V2EX = way to explore
V2EX 是一个关于分享和探索的地方
现在注册
已注册用户请  登录
YXZD
V2EX  ›  推广

关于保险的问题,有不清楚的都可以在这篇帖子下提问

  •  1
     
  •   YXZD · 280 天前 · 2062 次点击
    这是一个创建于 280 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    关于我,一名保险经纪人
    保险经纪人,是和很多保险公司合作的关系,市面上绝大部分的产品都有,可以真正的按照需求,再去匹配产品,相对于保险公司代理人,产品的选择范围会广很多。

    简单科普下保险的种类,大体分成两种,一种是保障类,一种是储蓄类

    保障类:
    意外险,主要责任是身故/全残赔付,综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

    医疗险,根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等,简单分为百万医疗险(公立医院普通部)、中端医疗(公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院)、高端医疗(普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国,可全球就医)

    重疾险,一次性赔付,罹患约定重疾赔一笔钱,用于医疗意外的费用,比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等,当然这只是简单举例,实际还会有很多责任,比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

    寿险,分为定期寿险/终身寿险,定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外,能够赔付家属一笔钱,用来维持生活,偿还债务;终身寿险,因为是终身的,总归百年之后这笔钱都会赔付给家属,所以主要是通过杠杆的方式,把财富传承到下一代,完成所有缴费的情况下,大概杠杆 3-4 倍( 30 万左右总保费撬动 100 万保额)

    储蓄类:
    增额终身寿,简单说就是一个带封闭期长期存款,缴费期间退保会有损失,过了缴费期后现金价值(退保给的钱)稳定增长,传统型的增额寿现在复利能到 2.9%左右,分红型的有的复利甚至能超过 3.5%,为什么说是复利?因为现金价值增长以后,之后都会按照增长后的现金价值去计算,不像银行比如 1 万存 5 年,这 5 年都是按 1 万的本金去算

    年金险,分为快返型年金/养老年金,快返型也就是交费后,几年后开始返还保费,一直返还或者返还一段时间;养老年金,其实就是养老金了,对比社保养老金,交同样的钱会比社保最少多领 1 倍养老金

    大家有什么保险的问题,都可以留言,我定期都会回复大家,欢迎关注我全平台(抖音、小红书、b 站、视频号等)自媒体账号:王瑞说保险/小王说保险,也可以+V 咨询:WSJianBao
    43 条回复    2024-07-16 17:25:30 +08:00
    zonas
        1
    zonas  
       280 天前 via iPhone   ❤️ 2
    想问下你买了什么类型保险
    hfJ433
        2
    hfJ433  
       280 天前
    普通人适合买什么保险
    testver
        3
    testver  
       280 天前
    介绍一下高端医疗险吧,

    1 、两人 50-55 ,保险不考虑生育的要求。
    2 、覆盖美国、加拿大、英国、日本、新加坡、香港以及国内公立三甲的国际部和特需部
    3 、缴纳的保费希望控制在每年 4-5 万 CNY

