v 友们，当前环境下保留现金还是提前还款

[kiritoyui]

背景: 父母给的加上自己攒的有一些闲钱，商贷每月还大概三分之一工资，压力还好
有如下选择：
1.全部提前还款，留少量应急
2.提前还一半
3.不提前还，钱握手上

大佬们你们怎么选？

[jkhuangfu]

无脑 1

[knktc]

还上一批，降低月还款额，还能用于个税抵扣

[dark3212]

看自己的风险策略吧，1 和 2 选一个。
钱拿在手里自己的投资策略大概率是跑不赢贷款利率的。
还全款记得留几十块钱不要还，可以抵税。

[gxt92]

工作稳定性？ 1,2 分别能节省多少利息？
还得看你自己的情况

[cust2008]

@kiritoyui 无脑 1 ，没有债务就可以做你想做的任何事情，没有心理负担，做任何事情都容易成功 并且做任何事情都会顺利很多。

[FreddyLiu]

现金才是王道，房屋贷款是普通人唯一可以利用的金融杠杆，如果还款压力不大不建议提前还。

[xuinwish]

1 ，商贷结清后人轻松多了

[supemaomao]

2 ，留了几万慢慢还，一是最后只有几千的利息，二是用来抵税。

[gbw1992]

没有其他稳定投资，无脑选 1

[fish2050]

2 既减轻了还款压力，又有钱应急、投资

[testver]

你要现金做什么？

你创业需要现金流吗？
你自己投资挣的钱比商贷多吗？
你或家人没医保，担心大病吗？

没这些担心给银行送利息，为啥呢？

[wxw752]

肯定 1 啊，很多人说留点钱以备不时之需，纯扯淡。真需要的时候直接闪电贷秒下款，而且有房产证还怕借不到嘛。

记得不要还完，留个零头抵税

[skyrim61]

梭哈黄金,5 年后谢我

[xiaopapa]

你要现金能稳定获得大于商贷的盈利吗？

[cctvnews]

如果你有投资能跑的过房贷利率，就投资，没有的话，无脑 1

[wqhui]

手上得留两三年的生活费，以防突然失去收入

[qqbb]

无脑全部还完，剩下 1000 ，留着抵扣个税
我就是这么干的

[MrBearin]

工作是否稳定, 公积金每月多少, 每月对冲之后贷款还需要还多少? 钱在手上是否有稳定的理财? 放多少能应对日常开始和意外开支?

[dfkjgklfdjg]

想明白，房贷抵个税一生一次哦！还清了的话，除非重开就再也享受不到了喔~~ /dog

[runinhard]

永远不可能提前还贷，这么低的利率 ，还了干嘛

[kiritoyui]

@wxw752 有道理

[ZE3kr]

@dfkjgklfdjg 楼主是商贷

我感觉取决于当前的贷款利率，以及是否是浮动利率

[kiritoyui]

@dfkjgklfdjg 结清贷款目前还没这个实力

[fredweili]

提前还贷，留个几万抵税，拿大部分外币
除了房产，已经不持有超过工资的人民币资产

[kiritoyui]

@xiaopapa 不能 所以还是选 1 ，2 吧

[lisxour]

@wxw752 永远不知道赚钱有多难，刷个脸就几十万上百万到手是吧，你哗的一下就把借来的钱用了，你年薪百万？你算下自己得用几年还清

[easyii]

房贷利率已经如此之低了...你上哪去搞一份这么大金额,这么长时间,这么低利息的贷款去???

感觉这几年风向一下子就变了.都开始提前还贷了.是不考虑货币贬值了吗.

