建行颠覆了我对信用卡的认知。。。

[ansonsiva]

作为一个从业十几年的金融狗，没想到被建行颠覆了我对信用卡的认知。。。

我有一张双币 visa 卡，1 月份消费了一笔 24 美金，2 月 7 号收到账单，最后还款日 27 号 2 月 22 号的时候我进行了购汇还款，因为信用卡里人民币余额只有 100 出头了，我就转了 60 进去，足够覆盖 24 美金了，然后进行了购汇还款。结果前两天无意发现被扣了 0.52 的利息。今天询问客服回复我，因为在 2.7 账单日后我有人民币消费，所以在我购汇还款的时候虽然显示我的人民币余额还有 100 多，实际是不够的，我的购汇还款直接算作透支购汇。。。

原来在建行这边，最后还款日并不是约定日，而是你购汇日，因为只要你要购汇，就必须把之前的所有人民币全部先还清包括未出账单的人民币消费也还清并存够购汇金额，不然就会算透支购汇

并且在建行这边，网银显示的余额也并不是余额，透支购汇这种会产生利息的交易也无需提示用户

最后在建行这边，信用卡其实就是张借记卡，消费一笔，你的实际余额默认扣一笔，而并不是最后还款日时候再统一结算。

真是开了眼了

在昨天投诉之后，今天建行客服给我来电表达了歉意，提出减免这透支购汇的 0.52 利息

我也表达了我并非因为这点钱，而是对这个过程不能理解，客服表示会转达相关部门看对应的流程是否有更改可能，我也知道这个流程肯定是更改无望

发帖就权当给各位提个醒吧，万一还有与我类似的情况，请记得先还全部人民币账单包括已出账单和未出账单

对于这张卡，以后我就只用作外币备用交易吧，人民币交易换其他卡刷了

[Routeros]

建行垃圾

[wsy2220]

双币卡都是垃圾

[terence4444]

这种最好绑定借记卡还款就不会有这种事了

[totoro625]

人生第一次逾期是交通银行的 VISA 卡，也是双币种的
当时改革，导致美刀必须去柜台还款。。。。。
借记卡还不能购汇还款
然后打车去购汇还款

[Chism]

我的招行双币卡，自动结算成人民币账单
工行银联卡+VISA 卡一套 2 张，是需要分别还外币，我设置成自动从储蓄卡扣款还，目前没出过问题
很想申请一张建行，一直拒绝

[pkumaster]

从来不往信用卡里存钱，建行 VISA 刷美刀直接换成人民币还款，就是要亏一点汇率。。。

[SingeeKing]

建设银行如果开了自动还款的话手动还款必须在最后还款日前一天还，不然哪怕上午还清了下午也还会再扣一次钱

[Damn]

@SingeeKing 我咋没遇到？我就是绑的贱行借记卡自动还款。
我前两年改账单日期跟电话客服交流出了偏差，最后还款日变成我日历提醒的前一天。然后头一次收到扣款失败的短信，说两天内还款视同按时，否则逾期。之后我就把这个当成免费短信提醒了，每次都是自动扣款失败当天上午手动还款的，从来没有下午再扣一遍。。

[atone]

如果我没理解错的话，op 说的“人民币余额”其实应该是可用人民币额度。这个额度是不能直接用于还款的。OP 存 60 人民币试图购汇 24 美元肯定是不够的，所以有部分透支购汇不享受免息期。不过建行客服没有任何提示这就不应该了。

[wushigejiajia01]

一直用招行的卡，之前在境外消费也是招行的全币种卡，账单直接出人民币，而且我是跟借记卡绑定了，到期自动扣除，我一点感觉都没…

不过真要有类似你这种隐形利息的情况，我也发现不了😂

[timelessg]

建行 visa 曾经年少无知不知道要购汇，被搞过一次征信，打电话写说明书才消掉，后来就一直招行了，直接还人民币省心。。

[metrotiger]

招行用起来毫无问题，省心。另外，万一被盗刷，招行算是相对能负责的（不是 100%）

[ReZer0]

同楼上办的招行，人民币自动转而且问了下不收卡费，这卡即使被我扔着一直不用，都不需要付钱。

[lihongming]

购汇问题可不是建行独有，我被中行和招行都坑过。所以现在各卡都设为人民币入账，不再有外币账单，就安全了。

[Arthur5]

建行这个事这样的，所以我每次购汇还款钱都是先手动还了人民币账单，然后算美元账单按汇率存缴溢款，最后手动购汇。记得之前购汇页面会有提醒是用缴溢款购汇，不过这种操作确实太繁琐了。

[steley]

统一账单不需要分卡还款的好像就招行和浦发了吧，还好没上彺信

[akakidz]

建行是专门坑穷人的，感觉内部歧视客户的情况也很严重

[wowodavid]

讲道理，有溢存款的情况下消费先扣溢存款是常规操作

[poplar89]

招商银行欢迎您

[fluffyfoxxo]

我 1 月新办的建行卡都是人民币入账了，应该不存在这个问题了。

[vibbow]

为什么会有往信用卡里存钱这种操作...