    有推荐的方案吗?
    YXZD
        4
    YXZD  
    OP
       280 天前
    @zonas 保障型的买全了,还补充了养老年金
    YXZD
        5
    YXZD  
    OP
       280 天前
    @hfJ433 先考虑保障型的保险,把风险转嫁掉,先把最基础的医疗险和意外险买上,其他保障型的看自己家庭情况,比如负债、现有资产情况再合理配置,之后有富余的钱再考虑增值的事情
    YXZD
        6
    YXZD  
    OP
       280 天前
    @testver
    1 、高端医疗最先考虑的,一定要能够稳定续保,加上就医范围是全球,建议选择全球医疗服务既广又比较稳定的服务商
    2 、要做好既往症除外的准备,个别产品通过核保后会给一些既往症额度,但前提是做好如实告知
    3 、关于预算,需要具体看需求,比如只需要纯住院责任?还是住院责任+门诊责任?如果加上门诊责任的话,整体的保费会高不少
    以上可以参考一下,想要深入做下需求分析的话,可以加 V 沟通:WSJianBao
    OutOfMemery
        7
    OutOfMemery  
       279 天前
    支付宝的好医保 - 长期医疗(20 年版),值得买吗
    YXZD
        8
    YXZD  
    OP
       278 天前
    @OutOfMemery 好医保现在不建议买了,产品责任有点掉队了
    1 、院外药责任只能报销 90%,而且有 1 万免赔额
    2 、不包括最新的 CAR-T 疗法
    为了方便的话可以选择支付宝里边有的 蓝医保,责任是第一梯队顶尖的了,不限制平台的话 金医保、长相安,这俩个也可以选择
    OutOfMemery
        9
    OutOfMemery  
       278 天前
    @YXZD #8 好的,谢谢,还想问下:针对 50+的父母,有什么推荐的医疗保险吗
    YXZD
        10
    YXZD  
    OP
       278 天前
    @OutOfMemery 医疗险+意外险就可以了,父母体况好可以选择百万医疗险,也就是常说的蓝医保、好医保这些,体况不太好选择防癌险,实在不行就上各地的惠民保兜底
    OutOfMemery
        11
    OutOfMemery  
       278 天前
    @YXZD #10 非常感谢解疑
    YXZD
        12
    YXZD  
    OP
       277 天前
    今天跟大家讲一下,为什么说平安福比较坑。
    1 、多个险种捆绑售卖,听起来责任很好,管大病又管身故,还管意外。而实际情况是都是独立的险种,需要分别交费,理论上终身寿险和重疾险都是单独的险种,不会互相影响,但是平安福条款中写了一条,如果理赔了重疾,终身寿险的保额要扣除重疾赔付的保额,也就是理赔重疾以后,终身寿险的保额变成了 5 万( 25 万-20 万),但是这里别忘了保费还是交了 2 份的,更不用说同样的保费去单独购买险种,每个险种的保额都会提升很多。
    2 、捆绑的长期意外,保额只有 20 万,但是每年的保费需要 700+,这是什么概念?现有的 1 年期意外险,300 左右保费就能做到 100 万保额,而且还包括 N 项其他责任,比如公共交通额外赔付、猝死责任、不限社保的意外医疗责任等。
    以上就是平安福比较坑的原因,之后不定期还会更新其他保险知识,欢迎大家持续关注。
    YXZD
        13
    YXZD  
    OP
       270 天前
    关于意外险的医院范围
    常见的比如只能去二级及以上公立医院,不能去私立医院,以及 95%的产品都会有的除外医院,在这些医院治疗都不会进行赔付,这里要给大家引入一个概念:紧急治疗
    意外都是无法预料到的突发事件,如果能够预料到就不能叫意外了,所以很多时候突发意外了,但是离事故发生点最近的医院不属于意外险的医院范围,可能是私立医院,可能是除外医院,但是因为意外险有紧急治疗的原则,是可以去这些医院进行第一次的治疗的(但是理赔可能会有纠纷,battle 的点直接说紧急治疗就可以),后续治疗再去涵盖的医院范围内就可以。
    后续还会给大家不定期分享保险知识,欢迎持续关注。
    YXZD
        14
    YXZD  
    OP
       263 天前
    关于医疗险
    医疗险大家可能听的最多的就是百万医疗险,这只是最基础的,今天给大家介绍一下具体的种类
    一、补充医疗险(保费一年几百)
    大部分都是公司的团体保险,起到的作用也是针对医保没有报销的费用进行二次报销
    优点:
    因为使用频次高,所以体检感很好,平常的小病门诊费用都能给报销
    缺点:
    限额很低,一般门诊只有 2-3 万的额度,住院 10 万-20 万额度,重大疾病风险无法保障

    二、百万医疗险(保费一年几百到小几千)
    大部分短视频说的医疗险,都指的是百万医疗险,主要解决的就是重大疾病风险,因为只能报销住院费用
    优点:
    1 、保费便宜,年轻时一年几百块,过了 50 以后费用才会明显飙升
    2 、重大疾病保障全面,每年几百万的保额,怎么都够用了,优秀的产品保障很全面,住院前后门急诊、院外药报销、门诊手术、不限社保用药,绝大部分合理且必须都可以报销
    缺点:
    1 、有一万的免赔额,绝大部分不严重的疾病都花不到 1 万
    2 、一年期产品,无法终身续保,目前情况最长保证续保 20 年

