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y99c11
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干了一件不知道是否正确的事,提前还款加提高月供

  •  
  •   y99c11 · 1 天前 · 16395 次点击

    大致情况是这样,年纪已经踩到 40 的红线,无儿无女,父母一个月加起来 4000 多养老金,二线城市工作,年入税前 20w ,手头 35w ,每个月公积金到账 3200 ,房贷余额 45w ,月供 2800 。

    前几天晚上看到公积金余额有 1w 多,就拿来提前还了。操作结束的时候,看到贷款余额少了 1w 多,心理也不知道什么想法,鬼使神差的就现金还了 15w ,还把月供提高到了 3200 ,刚好用公积金覆盖。

    这两天又再想这个操作到底是亏了还是赚了,要不要再还 10w ,这个念头一旦萌芽,就摆脱不了了。但是公司这两年裁员裁的厉害,虽然刚续了 3 年的合同,心理还是不踏实。

    各位都说说想法,我看下一步怎么走,友好交流啊,别进了水深火热。

    160 条回复    2024-12-24 00:12:54 +08:00
    1  2  
    YihanBot
        1
    YihanBot  
       1 天前   ❤️ 8
    刚好用公积金覆盖就别提前还了吧,不然公积金也花不掉不是。
    magicflower
        2
    magicflower  
       1 天前 via Android
    什么银行的贷款,提前还贷款不需要预约么。
    建设银行提前还款,app 上操作,需要等两到三个月后才能还。
    y99c11
        3
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @YihanBot 还真的忽略了公积金提取的难度,谢谢提醒。
    y99c11
        4
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @magicflower 公积金贷款,直接在官方 app 上操作就可以。
    lifeintools
        5
    lifeintools  
       1 天前
    提前还款 降低负债是没问题。
    armzx
        6
    armzx  
       1 天前
    “这个念头一旦萌芽,就摆脱不了了” +1
    wu67
        7
    wu67  
       1 天前
    如果是等额本金, 并且刚开始还没几年, 提高是省了点总利息. 毕竟谁也无法保证以后还能继续赚那么多.
    如果还 10 年以上了, 真的没必要, 因为利息大头你都还了, 后面的利息会越来越少....

    等额本息的话差不多, 跟上面比上下限窄一点.
    y99c11
        8
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @wu67 16 年初到现在,9 年了,等额本息,也没有算过还了多少利息
    tags
        9
    tags  
       1 天前   ❤️ 5
    不要提高月供。因为一年可以申请 5 次提前还款,有闲的钱就可以提前还,没闲钱可以不提前还。比直接缩短年限提高月供更灵活。万一被裁,低月供也不慌。相反想再申请延长还贷更难。
    binder
        10
    binder  
       1 天前 via Android
    没问题啊,银行贷款按贷款余额,年利率具体到月利率你的利息少还很多,现在除非你有什么理财能超过贷款利率,否则提前还本都是不亏的。
    y99c11
        11
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @tags 当时想法是反正公积金放账号里也是放着,3200 也就比 2800 多 400 ,就办了。
    MichaelAbel
        12
    MichaelAbel  
       1 天前
    为什么是税前 20w ,手头 35w ,是有副业吗
    givenge
        13
    givenge  
       1 天前
    @MichaelAbel #12 是 35w 存款啊老哥
    MichaelAbel
        14
    MichaelAbel  
       1 天前
    @MichaelAbel 抱歉 看错了,看成到手 35 了
    MichaelAbel
        15
    MichaelAbel  
       1 天前
    @MichaelAbel 抱歉 看错了,看成到手 35 了
    @givenge 抱歉 看错了,看成到手 35 了
    y741105621
        16
    y741105621  
       1 天前
    降低负债怎么能是错呢?提前还贷优先降低年限,减少还款总金额。减少至 20 年,降低每月还款金额,有能力就一直降低,减少至几百块就停止,留着抵税。
    majiajia
        17
    majiajia  
       1 天前
    每个月公积金到账 3200 ,为啥公积金余额只有 1w 多呢?以前提取过是吧
    duanxianze
        18
    duanxianze  
       1 天前
    提前还总是没错的
    joyhub2140
        19
    joyhub2140  
       1 天前
    没问题的,提前还,利息不也减少了嘛,其实亏的还是银行。
    bk201
        20
    bk201  
       1 天前
    @y741105621 你要留着抵税,优先降低月还款额吧
    y99c11
        21
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @majiajia 去年用余额还了一次
    qoo2019
        22
    qoo2019  
       1 天前
    @majiajia 应该是办理了按月提取还款,余额是每个月还款的差额累计起来的
    bald3r
        23
    bald3r  
       1 天前
    @majiajia 应该是之前月供 2800 ,公积金 3200 ,每个月结余 400 ,几年下来存了 1w+,现在提高月供到 3200 ,每个月公积金没有结余
    SvenWong
        24
    SvenWong  
       1 天前
    @majiajia #17 我的理解是每月公积金冲抵之后有 400 的结余
    tinybaby365
        25
    tinybaby365  
       1 天前   ❤️ 1
    理解复利,然后:

