看着定存越来越低，了解了下保险 [年金] + [增额] 。然后大童保险给我出了一个方案，目前比较中意增额，大家有没有这方面的经验，帮忙看下

[johnlin]

简单表述：5 年交完 100w ，每年 20w ，年金 10 年后回本。增额 6-7 年回本。后面都是复利 年金 ： 增额：

看了大家的建议，我算了下，10 年 2%不到，30 年复利才 3%<br />
其实我主要担心的是银行利率一直在下调。10 年后谁知道多少呢。我 3 年前大额存的利率还有 3.2%，现在去银行 2%都没有。实在不行只能投个黄金了

[sdwgyzyxy]

一般这种我是不信的，所以从来不看

[sjkdsfkkfd]

第一， 一般来讲理财型保险都没有什么买的必要

第二， 你要考虑考虑货币的时间价值以及预期人均寿命

[defunct9]

根本没有购买的必要

[RightHand]

有倒闭的风险

[Junzh]

100 万 all in 黄金

[sjkdsfkkfd]

你信这个还不如信养老金，社保亏空了至少还能拉股市，甚至发动战争去外面抢

[bigTeacher]

拿着钱去买大 A 都比这靠谱，找个低价买个高股息放 30 年都比这强 10 倍

[essethon]

对保险就应该从保险的视角来看待。

储蓄型保险的首要作用应该是在一些意外情况下保全你的这笔资产或者辅助实现财富传承，而**不是**实现资产增值。例如 Ref [1]: https://www.junzejun.com/Publications/141608c33cc8bd-e.html 《大额保单债务隔离功能的原理与实践解析》

从数学期望上来看，保险产品对于投保人是负收益（比如意外险，简单来说肯定是「人群发生意外的概率 x 意外发生后赔付的钱 < 缴纳的保费」，否则保险公司就亏了），是为了给你在极端情况下兜底。至于储蓄型保险虽然看着每年在增值，但个人认为其并不改变保险产品最终期望是负收益的本质。

----

假如你更重视的是「收益率」而非「保险」，且真的可以做到 10 年以上不用这笔钱的话，那么股票大盘等风险资产的长期平均年化回报率更高。Ref [2]: https://youzhiyouxing.cn/n/materials/188 《投资多久才算长期？》

[tyhunter]

同意 7 楼的说法，建议这钱拿去买大蓝筹股（银行、能源、煤炭等）或者红利 ETF ，分阶段入场，不会亏没的，10 年以上靠股息分红就把本金拿回来了，后面纯赚

[NoOneNoBody]

不考虑风险的情况（风险是必须考虑的，这里只是计算）

按年通胀 3%（属于温和通胀）
(1+0.03)^9=1.304773183829244583
(1+0.03)^10=1.34391637934412192049
这是平均通胀，大额商品如房产、汽车，以及限量商品等等，是不止这个数的

1.赶不上通胀的（差距较大），不宜大额投入
2.低利率时期不宜签长期

保险另议，保险本来就是“补亏”属性的东西，不是“预盈”属性

这个东西可以作为组合投资的一部分（建议只是小部分构成），主要是有钱没处花的情况，而不是单一投资的全部

[icosohedral]

不如梭哈纳指

[JamesR]

@icosohedral #11 美股这两天（ 2024-11-22 ）是高位，不宜买。

[johnlin]

@NoOneNoBody 主要是目前我自己的投资渠道太单一，目前都是大额存单在银行，明年到期。

@RightHand 倒闭这个风险比较低

@bigTeacher 股票这玩意不懂，而且我觉得国内的股票就是收割的
@Junzh 黄金确实准备再入手一点

[JamesR]

楼主，你拿 Excel 算下增额终身寿险的 IRR ，也就是实际年复利利率到底是多少就行了，估计 2~3%左右吧，还买吗？

[snail521]

我个人不信,

[BelovedOne]

我老婆给孩子买了 40 多万的类似垃圾，我说也不听，权当喂狗了。

[bigTeacher]

@johnlin 大 A 确实大部分是垃圾股，但是你买中国核心资产还是没问题的，etf 不建议买没有股权股息，十年国债 etf 可以考虑下，真的是余钱可以买茅台，长江电力，平安这些权重股，逢低加仓，肯定比买理财保险强 10 倍

[BeforeTooLate]

这个具体算下来每年的收益率在多少啊？

[raydied]