    今天先跟大家介绍补充医疗险和百万医疗险,下次继续介绍中端医疗险和高端医疗险。
    YXZD
        15
    YXZD  
    OP
       233 天前
    关于医疗险
    三、中端医疗(保费一年小几千)
    中端医疗主要是对医院范围的扩充,可以选择公立医院特需部、国际部就诊,整体的就诊体验会好很多,包括检查时间、住院排队等。
    做个对比,稍大型的一个检查( CT 、X 光、肠胃镜等),国内的三甲医院检查普遍需要等待 2 周甚至更长的时间,如果选择国际部,大部分当天(如果满足检查要求)或者第二天就可以进行检测,大大缩短时间,包括等待床位的时间,普通部爆满的床位,国际部大部分都是回家准备一下,过 2 、3 天就能住院了
    少部分产品还会涵盖一些私立医院,这里就不做赘述了
    同样关于续保,也是一年一续,所以稳定性是更重要的,建议选择比较老牌且稳健的医疗服务商。
    YXZD
        16
    YXZD  
    OP
       207 天前
    关于医疗险
    四、高端医疗(保费一年大几千到大几万)
    高端医疗主要是三点
    1 、医院范围的扩充,公立医院普通部、特需部、国际部,私立医院普通部、国际部。
    2 、就医地域范围的扩充,常见的有中国大陆、大中华区(大陆、香港、澳门、台湾)、全球除美国加拿大、全球。
    3 、涵盖责任的提升,包括但不限于年度保额、涵盖范围外的医疗、先天性疾病等,甚至包括器官移植中的供体费用。

    主要针对的就是就诊想要拥有全球医疗资源的委托人,可以根据具体疾病选择全球范围内最专业的医院进行治疗,比如癌症的相关治疗可以去日本,乳腺及宫颈相关可以选择新加坡,有一些新上市特效药但是国内没有的可以选择去美国等等。
    以及这几年相对比较常见的儿童可以单独投保的高端医疗,能够缩短小朋友的就医时间,以及提升孩子整体的就医体验,而不是小朋友生病只能去每个城市固定的 2 、3 家儿童医院。因为小朋友的疾病,在儿童医院会分的很细,大部分三甲医院只有儿童全科,整体的治疗效果肯定是没有儿童医院细致的,如果扩充到了私立医院,小朋友就诊的可选择范围就很广了,像新世纪儿童医院、和睦家、崔玉涛诊所等,都是有儿童专门的门诊或者就是儿童医院。
    成年人所选择的高端医疗,整体上就诊还是以国内为主,只是有一些疾病的选择可以在全球范围内进行更好的选择,或者提供第二诊疗意见,使整体的治疗过程更完善。
    YXZD
        17
    YXZD  
    OP
       176 天前
    我来更新啦
    关于万能险,简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思,让大家以后不踩坑

    保费进入万能账户的手续费
    1 、趸交手续费
    指的是首次投保万能险,开通万能账户的手续费
    2 、追加手续费
    比较常用的后续定期或不定期追加的保费,需要收取的手续费,楼主后续每年交的保费,就是按这个费用扣的
    3 、转入手续费
    指的是搭配养老年金或年金险,到返还年金的时候不选择领取,选择转入万能账户的手续费
    这 3 个手续费,大部分产品都是固定值,也不区分年限,每次进入万能账户的保费,都会收取这个手续费

    保费转出万能账号的手续费
    1 、部分领取手续费&退保手续费
    这个大部分产品在前 5 年收取,第 6 年就是 0 手续费了,也就是前 5 年领取或者退保有手续费,第 6 年就没有手续费了

    结算利率
    指的是当前账户,每个月的结算年利率

    保底利率
    这个保底利率指的是兜底的利率,也就是每个月虽然是按结算利率计算的,但是会调整,调整到的最低利率就是这个保底利率

    持续奖金
    因为保费进入万能账户会收取手续费,但是保险本质鼓励的是资金的长期持有,所以会有持续奖金,市面上现在顶级的万能账户,可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还,也就是保费进入万能账户没有手续费

    我们来举个例子说明
    开户保费 1000 ,追加保费 2000
    趸交手续费 1%,追加手续费 2%
    保底利率 2%,结算利率 3.5%
    万能账户里保费有多少呢? ( 1000-1000*1%) + ( 2000 - 2000*2%) = 990 + 1960 = 2950
    这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息,下个月再按照新的结算利率复利增息,一直如此,如果之后结算利率有调整,最低也只能调整到 2%
    再来说持续奖金,一般是第 1-5 年进到账户的保费手续费,第 6 年返还,之后每年一返还(第 7 年返还第 6 年手续费)

    这里举例说明的是顶级的万能账户,不是所有的万能账户都会返还手续费哈。
    YXZD
        18
    YXZD  
    OP
       143 天前
    大家过年好,过年期间休息了几天,今天来更新啦。
    先祝大家新的一年 顺遂无虞,皆得所愿。