引用之前问的问题的答案。

[lisxour]

@wxw752 我就假设你借了十万，应急用了五万，我当你每月能存下来 5000 ，你都要一分不用存 10 个月，那你再想下现在有多少人能月存 5k ？然后又动歪心思，想把另外 5 万拿去投资是吧😑

[wxw752]

@lisxour #26 和赚钱难不难有什么关系啊？你在说些什么啊，语言表达能力需要加强锻炼了。


如果急需用钱啊，至少招行 APP 我的闪电贷 30 万秒批，有全款房的房产证更是至少能贷款出大几十万。这种情况下不选 1 ，喜欢给银行送利息？

[wxw752]

@lisxour #28 我真觉得你的理解能力和语言表达能力很差。

[lisxour]

@wxw752 #29 我问你，你借钱出来干嘛？放在手上观赏，不花？你花了不用还？我尼玛什么人才，真把银行放给你的当自己的钱啊🤣

[QlanQ]

挣钱太难了，如果我 把手里的钱全部还了，下次挣到这么多钱，真就不知道什么时候了

上面说可以闪电贷的，如果你是失业，你还能借到闪电贷？

[sam2478]

@easyii 前几年都是在说房贷是普通人一生能贷到最低利率的长期大额贷款了，这两年突然都在建议提前还贷。

[myhu]

@sam2478 所以狗屁网络建议看看就行，甚至要反着操作

[coolair]

1 ，我已经提前还了，现在每个月还 6 毛，抵扣个税，爽歪歪。

[wxw752]

@lisxour #31 不是...我服了，你根本没理解这个帖子在讲什么。

楼主有贷款，有一笔闲钱，父母也给了点，在这种情况下，有三个可选项：把钱都拿去还款、一部分还款、都捏在手里。

基于现在钱捏在手里，产生的利息跑不赢商贷利率的情况下，我给出的建议是 1 ，把钱都拿去还款。

至于 OP 担心的备用金问题，我给出的解决方案是，如果以后需要用钱，可以用闪电贷或者抵押贷来获得资金，因为 99%的人，是不会有急用钱的时候，这样做可以最大化的少付很多银行贷款利息。



你说的话和这个主题一点无关，真的不知道你脑子在想什么。这是我最后一遍解释这个帖子，如果看不懂也别烦我了

[easyii]

@QlanQ 关键是 市面上那些小额贷，利率也高啊。后续估计就是要以贷养贷了

[toBeRich]

很简单，如果你手上的钱能帮你赚到高于利率的收益，就不要提前还，否则就无脑选 1
大部分人很难做到高于房贷利率

[QlanQ]

@wxw752 #29 如果只有房子，没有 工作，也就是没有社保，也能秒批吗？

[lisxour]

@wxw752 #36 人才

[admin9]

看房贷利率，我的房贷利率是 3%， 我肯定不提前还

[zw1027]

@dfkjgklfdjg 卧槽，我刚刚换房子，本来想这两天重新提个税抵扣的

[chaoooooos]

@easyii 这需要通胀吧 之前中国高速发展加这个杠杆是合适的

[wxw752]

@QlanQ #39 能，我老婆回国之后完全不工作，这辈子也不需要她工作，但是她的招行信用卡每个月花销比较大。

上个月好奇点了一下闪电贷的界面 也是 30 万的额度。

如果你要是再把条件限定成只有房子、没有工作、没有存款、没有收入、没有积蓄。那我是真不知道了，这样的人真的存在吗😂

[ISO8859]

房贷抵扣个税，每月实际能少 100-200 元，最长能抵扣 20 年，夫妻只能一个人享受。基于这几点，提前还款到月供中的利息部份低于 100-200 元（根据你个税的税点决定），月供期数不多于你个税抵扣剩余能享受的期数。

[zy445566]

看你的理财能力，如果能超过房贷利息就不用提前还款，反之除了家庭风险储备资金，其它都还了

[QlanQ]

@wxw752 #44 比如我，不用银行卡，工资卡也不是 招行，存款在媳妇那边，主要用花呗，有工作，有社保，但是 感觉 也很难批，你这 是因为，已经知道 你有大额资产，才会给你批，银行只会借钱给有钱人

[mywei1989]

无脑 1

[amwyyyy]