    1. 优先等额本金
    2. 能力范围内提高月供
    3. 有闲钱就提前还房贷
    4. 拒绝一切消费贷,尤其是需要贷款才有优惠的车不买

    不要觉得不还房贷留在手上的钱可以创造更大的价值,如果能你早就不需要贷款买房了。
    y99c11
        26
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @y741105621
    @bk201
    还剩 10 年差不多吧,真怀疑到那时候还有没有工作。
    公积金 app 里有调整月供改变期限的选项,我调高后,还款计划当时就更新了。
    y99c11
        27
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @tinybaby365 主要就是担心有个什么事,比如老人生病,手头不留几个应急的感觉不踏实。
    xtx
        28
    xtx  
       1 天前
    无债一身轻啊,心里感受也是一方面,我也是去年把一百多房贷全还完了,每月到手就是自己的,而且利率要 4.65 ,早还早轻松。
    y99c11
        29
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @majiajia
    @SvenWong
    @qoo2019
    @bald3r
    嗯,是公积金结余。
    y99c11
        30
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @xtx 商贷还完的时候体验过一次这种感觉,挺好
    arcaitan
        31
    arcaitan  
       1 天前
    做的很对, 我连公积金都提前还了不少, 把月供控制在失业金能覆盖的范围
    kiracyan
        32
    kiracyan  
       1 天前
    不对你生活产生影响 早还没问题
    sevenyangcc
        33
    sevenyangcc  
       1 天前
    @y99c11 #8 支付宝上公积金里面能看到已还本金和利息,我也是还了 10 年,看着利息已经还了大头,所以不想提前还了。这个其实是心理作用,因为剩下的本金按利率算和已还的其实没区别,只是心理感受利息大头都还了,不舒服,加上利息越来越低,还是留着慢慢还吧。
    qiaobeier
        34
    qiaobeier  
       1 天前
    挺好的,我也是提前一次性还完的,做完解压手续后整个人就感觉轻松很多,甚至有点想躺平算了。可惜小孩还小😑
    123zouwen
        35
    123zouwen  
       1 天前
    早还是对的
    polo3584
        36
    polo3584  
       1 天前
    月供控制在公积金范围内,等还的差不多了再拉长还款时间,保留一个扣税减免。一旦还完了就没有每月 1000 的扣税额度了,而且再贷款买房也没有这个额度了,只有第一套有用。
    horizon
        37
    horizon  
       1 天前
    你压缩了还款年限?
    房贷个税减免只能用一次,你提前还完就没得减免了
    我也压缩了,后悔。
    l123456789jy
        38
    l123456789jy  
       1 天前
    房贷利率,是利滚利,复利并不是真实看的利率。
    Tink
        39
    Tink  
       1 天前
    能覆盖的话,其实也没啥,好像并没有降低生活质量
    y99c11
        40
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @horizon 觉得利息少点,压缩到了 10 年,感觉 10 年后能不能找到工作都是问题。
    y99c11
        41
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @l123456789jy 我没管他复利不复利的,只把月供输进去试算,看月供*剩下期数是多少。
    sky3hao
        42
    sky3hao  
       1 天前
    愚蠢至极
    RitzoneX
        43
    RitzoneX  
       1 天前
    提取还款不是减少月供吗?
    y99c11
        44
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @RitzoneX 可以选择减少月供或者压缩年限的
    Devilker
        45
    Devilker  
       1 天前
    早还完 早解脱
    y99c11
        46
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @sky3hao 可以给我一个理由吗,如果没有,请注意一下礼貌,毕竟明面上还是一个文明社会
    sky3hao
        47
    sky3hao  
       1 天前
    @y99c11 过几年你就明白了
    nofishing
        48
    nofishing  
       1 天前
    我要是只留下一万房贷,能以还房贷的方式把每月公积金都提取出来吗
    processzzp
        49