    今天给大家讲一下增额终身寿

    他是个什么东西?
    简单说就是一个带封闭期长期存款,缴费期间退保会有损失,过了缴费期后现金价值(退保给的钱)稳定增长,传统型的增额寿好的产品复利能到 2.9%左右,分红型的增额寿复利甚至能突破 3.5%

    为什么说是复利增长?
    因为每天的现金价值增长以后,之后都会按照增长后的最新现金价值去计算,不像银行比如 1 万存 5 年,这 5 年都是按 1 万的本金去算,所以是复利增长的形式。

    想要用钱了怎么办?
    每年可以通过减保一部分钱来用,现在几乎都会限制每年最多领取 20%现金价值,也可以直接退保,把所有钱的那出来。如果不想退保又想突破 20%的限制,投保的时候可以进行拆单,拆成一个大单+一个小单,需要用钱先减保 20%出来,如果不够把拆的小单直接退保即可。

    利益有保证吗?
    传统型增额寿每年度的现金价值都会写进合同,所见即所得,100%确保会有。
    分红型增额寿分成 2 部分,保证利益写进合同,100%确保会有,分红部分因为是不固定的,不在合同里体现,但是现在最顶级的产品可以连续 20 年以上 100%甚至更多的实现分红,也就是方案讲解时候的分红利益,100%都实现了。

    以上是增额寿的主要几点,细节还有很多,比如能否对接万能账户,产品怎么选择,什么样的保司分红才够稳定等待,大家有需要了解的,可以加 V:WSJianBao 备注 V2
    xiaomoxian
        19
    xiaomoxian  
       143 天前 via Android
    推荐几个百万医疗险吧,还有购买渠道也请分享一下
    老人有糖尿病,心梗病史这种应该怎么买呢,请大佬指教,谢谢❤️🌹
    YXZD
        20
    YXZD  
    OP
       141 天前
    @xiaomoxian
    1 、百万医疗险从保证续保 20 年的产品里选,目前推荐这 3 个选 1 个,金医保、蓝医保、长相安,购买渠道支付宝、官微就可以
    2 、老人有糖尿病、心梗病史的话,可以去看下防癌险,糖尿病、心梗病史有的还可以投保,需要注意下各类结节和息肉有没有问到(甲状腺、乳腺、乳腺、肠息肉等),问到了进行如实告知,如果防癌险也不行的话,只能每年投当地惠民保了,渠道还是支付宝就可以
    YXZD
        21
    YXZD  
    OP
       116 天前
    关于小朋友的保险
    先说结论:
    优先买医疗险和意外险,有条件补充重疾险

    一、医疗险
    医疗险有很多种,看自己需求及就医习惯选择即可
    ( 1 )解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
    选百万医疗险就可以,从第一梯队产品里选,第一梯队的标准:保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年,其他的保障比较全,包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊(癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等),需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院(住院、出院不满 24 小时),这个需要注意
    ( 2 )解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
    可以考虑中端医疗,到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了,也就是 1 年 1 续保,主要靠的就是产品稳定性了,责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了,等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间,比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室,如果住院或手术,都需要排队很久,时间长的甚至需要半年以上,如果换成还是这个医生的国际部,排队时间就会缩短很久,一般 1-2 周就可以安排上了。
    ( 3 )解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
    可以考虑高端医疗了,主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付(全程签单无需自付)、海外就医,同时责任也会更全面,这个适合生活在一、二线城市,日常使用起来会比较方便。

    二、意外险
    小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任,尽量选一个不限社保的(这里要选不限社保内外费用的,如果写的是社保内费用与社保外用药,意思就是社保外只能赔药品费,赔不了检查、材料费),保额高的就可以,如果有需要去私立医院,按需选择即可。

    三、重疾险
    重疾险其实主要的作用,主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
    ( 1 )需要去外地求医期间的租房、生活费用。
    ( 2 )看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用,比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施,或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间(比如排队移植)。
    ( 3 )父母一方或者双方照顾孩子无法去工作,弥补的收入损失。
    其实重疾险解决的就是钱的问题,如果自己有比较富裕的储蓄,也是同样的作用,重疾险只是起到了一个高杠杆的作用,像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病,假设保额是 50 万,如果是少儿特定疾病(比如相对高发的白血病),有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多,付出的成本是每年小几千的保费。
    YXZD
        22
    YXZD  
    OP
       116 天前
    关于寿险的详细展开

