠民保记得投上，惠民保不要求体况，但是起赔线高，赔付比例也不高。

再来说退休的养老金
1 、如果父母退休金够，就不用补充养老金了。
2 、如果父母退休金不够，可以适当考虑补充一些商业养老金，缴费的年限尽量选择短期（趸交、3 年交、5 年交），因为爸妈岁数大了也快到领的年龄了。
3 、如果钱不想锁死养老金，可能别的地方会用到钱，那就正常存款或者增额终身寿，想用钱时候减保就行了，长期利率能够到 2.9%
希望以上能够对 OP 有帮助。

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大概率没戏了，而且银行买的产品都会录音录像，就是为了防止之后以不清楚为由退保，可以看下合同里的现金价值（也就是对应年度退保的钱），自己搜一下 IRR 怎么算，如果不是特别坑就可以留着了，如果是增额终身寿，之后也可以减保，邮政银行大概率卖的都是中邮人寿的产品，他们家的增额终身寿整体还可以，属于第二梯队接近第一梯队的产品了，如果有需要帮着看看，可以加 V：WSJianBao

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@tigerstudent 主要是为了通过高杠杆解决医疗费用

不用理会，保险最后赔不赔都是按条款说话，有争议的话才需要人协助理赔，而大部分传统业务员只会一些所谓的话术，真的到产品条款本身了，很多时候都没那么清楚自己卖的产是什么，更不用提协助你理赔了
保障的话
OP 已经有意外险了，平安福里也有重疾险和寿险了（只赔付其中一种），自己在支付宝买个百万医疗险就可以了，蓝医保、长相安、金医保选一个就可以，如果没有扩展公立医院国际部或者私立医院的需求。

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先说保障这块
1 、重疾险没必要买了，爸妈年纪大了，绝大部分产品都会保费倒挂了，也就是交的总保费>=保额了。
2 、意外险，父母可以看下短期意外险，或者考虑退休之后还能有高保额的话再考虑长期意外险，注意长期意外险选择纯保障的即可，不要再选返还型的了。
3 、医疗险
（ 1 ）看楼主说了大概的体况，百万医疗险肯定没戏了，可以看下防癌险，标准宽松点的还是承保的，赔付比例会比惠民保高很多的，包括化疗、放疗、免疫治疗、质子重离子、院外药、靶向药这些。
（ 2 ）惠民保也建议每年投保，因为不管体况，只分健康人群和非健康人群，赔付的比例打对折，真的是花了一大笔医药费，还是能报销一部分的，保费也就一顿饭钱，还是建议投上的。
再来说养老金这块
1 、如果社保能补缴，可以选择 60%或 100%的档位补缴，这 2 个档位是最值得，也就是交同样的钱，退休后能领的钱相对比较多（杠杆高），具体可以搜下科普视频
2 、商业养老保险，如果觉得爸妈退休金不够的情况下，可以做补充，同样的钱如果选择交商业养老保险，能领的钱最少会比社保多 1 倍，缴费的年限尽量选择短期（趸交、3 年交、5 年交），因为爸妈岁数大了也快到领的年龄了。
以上希望能够对楼主有帮助。

关于我，一名保险经纪人。
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@zhangH258 可以先去尝试投诉，会有概率做通融处理

我来更新啦
关于万能险，简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思，让大家以后不踩坑

保费进入万能账户的手续费
1 、趸交手续费
指的是首次投保万能险，开通万能账户的手续费
2 、追加手续费
比较常用的后续定期或不定期追加的保费，需要收取的手续费，楼主后续每年交的保费，就是按这个费用扣的
3 、转入手续费
指的是搭配养老年金或年金险，到返还年金的时候不选择领取，选择转入万能账户的手续费
这 3 个手续费，大部分产品都是固定值，也不区分年限，每次进入万能账户的保费，都会收取这个手续费

保费转出万能账号的手续费
1 、部分领取手续费&退保手续费
这个大部分产品在前 5 年收取，第 6 年就是 0 手续费了，也就是前 5 年领取或者退保有手续费，第 6 年就没有手续费了

