有了解招行信用卡利息算法的同学么？

[jimmy]

12月份的时候账单有几千块，但在1月份的时候全部还清了。然后1月份又重新多了4千多的消费，帐单出来之后还了一半，2月份的账单出来了，竟然多了70多块的循环利息。
打电话问客服，客服回答说，之前1月份的账单4千多，账单出来之后就开始算利息，每天是万分之多少我忘了，计算到还款那天，之后没还的，继续计算利息，所以才会造成循环利息这么高的情况。
用了快10年的招行信用卡，第一次碰上这样计算利息的。
那么我的问题来了。
不是最低还款额有还，就减免利息吗？这利息到底是怎么算的呢？
另，所谓的36天的免息期，只针对全款还款的情况。

这招行的卡，还能不能用呢？

[up76733]

仅满足"最低还款"依然是要算利息的

但是第一次注意到原来要从账单日开始算利息,略坑啊.我想当然的以为应该要从还款日算起.

[GhostFlying]

多数银行都这样的，最低还款依旧要计息，所以还不上最好还是手动分期，利息会少点

[yangqi]

很正常，信用卡都是这样的

[lzk800]

信用卡的规则一直都是这样的好不好

[blessme]

不想被银行撸利息一定要还款日之前全额还清。

[takato]

最低还款指的是，银行不会来催你还钱的还款额

你要不被罚息，自然要全额还款。

然后，就衍生出了账单分期这么个东西。

[c3538378]

交行，账单800多，忘记还款，还款日后7天就产生了：利息19.17元、滞纳金10元。

销卡去，不是玩家，没空来管理这些卡！钱是小事，关键别坏了征信报告。

[zkd8907]

应该是客服解释错了，或者是你理解错了。

利息应该是从你出账开始算起，如果在账单还款到期日前全额还款，则不计利息。如果在账单到期日之前还清，则未还清的部分从出账日期开始计算利息，一般是每日万分之五计利。

假如你在1月1号消费了4000元，1月5号出账单，1月20号是还款截止日期，只还了2000块，到了2月5号出账单，已还的2000的部分在1月5日至1月20日要计息，未还的2000部分在1月5日至2月5日要计息。这样计算就是
2000*0.0005*16+2000*0.0005*31=47元。

至于楼主说的70多块的利息，可能是天数和我列的Example不太一样，总之大致的计算方法是这样的。

[lzk800]

楼上说错了，应该是未还清的部分从记账日期开始计算利息

[lzk800]

@zkd8907 而且循环利息本身的规则就是按月收复利的，所以你的计算还是有错误

[zkd8907]

@lzk800 +1，搞错了，是从入账日开始计起，一般是消费当日的第二天，如果是外币消费可能会晚一些。所以算出来的利息可能会更高。

[yushiro]

1、想要不产生利息，必须要在还款日之前的全额还清（晚1天也问题不大，一般不会算你到期未还）
2、所谓的免息天数，请无视它！出账单后，到还款日之前的时间内，都是无息的。
3、如果你不是全额还款，恭喜您，为招行的利润做出了贡献。 清注意 [只要是未全额还款，利息就是按照全额计算的] 比如，你上个月账单2万，还款了19999元，只剩1元未还，利息是按照2万元算的。这个规则是相当的啃爹！
以上不仅仅针对招行，所有信用卡都这样

[paulagent]

千万不要选最低还款这个选项

[lzk800]

@yushiro 关于第3条，看过新闻就知道了，所有银行都改成未还款10元以上了

[zkd8907]

@lzk800 根据官网的介绍，招行不是按复利计息的。http://cc.cmbchina.com/CusService/Knowledge.aspx?guid=85a120a7-2743-4788-bd0e-8fcd934ec0cd

[pright]

信用卡的主要收入来源其中之一就是这个啊，绑定自动还款能省很多事

[lzk800]

@zkd8907 那估计是我记错了，反正后续循环利息肯定是要按月收复利的

[jimmy]