    一、终身寿险
    终身寿险主要是资产传承的作用,通过杠杆的方式,确定性的给下一代留下一笔钱,根据年龄、体况、缴费周期,大概能买到 3-5 倍杠杆的保额,比如 1 年交 2 万,交 20 年,大概能买到的保额是 140-200 万,如果是想做资产传承可以考虑终身寿险。

    二、定期寿险
    定期寿险跟终身寿险的唯一区别,就是保障一段时间内的身故赔付,绝大部分情况就是保证咱们挣钱的年龄不出意外,如果出现意外能够给家里一笔钱,用于代替咱们给家里人提供生活、房贷、扶养的费用,整体的保费相对于终身寿险会便宜很多,根据保障时间、缴费年限等,同样的保额保费只有终身寿险的 10 分之 1 左右。

    三、增额终身寿
    增额终身寿,前期有一定杠杆+存钱+后期传承的作用,因为前期身故时赔付有杠杆,会比实际交的保费多赔一部分钱,过了缴费期以后现金价值(也就是退保的钱)会稳定增长,根据选择的产品不同,长期复利在 2.9%-3.6%都有,中间想要用钱可以通过减保拿出一部分(每保单年度不超过 20%),如果最后这笔钱用不到也可以传承给下一代,但是这个杠杆只在前期有,后期因为现金价值会很高,如果身故了会赔付现金价值了(因为现金价值已经高于保额了),是寿险里很灵活的一种,既可以稳定复利增长,想用钱可以随时减保,后期用不到也可以传承给下一代。
    LLLeo
        23
    LLLeo  
       109 天前
    准备给小孩购买的重疾险
    下面截图是保险经纪人推荐的,想选择第一种 4800 每年
    还有现在保险价格是全国统一的吗 这其中会不会有什么漏洞
    YXZD
        24
    YXZD  
    OP
       107 天前
    @LLLeo
    1 、保费
    同一个产品在不同渠道(比如支付宝、经纪人渠道、代理人渠道等)的保费都是一致的,所以不用担心渠道不同,会多交保费的情况。
    2 、保障
    这俩款属于线下产品里,保障不错的了,该有的都有了,但是对于儿童重疾险的线上一些列卷王产品责任会少一些,比如保单前 30 年或 60 岁前的首次重疾额外赔付、罕见病的额外赔付、重疾赔付后轻症&中症可以继续赔付的责任等,这些都是没有的。
    3 、一些细节
    工银安盛的那款已经停售了,还有看了下发的是比较简单的责任汇总,不知道有没有详细讲解责任。
    比如,
    ( 1 )轻症的 40 种疾病虽然不分组,但是业内通用的条款,个别一些强关联的疾病都会做单独限制,比如本合同仅对“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”和“听力严重受损”这 3 个轻症只会赔付其中 1 项,赔付后另外 2 项责任也会终止,这个需要注意。
    ( 2 )基础保额建议提高一些,因为重疾险我一贯的理念,就是首次重疾要赔的够多,其他的责任都可以靠后,可以选择不带身故责任的,保费会降低 30%左右,节省出来的保费可以用在提升保额,可以拉到 50 万,但是这 2 款因为必须带身故责任,所以相对保费会高一些
    ( 3 )附上一个我给我的委托人的产品方案做对比,建议任何保险产品,都是充分了解后再进行投保,光看上边的简单责任汇总,可能不太准确。
    https://imgur.com/YulHkfa

    最后附上一个 V:WSJianBao 有需要可以加我,备注:V2
    YXZD
        25
    YXZD  
    OP
       105 天前
    今天就跟大家说一下,有了甲状腺结节,该怎么样买保险。
    首先在各家保险公司的重疾险赔付数据中,癌症几乎占到了 7 成以上,而甲状腺癌又占到了其中的 3 成,所以各家保险公司对甲状腺结节的核保会比较注意,下边我会针对甲状腺结节的几种情况,来说一下分别会有什么样的核保结论。
    一、有分级的情况
    首先甲状腺结节是有分级的,分为 0-6 级,级别越高恶性的概率越大。
    如果分级是 0 级,是需要进一步复查的。
    1-2 级,重疾险是有可以标体承保的产品的,也就是不用额外交保费,并且之后万一得了甲状腺癌也可以正常理赔的。
    到了 3 级,大部分重疾险都会除责承保了,也就是不会赔付甲状腺相关的重疾了,但是其他的重疾还是可以赔的。
    1-3 级的甲状腺结节,医疗险一般都是除责承保。
    到了 4 级及以上,绝大部分重疾险和医疗险都会拒保了,如果分级是 4a 的情况下,可以尝试去投保,有极个别的重疾险可以除责承保的。
    二、没有分级
    没有分级就需要针对具体情况看了,比如边缘是否清晰,是否是单发,是否有血流信号等,需要一体况一分析了。
    三、进行了手术
    如果对甲状腺结节进行了手术,术后病理是良性的,重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
    如果手术后病理是恶性的,就要根据情况进行核保了,一般术后最少需要半年-1 年再进行复查,结果比较理想的情况下,重疾险也是有机会除责承保的。
    YXZD
        26
    YXZD  
    OP
       103 天前
    今天更新关于乳腺增生、乳腺结节、乳腺癌(术后),怎么买保险的思路。