道理我都懂，我理财就是跑不赢贷款利率，但卡里没那串数字我会感觉很慌没安全感，现在会把每年新赚到的钱提前还一部分，大概 5 ～ 10 万。

[Wh1t3zZ]

@wxw752 #30 看你给他费劲解释，看我得我都好捉急，遇到这种人太无助了哈哈哈

[dfkjgklfdjg]

@kiritoyui #23 ，反正直接还清不是一个好选择。房贷利率一般不会很高，提前还一部分房贷本金（按照年收算一下个税实际抵扣）。
个税抵扣具体能抵扣多少稍微自己查询一下就知道自己的年收可以抵扣多少了。

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楼里面大聪明说闪电贷当个梗看就好了。没有必要去对线。

[layxy]

我早就提前还了，掏干了家底，现在定存利率 2.x 都需要抢了，其他的投资理财不擅长，我当初房贷利率 6.125 ，提前还是最佳的理财

[min]

低息贷款多多益善，除非你以后也能贷出来不然不要还
对于房贷的话，估计还了是不太容易贷出来了

[whp1473]

取决于你的理财能力，你理财如果能大于商贷利率，就每年少量还款(相当于买商贷利率的保本理财)；如果小于，就全部提前还款，然后留下一点用于抵税。我都是控制公积金贷款，每月还款在收入 10 分之一以下。

[sam2478]

你们都在说手上的钱能否赚到高于利率的收益，就一点都不考虑通货膨胀吗？十年二十年以后房贷还是那么多

[zhengmin451607]

@skyrim61 黄金都这价格了，还能涨？我 5 年后过来挖贴

[MrDevin]

当初就是想着房贷利率应该是能拿到的最低利率了，钱在手里想着应该能轻松跑过贷款利率吧，然后就进了股市，结局可想而知，亏损 50%+，还多给了几年利息，前年一次性还了，结果忘了留一点抵个税，真是艹了

[whp1473]

@zhengmin451607 我就买了黄金，当时也是一堆人说怎么可能还涨，我就接着买入，现在赚了不少。一般东西价值是 10 ，那它至少会涨到 20 ，然后再下跌到 5 。

[Clannad0708]

@zhengmin451607 #56 大数据分析世界局势不明朗前黄金都是很好的避险

[MEIerer]

提前还一点

[sosme]

等额本金的，目前已经还了 1/3 多，还有必要其他还吗？有没大佬给点建议

[wxw752]

@Wh1t3zZ #50 太无助了😭

[pkoukk]

利率就 3.1 ，理财起码能保 2.8 吧？就 0.3 的利差，换个灵活性我觉得划算，所以选的 2

[wxw752]

@QlanQ #47 我认为你的这个情况，可以用工资卡所在行审批信贷。 存款在你媳妇那，也可以用你媳妇的名字，尝试存款所在行的信贷。

也不是非要招行闪电贷才行

[zhangkai1024]

当然是 3 ，目前商贷利率应该是 3.4 左右吧各位？

组合一下自己的投资「 80%的 2%的稳健收益如多年期银行存款、银行同业存单等+20%更高风险收益如宽基指数定投」比较「聪明」些。

当然选择 1 也完全可以理解，中国人天生就是害怕贷款的，都希望提前还贷，这样得到一个心理上的轻松。

[whp1473]

@MrDevin 我现在也是买股票、基金、债券，理财每年一般大于房贷利率，但是还是会提前还，因为这是一种保本收益，虽然稀释风险，但会锁住收益。买股票，都会对冲买债，控制回撤才是普通人该学的，否则都是浮亏浮盈。

[luobingit]

蹲一下 今年也想选 2 减少利息

[kiritoyui]

@amwyyyy 一样的想法

[super452]

有房贷和没房贷是两种生活，如果手上的现金没什么赚钱的去处，优先还房贷

[wjh6665]

1

[moyt]

无脑 1 ，还完整个人心态都不一样了

[xz410236056]

不超过 4% 且 1 个月内没有使用需求的话，买美债

[liubaicai]