刚才银行的客服在微博上回复我了，利息不是从还款日开始算，是从消费日就开始算了。
我了个去，我竟然为银行贡献了这么多的利润。
原来我一直以为账单出来后还款截止日之前还款，利息都是减免的。还一直拖着到快截止的时候再去还，傻大头当了这么多年-_!!
黑，太&trade黑了。

[jeansfish]

最低还款之后，剩余的钱要算利息的

[c742435]

不完全还完就要计算利息
利息从账单日开始计算，本金为当期账单全款，跟你还了多少无关

[yellowV2ex]

还款日过了就要按未还款项目的金额从消费日期算利息，每天万分之一，利滚利。
忘了是消费日期还是账单日了，好像是账单日开始算的。



不过，你用淘宝刷出来再还不就行了么

[BOYPT]

@yushiro 现在很多信用卡不再执行全额利息的了。

[BOYPT]

@yushiro 而且招行是支持容差还款的，误差在10元以内都视为全额还款，不会出现1元未还全额罚息。

[zwzmzd]

@jimmy 是免的，只要你保证全额还款

[ScotGu]

《论自动关联还款的重要性》！！！
我都是在还款日之前全额还款， 穷疯了的时候就主动分三期还款。
目前只有一次 意外逾期~ 在我的信用记录下留下悔恨的一笔！

[jimmy]

@yellowV2ex 客服回复了，是从消费记账日开始算。（一般是第二天）
>您好，您先消消气，向您说明下，信用卡是一种先透支后还款的卡片，刷卡消费后若能在到期还款日还清全额能享受免息期，但如还款不足，不再享受免息还款期待遇，将进行全额计息。关于起息时间，信用卡为小额消费信贷工具，借贷关系起于消费时而非还款时，因此起息日自消费记账日开始，还希望您能理解。

[SharkIng]

信用卡都是这样，虽然有比如20天的免息期，这个期间还上不需要利息
比如你的账单周期是5号，可能25号是你的还款日期，还上了就什么事情都没有了

如果没有还上，这个利息是从5号开始算的而不是25号，任何没有还的金额将从5号开始，每天开始计算（好像年利息是千分之五，算下来一天是多少这样）

[xiang880401]

@jimmy "原来我一直以为账单出来后还款截止日之前还款，利息都是减免的。还一直拖着到快截止的时候再去还，傻大头当了这么多年-_!!"
这种做法没错吧，只要在还款截止日之前还全款，就是没有利息的。

[BOYPT]

@xiang880401 @jimmy

[账单日后、还款日前，若全额还款则利息减免的] 这帖子的核心内容就这一句。

[jimmy]

@SharkIng 你说的部分对。
目前从客服那边了解到的情况是：
比如1号消费了1000块，2号记账，10号出账单，25号还款截止日。
那么：如果25号之前还清了这1000块，则啥事没有，不产生利息。
如果20号还了800块，剩下的没在25号之前还清，那利息（比如万分之五）的计算是：1000 * 0.0005 * (20-2) + 200 * 0.0005 * (25-20)
出账单只是告诉你什么时候要还多少钱，其他意义没有。

[xuhao360]

@xiang880401 还了全款，没事，我也是这么干的

[AntiGameZ]

从记账日开始算利息，几乎所有的信用卡都是这样吧。

过了还款日，只还最低还款额，到底是全额计利息还是未还款部分记利息各个银行不一样，需要单独了解。

觉得信用卡管理麻烦的，大可以 注册个 aliyun 邮箱，然后把银行发给你的账单 forward 到这个aliyun邮箱，然后再在支付宝里设置从这个邮箱收取账单。

如果卡多记录不过来的，也可以用51信用卡的app，安全与否自己看。

@yushiro 说的晚一天还款也没事是误导。国家的规定对信用卡确实有容时（晚个XX天）容差（少还了XX元）的规定，但是各个银行执行力度不一样。有的银行容时容差一年只能执行1，2次，要注意。

[xiang880401]

@xuhao360 @BOYPT
看了大家的回复，我放心了

[zjuster]