    乳腺增生
    重疾险大部分都可以标体承保,也就是不用额外交保费,并且之后万一得了乳腺相关的疾病,也可以正常赔付的。
    医疗险,标体承保、除责承保都是有可能的,除责承保就是不会赔付乳腺相关的疾病了。

    乳腺结节
    最简单的办法就是去做一个分级,分为 0-6 级。
    如果分级是 0 级,需要进一步复查。
    1-2 级,重疾险大部分是可以标体承保的。
    到了 3 级,大部分重疾险都会除责承保了。
    1-3 级的乳腺结节,医疗险一般都是除责承保。
    到了 4 级及以上,就不太好买了,几乎都会给延期承保的结论了,也就是需要观察一段时间,整体情况比较稳定的情况下才有机会除责承保。
    如果没有分级,就需要具体看了,比如结节的大小、是否多发、边缘是否清晰等等。

    对乳腺腺结节进行了手术
    术后病理是良性的,重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
    如果手术后病理是恶性的,最少需要观察 2-3 年后,复查结果比较理想的情况下,重疾险和医疗险也是有机会除责承保的
    YXZD
        27
    YXZD  
    OP
       101 天前
    最近很多委托人来咨询平安福的保单怎么处理,可以选择的三种处理方式,大家按需选择。

    第一种
    如果你已经交了七八年,实在不想交了,又不想退保损失那么大,那么你可以选择减额交清,减额交清到底什么意思呢?就是用你现在保单的现金价值,做为一次性趸交的保费去购买保额,能买多少是多少,而这个保额就是将来万一发生重疾或者身故,保险公司会赔付的金额,比如你每年交 10000 多的重疾险,基础保额是 30 万,交了 8 年,保单的现金价值假设是 1 万 5 ,如果办理减额交清,就用这 1 万 5 作为趸交的保费去重新计算保额,假设核算后的保额是 4 万,那么之后重疾险的保额就变成了 4 万,将来发生重疾或者身故也只会赔付 4 万。
    减额交清后的具体保额,打保险公司的客服电话就可以查到,如果办理减额交清之后,保额和你累计交的保费差不多,你实在不想交了,就可以这么办。不管是重疾还是身故,理赔最起码还能钱拿回来,但是如果比你累计交的保费还少很多,其实和退保也没有太大差别了。

    第二种
    如果你接受不了减额交清的损失,可以先把一些性价比很低的附加险去掉,比如长期意外、意外医疗这些就可以不交,平安福里的长期意外性价比太低了,现在每年 200 、300 块钱,就可以买到 100 万的意外保额和 10 万的意外医疗,还有一些公共交通的意外保障,平安福合同里面的几乎都会将近 1000 了。

    第三种
    刚刚交了三四年的,自己比较年轻或者是小朋友的保单,并且健康状况也比较好,那就完全可以退保换一份性价比更高的产品了。举个例子,假如已经交了 4 年,还剩 26 年要交,那么如果咱们用剩余还要交的保费加上退保的钱,去买一个更具性价比的产品,只要保额更高,保障内容更全,那肯定是更合适的,我们的目的,就是要用同样的钱甚至更少的钱换取更好的保障。
    YXZD
        28
    YXZD  
    OP
       80 天前
    大家好,这阵子有点忙,更新慢了,今天继续更新。
    说一下肺结节怎么投保?
    肺结节相对于甲状腺结节和乳腺结节来说,核保起来会更严格一点,因为根据近几年的保险公司理赔数据,肺癌已经是仅次于甲状腺癌的第二大高发重疾。
    而肺结节如果没有进行手术或穿刺,是没办法判断良性、恶性的,而为了买一个保险,去进行一个有创的手术,显然是不太可能的。所以大部分保险公司看到肺结节,就会直接拒保,但是因为随着新冠后肺结节的增多,现在有极个别的保险公司放宽了投保门槛,满足一定条件下可以承保。
    比如要求肺结节的大小不能超过 4mm ,边缘要清晰,不能是多发的,还有近 1-2 年的定期复查,表明肺结节也没有明显增大。
    满足以上这些条件,是有机会除责承保的,也就肺部相关的疾病不会赔付,但是身体其他部位的疾病,还是可以正常赔付的。
    YXZD
        29
    YXZD  
    OP
       61 天前
    最近很多委托人找我想补充养老金,今天给大家硬核拆解一下养老金的 5 种分类,内容很多,这里只把每个类型的最典型特征列举出来了,有想了解的 V 友可以具体再沟通。