我还有 60 个没还，以前招商可以 app 上直接申请提前换，我还了不少，后来要去网点弄了，就没搞了

[xz410236056]

@dfkjgklfdjg #19 房贷抵扣 1k 啊，租房抵扣 1.5k

[phantasm]

有一点目前没人提，房贷利率不是纸面看到的数字，实际会高很多。可以用 IRR 等工具实际计算一下具体数字。

[xiaopapa]

@sam2478 通胀确实也需要考虑，不知道通胀能不能跑赢贷款利率啊，而且现在是通缩周期，通胀还不知道啥时候启动呢

[sevenyangcc]

有条件的话，提前还吧，不过如果是首套首贷的话，不要还完，留个 1000 ，每个月还 1 、2 块的，可以抵税。

[JRay]

我选择的提前还款一大半，留了一点应急资金。 月供少了不少，年限也少了，感觉挺爽的。毕竟我自己拿着这现金也找不到稳定超过年化 3%的产品

[BeforeTooLate]

商代的利率是多少？
先考虑下能不能商转公吧，另外抵扣个税必须是首套首次贷款，不是的话留着也抵扣不了个税
公积金贷款我就不还，商代 4%以下，且没有啥压力我也不还，理财还有有把握做到 5 年每年 4%以上的。

[littleG]

@wxw752 #30 常与同好争高下，莫与傻瓜论短长。你就不应该争论……😑

[lancerss]

我选择提前还了一半，目前手里的存款可以全部还完，剩下的月供公积金能完全覆盖；当前房价一直降，钱都花在这个上面感觉好亏啊，还不如用这些钱享受当下。

[wxw752]

@littleG #80 我的我的

[shtzlwdmkf]

借楼问下大大们，公积金贷款 26W ，十年，利率忘了是 2.5 还是 3.1 了，一月还两千多，每月公积金还款无压力，存款够一次性还清，这种情况该如何选择

[zzz22333]

我选择的 1 .

[fffq]

这还用问，必须 1

[littleG]

@wqhui 算是比较稳健的做法。

[dudubaba]

你看看每月还款的构成你就知道了，利息那么多不还干嘛，你这流动资金又没有投资价值。

[nmecury]

刚预约了提前还贷一部分，减少贷款年限到 5 年，每个月公积金可覆盖，主要是为了把公积金取出来。

[leenjewel]

我老婆的逻辑是如果她能接受的可控风险的理财或者投资收益大于贷款利率就保留现金，如果小于就提前还款，所以目前我们在提前还款，呵呵

[fx777]

预约了这周六提前还款 3 分之一，主要是不怎么会投资，投资也跑不过这个利息，索性就还了，手里还留点钱

[chatgptnext]

还清贷款人都精气神了

[strongcoder]

我上个月全还了,之前也分了两次提前还款四五十 W,这次一下子全部给还清了,还完了感觉没有压力了,班都不想上了,反正现金放手里也不做生意,投资基金还赔了钱,存款利息也赶不上房贷利息,索性全给还了,无贷一身轻

[lifeintools]

经济越差 越要减轻负债

[taisenjay245]

看自己投资收益率能不能战胜房贷利率吧

[goodryb]

如果近期没有用钱的地方， 如买房、买车、结婚之类，我个人是推荐 2 ，还一部分降低月供，留点抵扣个税

[marclam]

3 ，全仓黄金

[min]

问我的话，去年肯定是拿钱去投资大 A 美股
今年被川皇搞得跑不过贷款利率了，难受啊

[hellopz]

@wxw752 #30 别跟弱智沟通，让他自己自嗨行了

[chenluo0429]

@sam2478 说通胀的，有没有可能现金也要考虑通胀？
归根结底看收益，还房贷的收益率就是房贷利率，你有办法做到更好的收益率，肯定可以留着钱生钱。做不到就老老实实提前还款，收益率比你琢磨基金股票要稳定多了

[zephyr94]

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