[laLuna]

前几年房贷还完之后就跟建行说拜拜了，再也不想碰建行的卡了

[SingeeKing]

@Damn #8 正好我今天是最后还款日，9:13 手动还的，12:29 又扣了一次

[SingeeKing]

@Damn #8 我知道了，建行自动还款只会扣一次，你收到扣款失败就代表已经扣过了所以不会再重复扣，我是还没收到任何扣款相关短信的时候还的

[bitdepth]

我看下來覺得銀行沒有問題是你看不懂規則

[terence4444]

上面说招行的朋友们，比较一下招行全币卡的汇率看看，有惊喜。

[ansonsiva]

@atone #9 不是，就是余额不是额度，每次还款我会多还一点，100 多是上个月换完后剩余的，并不是可用额度

[ansonsiva]

@vibbow #21 没有建行的借记卡，所以每个月手动还款，这只是我的备卡，难得使用

[atone]

@ansonsiva #27 建行的白金卡已经统一人民币入账了，建行自营货币直接按照卖出价转人民币入账，而金普卡外币消费还是会出美元账单。建议 OP 换张建行小白金吧，比如全球支付 V ，这样就不会有这种破事了。

[PrinceofInj]

@terence4444 国内拿信用卡消费外币的几乎都是小额消费吧，多出来的那点钱权当是招行的跑腿钱了。

[ansonsiva]

@atone #29 白金卡我有了，浦发招行都有了，建行这张就是因为双币 visa 才留着的备用卡

[atone]

@ansonsiva #31 然而恰恰建行的双币金普卡不好用😂

[o0]

建行悄悄给我办了分期，都快还完了才发现其中有一笔分期

[clearc]

看了半天描述和回复，大概明白了什么意思，基本上就是 lz 自己的锅
1 、信用卡本来就不是实时入账，更不是在最后一天才入账，通常优先扣溢缴款，显示的额度从来不代表你帐上当时的准确余额；
2 、任何银行在你使用信用卡进行购汇的时候，都是视作现金交易，非溢缴款直接按取现算利息，出账后消费导致溢缴款不够购汇费用当然要扣利息；
3 、信用卡就不是这么用的。

最后建议 lz 理解下信用卡的工作机制，“ 十几年的金融狗”在现在的语境下并不是什么正面背书。

[terence4444]

@PrinceofInj 别家银行同样的卡汇率更好，何来跑腿之说？

[tabris17]

@clearc 我还是不明白。反正我的交行 VISA 卡是直接把美元消费转换成人民币结算的。还款日是账单结算日半个月后，不会存在 LZ 说的这种问题

[clearc]

@tabris17 他的卡是出美元账单，需要自己购汇还款，他想使用信用卡溢缴款购汇，但是忘了自己后面有人民币消费，导致溢缴款不够购汇，直接从信用卡里扣现金了。

[tabris17]

@clearc 明白了，就是美元账单不会自动转成人民币，那可真不方便

[xiaocongcong]

坑一个是一个，多少人办免费白金卡，最后到手是张自动分期白金卡，然后骂骂咧咧销卡的

[clearc]

@tabris17 这个通常是可选的，自己能选择出美元账单还是人民币账单

[brianinzz]

双币卡全都是垃圾 工行也是这破样子导致我逾期了 我打客服客服竟让让我去柜台购汇还款

[xiaocongcong]

有时候是用户的疏忽，但是有些细节是银行故意设计的。我有张浦发的卡关联了自动还款，某次卡里的钱不够，系统自动扣了最低还款额度，（因为招行会二次扣款）我发现之后往还款的储蓄卡里打了钱等着二次自动扣款。结果银行的骚操是不二次扣款自动把欠的钱分期了，并且我每次查账的时候都显示账单已还，让我误以为还完了。后来打电话投诉，客服说不是他们的过失，他们系统默认自动分期，有二次扣款的选项，但是需要客户自己改。在次期间不管是 app 还是公众 hao 以及短信都没有提醒过我有未还完的钱或者分期。

