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sillydaddy #22
"我觉得把养老金叫做保险，本身就很奇葩。
保险顾名思义就是保障风险，比如天灾、车祸这样的一定概率，发生在不特定人群上的风险，大家一起凑钱，分摊这些风险，因为不知道会发生在谁身上。但是养老金保的是什么风险呢？谁又不会变老呢？
根据同样的逻辑，医疗保险也有点类似。每个人都会生病，尤其是老年之后，但起码它不像养老那么明显，毕竟不是所有人都患一样多的病，每个人最终会罹患癌症的概率大概 30%(记不清了)，而不是 100%。
查了一下国外的养老金(美国、新加坡)，是类似储蓄或者强制储蓄，都是个人账户，没有统筹账户。中国的养老金制度，把均贫富的功能(养老金统筹账户)和强制储蓄的功能(养老金个人账户)统一起来了。"
这话说来话长了，先说社保吧
一、社保中的养老保险
1 、我国上世纪 90 年代开始搞社保时，是准备像美国新加坡那样，做实个人账户的。
但是有大量的之前的老人，从未缴过费，但也要从社保发退休工资，都是空账户（名义账户），这个就成了一大窟窿。传闻当年朱相是有划转国资股份，填补社保，做实个人账户的计划的。
早期不交社保是隐含了国家承诺退休人员的退休金，现在这些人进入社保拿退休金，他们之前未缴的部分中央政府要给予补上才对。
我记得广州的社保是 1998 年初开始缴纳的，是个可选项，员工可以选择买或不买。
2 、到了 2000-2010 年代，
首先国资股份划转社保的研究准备，随着 GOV 换届等这事就停了下来，越到后面越没人愿意得罪既得利益者来做这件事
其次是随着退休人数的增加，养老金的窟窿越来越大
第三，2004 开始连续近 20 年的退休工资涨幅，早期都是每年 10%的幅度，也导致了社保的窟窿越来越大，越来越入不敷出，财政补贴越来越不堪重负
因此，先是把单位缴纳的社保统筹全额收归政府，不再有 3%的进入个人账户，但还不够，于是只能放弃做实个人账户，全面转向名义账户。
既然是名义账户，那就一定是全国统筹，因为账户里没钱，只是个数字，穷省的社保退休工资要靠富省的的转移支付，不然收的钱不够发退休工资。
这样也就有了道德风险，穷省的反正是吃大锅饭，那就能捞尽量捞，近些年，很多穷省为了减轻自身财政压力，公务员和事业编都提前退休，甚至 40 来岁就进社保领工资（因为差额是中央政府转移支付），这些财新也有相关报道。
名义账户的本质就是保险，和个人账户的区别可自行观看财新楼继伟的视频，我就不狗尾续貂的解读了。
3 、到了现在，越来越难以为继，延迟退休已经在路上了，我个人估计。80 后 63 岁，90 后 65 岁退休是迟早的事。
二、医保
1 、上世纪 90 年代末之前，农村的合作医疗基本名存实亡，没有单位的城市市民也都基本自费医疗。有单位的城市居民看病先自付，然后依靠各自单位报销。
比如：80-90 年代在校高校生是学校报销，厂矿单位是企业报销，政府机关单位也是各自的机关报销。
这也是为啥电视连续剧《漫长的季节 (2023)》（
https://movie.douban.com/subject/35588177/ ），范伟饰演的王响，他的太太看病先自己垫钱，但单位一直没钱报销。
2 、广州这边一直到 2003 年前后基本都是 1 的模式，主要依靠单位。一些效益好的单位，比如：
几乎所有的欧美财富 500 强企业额外购买商业险，给与员工医疗费全额报销，至少到 2015 年，我接触到的都还是这样，对医保没报销的部分，单位全额报销。
广东电信/广东移动等，也都是单位额外购买商业险，来 cover 职工医疗费。华景新城甚至还有个邮电医院，系统内员工看病免费。邮电医院在 2006 你去年前后改为南方医科大学附属第三医院，移交地方了。
3 、所以，医保的起始时间会比社保晚 5-10 年，广州大约是 2003-3004 前后全面推开，基本上先是以县为单位自行建设，早期广州市区和番禺、从化等医保都是各自独立的，大致到 2010 前后地级市才完成统筹。2015 前后省级统筹，2020 前后全国统筹。
4 、全国统筹之后，异地就医的问题就来了，因为最终医疗费还是要到病人参保地承担，所以参保地会限制转诊，要求尽量县内/地级市内/省内看病。
因为医疗是没有底限的，我们都知道，买医保都是按照你的医疗费的承担能力来决定你买的医保额度。
癌症病人有钱的话能一直熬着，上各种治疗，各种药物，熬上若干年，熬出新药，也许治愈或变慢性病了。没钱的话可能很快就 OVER 了。
我家人癌症时我也了解过这类机构，出国治疗癌症 5-20 万美金（给个链接，非广告，
https://www.stluciabj.cn/ ）。万幸的是在南方医科大学南方医院治好了，5 年生存期也过了，现在是每年体检，保持关注。走的是门诊特殊病种，医保报销额度很大，接近 90%。
5 、随着医保全国统筹的展开，一定会遇到和养老保险一样的问题，最终大锅饭入不敷出。
三、小结
1 、能买还是买，尤其
家里有老人
或者是自己身体差
或者是有单位必须买
2 、能买最低额度就选最低额度，长缴费年限比高缴费额更重要，因为
医保待遇和缴费额度基本无关
退休工资到你退休时也和年限关系更大。
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