按照你说的，20w 交 5 年；领取 20 年，每年等额领取 87422 元。让保险人员给算一下年利率即可。
计算也不难。如下：
第一个 20 万利息周期为 25 年，第二个 20 万是 24 年，以此类推，第五个 20 万是 21 年。
因每年等额领取，设年利率为 x ，合计利息为：
20*(1+x)^25+20*(1+x)^24+···+20*(1+x)^21 ＞ 5*20*(1+x)^21=100*(1+x)^21=20*8.7422
求 x=?
x=2.69630%
也就是说，你实际每年年利率约为 2.7%，这就是复利的力量。
---
但保险一般都有附加值，比如身体保障，税收减免等。

[Junzh]

我自己的投资理念和方法：

1. 纵向（基本理念）
无论投资什么，一定要持有至少 3 年以上。忽略 3 年内的任何波动，不欧任何操作。三年以后判断继续持有或离场退出。继续持有一定是以 3 年为一个区间，如果决定离场就一定不要回头。

2.横向（多样化）
（ 1 ）投资不超过总资产 20%的 BTC ，不要碰合约，不要加杠杆，现货持有至少 5 年以上，忽略任何这期间的涨跌和波动。在入场时要确定自己能够接受归零。
（ 2 ）投资不超过总资产 60%的黄金，至少持有 3 年以上，要买银行的国际金价的黄金，不要去首饰店买。可以买五大行的数字金或实体金。
（ 3 ）投资不超过 20%的定期存款，定期至少 1 年以上。
（ 4 ）剩余 20%作为日常消费和流动资金。

[feather12315]

我心目中的傻逼排行榜：

1. 储蓄型保险：不仅扛不住大通胀（平均 8 年一次经济危机，一次经济危机带来的宽松货币政策，就让购买力缩水 1/3 ），还锁死十年以上的流动性。
2. 股票型主动基金：有流动性了，但把钱送人
3. 银行定期存款：钱不送人了，流动性比 1 好点，连温和通胀都扛不住。
4. 债券型基金，理财产品：流动性可以，跑赢温和通胀没问题，仍然扛不住大通胀

不成熟建议：买具有债券性质的稳定分红 + 永续经营的公司股票

[lovepocky]

买保险是最不能信的. 甚至不如大 A.
建议美股.

[wulin2008]

我妈就是被骗买的这种，每年交五万，前四年没有收益。我不相信，所以投诉了，目前还在进行中

[wulin2008]

@raydied #19 我怀疑 OP 没搞清楚哪年开始算收益，我妈被骗买的保险，前四年一毛收益都没有，第五年才开始，而且才 1%的收益，第七年累积收益才赶上 2%，至于保险宣传的收益率，这辈子都达不到

[johnlin]

@JamesR #14 确实，30 年增额基本复利才 3%

[serviceootdshare]

@wulin2008 我妈也被忽悠买这种
找亲戚一起投诉
我全额要回来了

[wgsgyes]

@feather12315 你远远低估了萧条时期的债券违约风险

[feather12315]

@wgsgyes #27
债券有：银行债券、国债、公司债券。不买公司债券不就得了。

本国，银行债券、国债，违约风险是小概率事件。

[feather12315]

@wgsgyes #27
担心银行债券、国债违约：那只能去选 3 了。

[wgsgyes]

@feather12315 国债的收益率比同期定存还低啊，你看看 shibor 就知道了

[feather12315]

@wgsgyes #30
买债的谁看利息。

[winglight2016]

去美股买 JPEQ 吧，分红年化 10 个点以上，每个月都派息，随时可以退出，还能抗人民币贬值。

[titanium98118]

买美元债，短债 5%，长债 4.5%

[whp1473]

真的不如买银行、保险、煤炭 蓝筹，甚至伊利 美的股票，(100% + 5%)的 N 次方=200%，N 是 14 ，你只要买在股价中位数位置，14 年可以成本为 0 ，再考虑股价中位数，14 年理论可以赚投入的两倍。不要买上证指数，因为一直 3000 点保卫战，真正的 A 股其实是红利指数

[laommmm]

你想要保险的利润，人家想要你投资的本金。
只要你不取本金屁事没有，只要你取本金，那是各种理由取不出来。

[YXZD]

看你具体的资产配置了，短期内用不到的钱可以放在储蓄险里，长期复利在 2-3%且刚兑的也就保险了，短期几年内如果需要用到的资金，不建议放在保险里，储蓄险是中长期规划，短期几年内肯定是没有收益的，安全+长期锁定利率才是储蓄险的优势，具体收益看现金价值就可以，对应的就是退保 100%可以拿回来的钱。

其他的可以看我长期更新的保险科普帖，有讲保险的方方面面。

https://www.v2ex.com/t/981804