[pems002]

建行一生黑，无论哪里的网点里面的人都是一副奢侈品站姐一样，不知道在高傲些什么

[en20]

我再说一个建行的睿智操作,app 忘记密码要重置, 先输入一堆信息,然后让你输入旧密码... 一堆表单白填,必须去线下营业厅才能重置

[wuxkwnjjwoxk]

银行客服说得没错啊，在你还完账单的那一刻，你多还的钱确实是溢缴款，但是你后面又消费了人民币，溢缴款提升的额外额度是优先被消耗的。简单说，你可用额度已经低于你实际最大额度时，你的账户就不存在溢缴款了。

[wuxkwnjjwoxk]

@atone 这个是可以设置的，取决于你对汇率的估计，你要是不关心汇率，那就当时的汇率人民币入账最方便，你要是想等个汇率能好点的日子还款，或许能省一点钱，就购汇还款。

[atone]

@wuxkwnjjwoxk 确实，不过对于 OP 来说，如果是人民币入账就会省去很多麻烦。

[Damn]

@SingeeKing 那这操作属实是很骚了。。

[Damn]

@terence4444 我也是发觉了这一点+万年不提额，所以销掉了。

[Damn]

@pems002 贱行其实还好，农行才是这样的。大妈行我没接触过除外，砖行和贱行的大白金信用卡基本上都是搬砖就可以下卡，农行非常认体制内。举个栗子，农行的大白金精粹白，身处某旱区，去网点的时候大堂说这个卡极少下卡，劝我别费时间了，上一个人资产 700 ，没下卡，要是处级干部资产不达标也能下卡。。。然后我果然申请失败。

[terence4444]

@brianinzz 工行多币卡在特定情况下很好用，不经过美元转换有时候汇率更好，而且是购汇时算汇率，如果在外币汇率下行期间比较划算。
这种卡也可以用外币现钞直接还款，处理手里剩下的外币。

[onice]

一直用的招行的双币卡，目前体验良好。不过我都是直接人民币还美元。

[1dian01]

唯一的一次违约也是建行，也是海外消费，立马注销

[exploreexe]

申请建行被拒，板砖好几个月 都五星用户了，给我秒拒，加上去建行办业务遇到 S*B 大堂经理 给我气的血压上来，气得我直接注销。

建行的 APP 也是做的最屎的。

[carrieflint]

建行是不太行，用招行发工资都是秒到账，用建行发工资，有的时候几小时到账，有的时候第二天才能到账😂

[yvkino]

工行还外币款，也得把所有已出和未出的账单还清才行

[yvkino]

@yvkino 不过我的信用卡和储蓄卡办理的地方不同，体验可能和其他人有不同

[ansonsiva]

@clearc #34 好吧，十几年金融狗的确在信用卡方面知识点为零，但是我认为银行在我点击购汇还款的那一刻还是可以做到一个提醒告知我这笔购汇还款是透支购汇行为的。

[ncepuzs]

我也认同 clearc 的看法。另外，建行不是默认开通自动购汇吗，你直接以人民币还款就可以啊

[xi_lin]

建议问问客服能不能改成人民币入账省得麻烦。。

[Damn]

@exploreexe 网上不是说贱行只要不是行数过多或者过度授信的话，基本上都是很快通过的嘛？
我申请贱行之前也是搬砖，当时好像还只有四星，手里只有砖行和交行卡，上午网申贱行首卡，当天下午就发短信说通过，好像是让当天下午去附近网点签约然后寄卡？还是收到了卡再去网点签约的？具体顺序忘了。

[e1d4py0KiD6KgqkQ]

呵呵，建行我养卡所以做了分期，后面有次不养改成养招商，所以提前把建行的全部还清了，结果每个月还是有最低还款和利息，我就问客服，客服说分期了后全部还清也会每月分期加利息，我就问那能不能全部搞好，她说能不过要本人再三确认，我说可以，再三确认，她就说完全停止了以后不会了，我还跟她再三确认，她也肯定回复说已经完全停了以后不会了，结果，分期最低还款和利息依旧每月有提醒……呵呵

[missdeer]

还是招行的最省事，缺点就是羊毛少

[pems002]

@Damn 哇塞真的见识了🙄