    processzzp  
       1 天前
    @tinybaby365 家里人诊断出肝癌,钇 90 树脂微球一针就能治好,但是这一针要 35-40 万,这个时候还不觉得留在手上的钱可以创造更大的价值吗?人都死了,你的房子还有啥用,留着当遗产捐给国家吗
    tangzh55
        50
    tangzh55  
       1 天前
    我们也是在提前还贷的路上,攒 10W 就还一次,清完房贷那种轻松的感觉比心里压着一块石头好
    RitzoneX
        51
    RitzoneX  
       1 天前
    @y99c11 没必要吧,减少月供更好,万一失业也不会太大压力
    cominghome
        52
    cominghome  
       1 天前
    无贷一身轻,如果我是你,我会留下一点周转资金然后全部还进去(预留下公积金贷款可以 hold 住的金额,顺便还可以用来抵扣个税免税额度)。虽然现在房贷利率已经在 3%左右,但市面上 3%保本保息的理财也不好找吧
    y99c11
        53
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @sky3hao 过几年我会明白,具体是什么呢,望解惑
    pkoukk
        54
    pkoukk  
       1 天前
    我提前还了一部分,剩下一部分父母一直催都还了算了,我一直没动力
    因为今年少量试水投了点美股黄金 ETF ,非常保守的策略,一年到年底了差不多有 7-8 个点,能赚一点
    还有就是彻底还完,手里剩下的现金太少了,如果有什么需要用钱的地方,心里实在没底
    投在基金里,需要用还能腾挪出来
    spemoon
        55
    spemoon  
       1 天前
    很好啊,早日脱离苦海👍
    crushu
        56
    crushu  
       1 天前
    @nofishing #48 不能,一年还多少房贷,当年公积金一共只能取这个数字
    y99c11
        57
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @pkoukk 对理财一窍不通,羡慕
    stone9527
        58
    stone9527  
       1 天前
    哥,你的生活我的想象
    NakeSnail
        59
    NakeSnail  
       1 天前
    我感觉以你的房贷额度完全没必要提前还。如果对未来预期不好就更不应该提前还了,手上有现金还能有缓冲
    xiaoz
        60
    xiaoz  
       1 天前
    @y99c11 #3 ,公积金提取没难度吧,成都这边直接 APP 上申请提交资料,然后就直接打卡上了。
    y99c11
        61
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @stone9527 不至于吧,感觉我活得并不怎么样
    purringpal
        62
    purringpal  
       1 天前 via iPhone
    如果你是寻找心理安慰,看楼上这些
    如果你是寻找正确操作,做反了,大通胀预期,多屯负债,现金拿去消费、投资、压箱底防意外,干啥都好,就是别去还低利率负债
    y99c11
        63
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @NakeSnail 所以没有一股脑全还进去,留了 20 万在手上
    y99c11
        64
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @purringpal 看日韩,感觉接下来十几年都通胀不起来,才还了。
    mertas
        65
    mertas  
       1 天前
    事过无悔,但记得留些减税
    bzw875
        66
    bzw875  
       1 天前
    我也是,之前房贷 2100 。然后套了闪电贷比它低,套了提前还贷。现在每月 4 千的贷款还款日子过的紧巴巴
    y99c11
        67
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @xiaoz 我暂时满足不了提取的条件
    y99c11
        68
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @bzw875 套贷的想法倒是没有,一直认为这些操作很麻烦而且有风险
    y99c11
        69
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @mertas 也不是后悔,就是在想要不要手头只留 10w ,再还个 10w
    zy445566
        70
    zy445566  
       1 天前
    压缩到 10 年挺好的,这样利息也少,剩下的就是把每月还款减少到租房价格就已经是赚了,还降也可以但一定要有贷款,这样可以一直抵税,也方便给公积金提前,后面的钱用于投资或其它的干啥的都行了
    runinhard
        71
    runinhard  
       1 天前
    如果负债成本大于资产收益率,提前还没问题,只要现金流健康,提高月供也没啥 。