招行的宽限还是很大的，几块钱都能免掉的。

我的广发卡有次有一笔5块钱的退款，刚好跨越账单周期。
那次我按照欠款（负债）金额＋1元还的钱。结果过几天发现收了20块钱的利息。问客服，答复说我没全额还款——必须按照出账账单还款...
这产品经理脑子不知道进了多少水！我多给了银行钱，银行还要扣我利息。

[AntiGameZ]

@zjuster 既然跨越了账单周期，交利息是很正常的事情。还有银行退款不算还款呢。

任何事物，不仅仅是金融产品，使用前了解清楚规则和陷阱不是理所当然的事情么。

[jimmy]

@zjuster 你说的这种情况我也碰到类似的，不过我的是交行。
当时的情况是这样的：我全还款了，但是估计利息什么的没有还清还是说扣了年费还是怎么样，反正留了一点尾巴我不知道，然后一直在滚利。若干个月后觉得信用卡没必要2张，于是想把这张销了。
去柜台那边销户的时候柜台告知我有欠款没有还清，需要先还清才能销户，我说有多少？说40几块…我说我还清之后都没用过这张卡，怎么还有欠费？答说不清楚。然后我问这笔费用产生多久了？答说几个月了。而中间我都没有收到任何短信提醒，于是，我的诚信上就有一笔逾期的记录，而是是好几个月的逾期，有苦无处说……

[foyu]

你是认真的吗？银行都是这样的啊

[zjuster]

@AntiGameZ 广发这个绝对是陷阱。因为在到期还款日前那笔退款已经到账了，广发依然坚持要我按账单还款。

别家的卡，包括招商、中信退款那么多次，都没遇到过；特别是中信有笔大额退款，中信银行发短信提醒我还款金额变动...只要还剩下的钱。所以一不小心就掉广发的坑里了。

@jimmy 这个要看你个人习惯，我OmniFocus设置了任务，每个月看一次信用卡账单。假如发生这种事情，次月和客服沟通之后处理不会产生不良记录的。

[paulagent]

信用卡各家银行的坑都不少，主要就是靠这个赚钱，跟商户真收不到几块，除非几个大的行，发卡量上去了。 除此之外几乎都是靠这些小陷阱坑自己的客户

[jimmy]

@zjuster 设置任务什么的就没必要了，本来信用卡用得就少，而且谁知道都已经全额还清了，还会有留尾巴并且不通知的……

[Bairrfhoinn]

如果你的信用卡出帐单之后，没有全额还清，那麽未还部分从帐单日开始计算利息，而且是复利，日利率为万分之五，也就是0.0005，如果你有100元欠款拖上壹個月（假设是30天），那麽到月底利息与本金总和计算方法为100 + 100 * 1.0005 + 100 * 1.0005^2 + 100 * 1.0005^3 + ... + 100 * 1.0005^30，等比数列求和应该用哪個公式，这個就不用我告诉你了吧。
按照上述的计算方法，日利率万分之五相当于年利率的20%，是非常之高的。
所以奉劝楼主，没事不要拖欠银行的钱，只要有可能，尽量在每个月帐单出来之后全额还清，如果壹时还不清，最好在帐单出来之后三个工作日内拨打银行客服热线申请帐单分期（有3期、6期、12期、24期等好几种，会因此产生少量分期手续费，其实和利息差不多），这样可以暂时减轻还款负担，而且不会影响個人信用记录。

[as3711ok]

@jimmy 你说的这个有个大前提 就是这个月初的账单没有全额还清。

[yanze0613]

百度，全额罚息

[kan5202005]

还款日前一定要还清钱啊。。。宁愿借也不要欠银行钱。

[AntiGameZ]

@zjuster 很多银行上一个账单日发生的交易，如果在账单日后退款，则不会记入还款。有的银行甚至直接就是退款不算还款。还有到账，入账时间也不一定一致。这种事情如果真的模棱两可，完全可以去和广发争论。类似的情况我也发生过，多打几个电话总能解决问题。