结算利率
指的是当前账户，每个月的结算年利率

保底利率
这个保底利率指的是兜底的利率，也就是每个月虽然是按结算利率计算的，但是会调整，调整到的最低利率就是这个保底利率

持续奖金
因为保费进入万能账户会收取手续费，但是保险本质鼓励的是资金的长期持有，所以会有持续奖金，市面上现在顶级的万能账户，可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还，也就是保费进入万能账户没有手续费

我们来举个例子说明
开户保费 1000 ，追加保费 2000
趸交手续费 1%，追加手续费 2%
保底利率 2%，结算利率 3.5%
万能账户里保费有多少呢？ （ 1000-1000*1%） + （ 2000 - 2000*2%） = 990 + 1960 = 2950
这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息，下个月再按照新的结算利率复利增息，一直如此，如果之后结算利率有调整，最低也只能调整到 2%
再来说持续奖金，一般是第 1-5 年进到账户的保费手续费，第 6 年返还，之后每年一返还（第 7 年返还第 6 年手续费）

这里举例说明的是顶级的万能账户，不是所有的万能账户都会返还手续费哈。

大概率是万能险，简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思，让大家以后不踩坑

保费进入万能账户的手续费
1 、趸交手续费
指的是首次投保万能险，开通万能账户的手续费
2 、追加手续费
比较常用的后续定期或不定期追加的保费，需要收取的手续费，楼主后续每年交的保费，就是按这个费用扣的
3 、转入手续费
指的是搭配养老年金或年金险，到返还年金的时候不选择领取，选择转入万能账户的手续费
这 3 个手续费，大部分产品都是固定值，也不区分年限，每次进入万能账户的保费，都会收取这个手续费

保费转出万能账号的手续费
1 、部分领取手续费&退保手续费
这个大部分产品在前 5 年收取，第 6 年就是 0 手续费了，也就是前 5 年领取或者退保有手续费，第 6 年就没有手续费了

结算利率
指的是当前账户，每个月的结算年利率

保底利率
这个保底利率指的是兜底的利率，也就是每个月虽然是按结算利率计算的，但是会调整，调整到的最低利率就是这个保底利率

持续奖金
因为保费进入万能账户会收取手续费，但是保险本质鼓励的是资金的长期持有，所以会有持续奖金，市面上现在顶级的万能账户，可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还，也就是保费进入万能账户没有手续费

我们来举个例子说明
开户保费 1000 ，追加保费 2000
趸交手续费 1%，追加手续费 2%
保底利率 2%，结算利率 3.5%
万能账户里保费有多少呢？ （ 1000-1000*1%） + （ 2000 - 2000*2%） = 990 + 1960 = 2950
这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息，下个月再按照新的结算利率复利增息，一直如此，如果之后结算利率有调整，最低也只能调整到 2%
再来说持续奖金，一般是第 1-5 进到账户的保费手续费，第 6 年返还，之后每年一返还（第 7 年返还第 6 年手续费）

大概是这样，希望能帮助楼主理解清楚万能险，楼主投的万能险，大概率是没有持续奖金，而且趸交、追加手续费都很高，导致增息的部分还没有手续费扣的多，还有大概率上边说的部分领取手续费和退保手续费也很高，所以会亏本。

这里提供一个思路，如果有证据可以证明销售过程中存在误导（看楼主说的肯定有误导，关键是要有证据），直接投诉即可，大概率可以拿回本金。

以上希望对你有帮助。

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分成 2 种情况看
情况一：罹患的重疾与肾结石无关
就算查到了之前的手术记录，以这个理由拒赔，去申诉或打官司（或者明确表达不赔就去告）大概率都会通融赔付。
情况二：罹患的重疾与肾结石有关
如果查到了之前的手术记录，大概率会拒赔，这种情况下也可以去争取，有机会能赔，比如小时候太久远了记不住了等等，或者投保时候没有让你看健康告知等。
大概是这俩种不顺利的情况，如果顺利理赔了也不用到这俩步了，希望能给你一些参考。
我是保险经纪人，大部分的保险公司都有合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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