    一、极致领取
    1 、终身领取,所有养老金种类里领取最多的
    2 、开始领了(女生最早 55 岁,男生最早 60 岁)就不能退保了,真正专款专用,养老金只会用到咱们身上,其他人惦记不了这笔钱
    适合单身、丁克家庭、专款专用纯养老的朋友

    二、保证领取
    1 、养老金也是领取比较高的,低于极致领取,也是终身领取
    2 、有保证领取年限,大部分为 20 年,假如领了 10 年养老金了身故了,会赔付剩下的 10 年养老金给收益人,如果领取超过 20 年了,被保险人还是生存状态还正常领取养老金
    这个类型的养老金,选择的人比较多,适合想补充养老金,想要比较高领取,但是怕万一没领太久,也能保底赔一笔钱给家里的。

    三、均衡养老
    1 、养老金大概只有极致领取的 50%-60%,终身领取
    2 、保单一直有现金价值,现金价值是退保的钱,相当于每年可以领养老金,同时一直有一大笔随时可以退保的备用金
    适合本身养老金不太低,想补充一些,同时想留钱备用的朋友。


    四、及时行乐
    1 、定期养老金,大部分到 85 岁合同终止,终止的时候会一次给付 6-8 年的养老金,注意这里的前提是生存到合同终止的期限才可以。
    2 、领取养老金也比较高,>=保证领取类型的养老金
    适合对预期寿命不太乐观,想 85 岁左右把钱就全领了的。

    五、越领越多
    1 、对抗通胀的养老金,前期领的少,每年递增养老金,后期领取无敌
    2 、大部分是分红型,分红稳定的情况下(需要选保险公司,看历史分红率),后期肯定是领取最高的养老金
    适合觉得岁数大了钱不值钱了,想领养老金对抗通胀的朋友。

    以上 5 种就是养老金目前的种类了,希望能对大家有帮助。
    YXZD
        30
    YXZD  
    OP
       47 天前
    最近房市放宽,有所回暖,我有几个委托人,把手里非刚需住房处理掉了,换成了一个稳定收租的快返年金,给大家介绍一下。

    快返年金,现在大部分最快都是在保单第 5 年开始领钱,他的优势就是从第 5 年开始一直可以领,领到终身,并且领了几年以后,保单的现金价值(退保的钱)会增长到超出总保费,并且一直保持这样。
    相当于一个金融房产,既不用找人来租房,又不用打理,也不用交各种物业费,每年稳定收租,并且随时可以退保拿回本金,非常省心省力。

    同样 500 万资产
    在北京这样的房子,一个月租金 6000-8000 ,就算高的一年租金 8000*12=96000 ,中间还要承担房产的浮动,有可能涨有可能跌。
    快返年金
    每年最少可以拿 16 万以上,并且不用承担资产的涨幅,领了几年以后,一直会稳定在 500 万+,相当于本金一直在,每年还能稳定收租,非常划算。