    不过有一说一,目前存量房贷利率基本上是 3.3 - 3.5%了吧,后面大概率继续降,完全找不到提前还贷的意义。
    baizhu
        72
    baizhu  
       1 天前
    能用公积金就用公积金,挡的事有时候很难讲,朝令夕改的,钱还是留在自己手里
    imagecap
        73
    imagecap  
       1 天前
    有钱就还清,公积金也是要你工作才有的。今年还了 2 次,还留了 1000 多块还 20 年,现在每月还款 8 块钱基本也没啥压力。另外公积金提取相对容易些,当长期储蓄。应急的钱留点就可以了,不还有工作。

    今年化完所有的债,感觉真的是很爽,以前没舍得买的东西,也买了。
    y99c11
        74
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @zy445566 抵税的事想到了,去年填个税的时候,有几个同事就是一个月几百块,看得我一愣一愣的
    y99c11
        75
    y99c11  
    OP
       1 天前
    @imagecap 每月 8 块认真的吗,银行会让办?
    yueye115
        76
    yueye115  
       1 天前
    不想还债, 买房的时候就把房贷还完了, 无债一身轻
    yueye115
        77
    yueye115  
       1 天前
    现在养孩子, 装修还没搞, 父母也没有退休金(农村独生子女), 其实压力也不小.

    想想再有个房贷就更不堪设想了.
    imagecap
        78
    imagecap  
       1 天前
    @y99c11 已经办过还了几个月,还款的时候要求整数,还款期限不变,剩下点零头分 20 年还,银行系统算出来多少就多少。
    r2100
        79
    r2100  
       1 天前
    和你年级差不多。反正我是提前还完了,还完之后,手上还有 30 个,在股市也敢放手操作了,10 月牛市变成了 60 个。
    现在即使把我裁了,也有底气休息一段时间。
    acidsweet
        80
    acidsweet  
       1 天前
    市场的无风险利率约等于长期国债收益率,而个人的无风险利率约等于房贷利率;提前还也没有错,特别还是可以用公积金 cover 的情况;唯一要注意的就是长贷换短贷带来的短期抗风险能力降低,不过提前还之前你手头也有 35w ,房贷也才 45w ,问题很小
    dudubaba
        81
    dudubaba  
       1 天前   ❤️ 1
    必须提前还啊,记住无债的心理状态是最轻松的。
    3825995121
        82
    3825995121  
       1 天前
    # 我用计算器给算了一下如果还款 10 年提前还款 到底划算不
    # 提前还款对比:等额本息 vs 等额本金

    ## 贷款概况
    - **贷款金额**:100 万
    - **贷款期限**:30 年
    - **贷款利率**:4.9%
    - **已还款时间**:10 年( 130 个月)

    ## 对比分析
    | 项目 | 等额本息 | 等额本金 | 对比结果 |
    |------------------|--------------|--------------|--------------------|
    | 已还本金 | 20.94 万 | 36.11 万 | **等额本金已还更多本金** |
    | 剩余本金 | 79.06 万 | 63.89 万 | **等额本金剩余更少本金** |
    | 已还利息 | 48.06 万 | 43.57 万 | **等额本金已还利息更少** |
    | 剩余利息 | 43.00 万 | 30.13 万 | **等额本金剩余利息更少** |
    | 节省利息 | 32.98 万 | 25.79 万 | **等额本息节省更多利息** |

    ### 总结
    - **等额本息**:适合希望节省利息支出的提前还款用户。
    - **等额本金**:更适合在贷款前期有一定还款能力,想要快速减少本金及剩余利息的用户。
    thosai
        83
    thosai  
       1 天前   ❤️ 1
    @sky3hao #42 觉得自己是谜语人很聪明?
    APool
        84
    APool  
       1 天前
    已提前还了,心理上是会轻松点的
    ltyj2003
        85
    ltyj2003  
       1 天前 via Android
    提前还一部分没问题的,但是提高本金缩短年限没有必要。
    首先公积金贷款利息并不高,后续随行就市还得调降,大原则就是比商贷利率略低,不然公积金制度就失去意义了。
    再就是贷款还完了你还没退休,可以多还几年抵扣个税。
    somebody1
        86
    somebody1  
       1 天前
    @tags
    我现在越想越觉得这个思路太对了。