    最近有好几个委托人都这么操作了,房子卖掉后,拿了一部分钱换成了省心省力的收租金,如果你也觉得这个不错,欢迎找我咨询。
    callmeliusir
        31
    callmeliusir  
       46 天前
    您好 , 支付宝里的健康福终身重疾险 靠谱吗? 目前选择保额 30 万 附加一个疾病关爱金 年保费 5900 交 30 年
    YXZD
        32
    YXZD  
    OP
       45 天前
    @callmeliusir 责任还可以,就是费率不太优秀,其他比较有性价比的产品,每年交的保费更少,还能获得更多的赔付,比如说超级玛丽 10 号、达尔文 9 号。当然费率只是一个方面,具体还是要看咱们的具体需求,针对性的选择产品,有需要可以具体再沟通下。
    callmeliusir
        33
    callmeliusir  
       45 天前
    @YXZD 需求就是防止常见癌证的大病对经济的压力, 我今天看了这个合同 里面针对重大疾病的要求条件都特别多 例如肾切除, 还要满足他们的要求的肾切除才可以保,这些重疾险的疾病要求 是不是不同的产品都是一致的?
    YXZD
        35
    YXZD  
    OP
       44 天前
    @callmeliusir
    1 、2021 年 2 月 1 日起实施的重疾新规,包含了 28 种重大疾病和 3 种轻度疾病的理赔条件规范,所有的重疾险都必须按这个要求,这 28 种重疾已经占到了实际理赔的 95%以上的情况,所以大部分高发的重疾不用担心赔付规则。
    2 、各家重疾要求会有细微差别,比如白血病,有的要求确诊即可赔,有的会要求确诊+有治疗,但整体差别不是特别大。
    YXZD
        36
    YXZD  
    OP
       42 天前
    最近有很多委托人来问我下百万医疗险和普惠保,今天给大家简单说下这 2 个的区别。

    先说结论
    百万医疗险优先级远高于普惠保,只有在身体情况不允许买百万医疗险的情况下,再去买普惠保

    百万医疗险
    除了 1 万免赔额(大部分产品),剩余的住院花费,或者大病的特殊门诊(门诊手术、肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗、院外药等),几乎可以全部报销掉,在 50 岁以前所需要付出的成本,只是每年几百块,建议身体条件允许都买上。

    惠民保
    优势不用健康告知,所有人都能买,同时很便宜( 99-199 )。
    这也就代表着理赔额度不会高,几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后,超出的部分才开始报销,如果是健康人群,社保内(自付一、自付二)报销 80%左右,社保外(自费)报销 70%左右,院外药(可以简单理解为癌症治疗的药物)也是 70%左右,如果是非健康人群,所有的报销比例都要打对折,界定健康人群和非健康人群的标准,得过重大既往症(比如心梗、脑梗、癌症等),就算做非健康人群。

    百万医疗险产品选择
    可以关注我全网自媒体平台(王瑞说保险|王瑞说保),有一期视频叫 百万医疗险谁才是王者,里边详细对比了 4 款第一梯队的百万医疗险有什么优点?有什么缺点?免责是什么?
    cshwen
        37
    cshwen  
       40 天前
    @YXZD 想请问下,补充医疗保险,是否有个人可以购买的产品?
    YXZD
        38
    YXZD  
    OP
       38 天前
    @cshwen 市面上几乎没有很好的补充医疗险,因为当一个风险无限趋近于必然会发生的时候,如果在需要控费的前提下,很难做到责任覆盖全+续保稳定性,所以这个没法做推荐,因为经常今年买了,明年就停售了,换句话说就是需要重新健康告知,重新计算等待期,支付宝、微信渠道有一些补充医疗险,可以看看适当薅一薅羊毛。
    比较稳定且责任比较好的补充医疗险,都是以公司团队险形式存在的,或者直接上高端医疗,高保费覆盖掉了成本,从而保证了稳定性。
    apples01
        39
    apples01  
       37 天前
    百万医疗与蓝医保有什么区别呢?百万医疗购买就在支付宝保险搜“百万医疗”吗?
    YXZD
        40
    YXZD  
    OP
       35 天前
    @apples01 百万医疗险属于医疗险的一个种类,蓝医保是百万医疗险这个类别里的一个产品,具体可以详细看下我这个帖子关于医疗险的 3 篇内容
    quqivo
        41
    quqivo  
       30 天前
    您好,我如果要购买百万医疗的话,直接在支付宝上就行了吗,还是需要找专门负责的经理人,我父亲以前得过脑梗是不是就不能买百万医疗了
    YXZD
        42
    YXZD  
    OP
       27 天前
    @quqivo 我看到您已经加我了,具体看身体情况再沟通下
    hanssx
        43
    hanssx  
       3 天前
    你好,我想问一下,保险如果买的项目有重叠,可以同时报销吗?
    关于   ·   帮助文档   ·   博客   ·   API   ·   FAQ   ·   实用小工具   ·   2393 人在线   最高记录 6679   ·     Select Language
    创意工作者们的社区
    World is powered by solitude
    VERSION: 3.9.8.5 · 28ms · UTC 04:19 · PVG 12:19 · LAX 21:19 · JFK 00:19
    Developed with CodeLauncher
    ♥ Do have faith in what you're doing.