    我商贷提前还了,然后年限一样,每个月变少了,整个人焦虑感一下子就低了,因为失业了,随便做啥都不怕断供。
    我公积金部分也提前换了,但是操作得时候改成了年限缩短,现在就觉得当时太智障了,应该选年限一样,每月变少。看着公积金得余额就一点点,要是失业久了,还得出钱还公积金,就有点焦虑了。
    3country
        87
    3country  
       1 天前
    楼主不必纠结,早点没有负债,心里会更轻松
    karmaisbitch
        88
    karmaisbitch  
       1 天前
    请问怎么才能用公积金还房贷的同时把公积金余额提出来,我公积金 7k 多房贷不到 6k ,每个月我和我老婆公积金余额都能多三四千
    chejy
        89
    chejy  
       1 天前
    我感觉我和楼主是一样的人,理智感觉利率已经不高了,公积金也能覆盖月供,但是感性还是一直想提前还款减轻压力。我感觉既然有这种想法就还吧,如果钱留在手里你是有投资途径能大于房贷利息的收益,那你应该也不会问这个问题。所以倒不如还款让自己心里舒服一点,不过要注意留一些余钱应急
    dko
        90
    dko  
       1 天前
    一般的操作都是降低月供,还款年限不变,最后的时候一个月还个几百块还能每年继续抵税,真要是再需要贷款买房,大不了一次还清又没什么压力。
    fakecoder
        91
    fakecoder  
       1 天前
    我也准备提前还一下,主要感觉不会理财,跑不过贷款的利息。。
    ryanlid
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    ryanlid  
       1 天前
    等额本金,等额本息,本质没区别。想减少利息的唯一方式就是减少贷款余额。不贷款,就没有利息。

    提高月供不明智,应该按最低还款金额还款。

    1.这样使你手上有足够的钱,你手头有钱就意味着有了选择,有钱才能避免信用陷阱
    2.债务不再拥有控制权,有钱就可以自己付账,还款也有了乐趣
    3.打破恶性循环,防止产生新的债务,为不可预见的事情进行储蓄
    4.你不再有借口
    5.你可以把自己的能量转移到当下
    6.打破老旧的债务观念,不要让过去的错误,控制你今后的生活品质
    7.不以过高的额度还债是一种积极的决定,现在金钱对你来说,就是一种积极的事物,不再是束缚和绝望的代名词
    8.你可以再次拥有梦想,请不要过多的纠结与每个月的分期还款金,而忽视了生活中更有趣的事情
    9.你再次回想起一些本质的东西,你的负债根本不是问题,问题在于你无法满足自己的愿望
    10.当分期付款的金额较低时,你可以培养财富意识

    摘录自《财务自由之路系列》--博多舍费尔
    chashao
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    chashao  
       1 天前
    @magicflower 农行是当月 app 申请,一周之内审核完成,单月房贷还款日就能提前还。这个月才还过..
    back0893
        94
    back0893  
       1 天前
    没有投资组合高过利息的 提前换了也没啥问题
    chashao
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    chashao  
       1 天前
    @sky3hao #42 什么经典谜语人..
    jadeborner
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    jadeborner  
       1 天前
    无债一身轻,你做的没错
    Leasing
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    Leasing  
       1 天前
    @sky3hao #42 膜拜聪明绝顶的大佬,给我们解解惑啊,装了 B 就跑了?
    nexklee
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    nexklee  
       1 天前
    我只说一点 你挣钱能力超过通胀速度(比如 M2 实在不信数据可以自己收集统计下)那么提前还没问题 否则为啥不用贷款去冲抵通胀呢
    FawkesV
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    FawkesV  
       1 天前
    @MichaelAbel #14 我也看错了。。我还想副业收入挺高的
    milkv
        100
    milkv  
       1 天前   ❤️ 3
    无债一身轻只是安慰话而已,实际上在经济持续下行的现在,手里现金流才是最重要的,而且退一步说,房贷利率一直在下降,手里的钱买理财、短债哪个收益不比房贷利息多?而且这还是低风险投资,哦对了,v2 的质量以前不比从前了,现在很多没能力却在口嗨的人,op 你意识到了吗
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