求问五年内最稳的 4%收益方案

[RATIONALITY]

资金高于各银行大额存单门槛，低于上海一套房

[MisakaTian]

同问

[darkzack]

海外债券，美国国债，现在加息加的这么高了

[yangxin0]

@darkzack 关键是你要能拿出去。

[knowckx]

3%~4%
大额存单定期 3 年
短融 ETF
同业存单指数基金

债券基金可有很多可以选，比如招商双债 近 5 年最大回撤 2.17%

[pcbl]

来个 v2 风格的回答

1 可靠有赚钱的 p2p 理财
2 安全又有信用的美国交易所 ftx
3 人肉 run ，把钱送给满嘴真话的移民中介

[testver]

人民币在国内投资的话，答案是：没有

大银行的大额存单没有这么高的
小银行的大额存单虽然高，可能有 3.8-3.9%，但在经济下行的情况下，破产不是不可能的。
http://www.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/202211/03/t20221103_38208377.shtml
已经在给小银行的结局做预警了

其他的超过 4%的，无论是纯债类基金还是其他产品，都有亏损风险。


可能的话，最佳方案是换 USD ，到海外公开市场买 US Treasury Notes 或 US Treasury Bonds ，收益 4%以上再叠加升值。

[JQSM]

买美债不可取，搞个 1 年还行，时间跨度 5 年，买了就是坑。

[pcbl]

这个时间点还去换美元买美国理财的话，绝对是个大善人

[testver]

另外，想安稳的话，可以考虑电子式储蓄国债，每年付息。
期限 3 年，票面年利率 3.05%；期限 5 年，票面年利率 3.22%。
http://gks.mof.gov.cn/ztztz/guozaiguanli/gzfxdzs/202211/t20221108_3850399.htm

不过今年储蓄国债的发行已经结束了，要等明年 3 月了。可自行关注国债发行计划：
http://gks.mof.gov.cn/ztztz/guozaiguanli/gzfxgzdt/

[mrgeneral]

如果年龄允许的话，有少部分年金险 /寿险是能达到的，但是流动性会很差。

[mooczz]

美债不说出不起，最迟 2024 就降息了

[fghshunzi]

买日元吧！

[dguge]

@pcbl 味太冲了！

[brust]

开几百个币安小号 一个号放 1000U

[janus77]

要么牺牲流动性，要么接受风险，要么就只有短期

[vemier]

现在人民币美元汇率波动这么大，买美债应该不稳吧。人民币升值到 6.8 收益就归 0 ，人民币贬值会很赚。

[rsy]

按 50 万分别存入各家中小银行，年化 4 是轻轻松松
正规银行存款 50 万以内都是刚性兑付的，即使是之前的村镇银行也已经完成了 50 万以内的兑付
所以只需要年化 4 的话，正常存银行存款就行了，不需要玩任何操作，保本保息的存款即可

[eason1874]

至少 4%的方法我有，只不过是负的，今年已超额完成，负两个 4% 🤣

[CRVV]

首先，收益率高的东西，风险一定高。
当然收益率低的东西风险不一定低，比如恒大的债券在 2021 年的收益率还只有 8%。

正常来说，银行存款的风险最小，你找一个利率 4% 的存款，假设银行和存款保险都不破产，这样就是安全的。
至于有没有其它小众方法能做到类似的收益率和风险，这就成高端问题了。
银行和存款保险有多大概率破产，也是高端问题。
高端问题的意思是，如果你自己不知道答案，你就不可能在不花大钱的情况下知道答案。

这里还有个怎么算收益的问题，假设有一家银行给你的人民币存款利率是 4%，然后人民币贬值了 5%，这样你认为自己的收益是正的还是负的？
这是个人偏好问题，根据偏好不同，op 这个问题的答案也不一样。

[triptipstop]

期货玩不玩 400%

[snw]

@testver
储蓄国债几乎抢不到的。
有些月份是限柜面渠道购买，很多老头老太们凌晨就开始在银行排队，最后一般只有排第一的才能买到。有些月份除了柜面还有网银和手机银行等渠道，一分钟内必被秒光（甚至可能只有十几秒）。

[Planarians]

美股 etf 国内 4%了相对美元也跌光了

[snw]

国内目前应该没有无风险 4%的方案。
全国性股份制商业银行的 3 年期大额存单可能能做到 3.3%左右吧，不过提前兑付按活期计息，没有挂挡计息了。注意大额存单不一定能转让，各家银行不相同。
超长期保险(15 年以上)可能能做到 3.5%以上，但这些保险 15 年以内的现金价值是极低甚至亏的。

如果以后有使用美元的需求的话，可以去买美国国债（注意别错买带杠杆的衍生品），但如何把资金弄出去是个问题。如果以后只使用人民币的话，美元贬值的汇率风险很大。

[streamrx]

@pcbl ftx 凉的透透的

[vain]

换美元现汇，找中等商业银行或者外资行，存一年以上定期，4%不难。

[lakie]

买房？

[kkhu2004]

如果时间跨度到 5 年，我推荐黄金，不过黄金波动大。
黄金收益率其实远比人们想象的高，自从美元 70 年代和黄金脱钩，这 50 年，猜猜黄金价格涨了多少？
50 倍！
不相信的去查。这还是号称最坚挺的美元，现在价格兑黄金只有 50 年前的 2%，所以美国人民对 50 年前生活的怀念不是错觉。
黄金大周期实际年化收益率能达到 7-8%
而且实物黄金能对冲最极端的风险。比如战争。比如国家崩盘。（不论哪个国家崩，全球金价都会受影响）

最好是家庭资产 10%配置为实物黄金，不求升值，但求保底。

=======
再多啰嗦两句，美元现在兑人民币升值到 7.2 是短期极端拉升利率的效果。这效果不可持续，美联储自己都计划 2 年后把利率降下来，不然前两年突击发的几乎零利率美债都换成现在的 4%+，它自己都受不了。（可 google ）
但是否能如愿按计划 2024 年降息，恐怕未必。明年 5%的利率，是否会导致崩盘，很难说。（因为这不是市场利率，是强行拉高的，如果连这个都不理解，就不用看这些话了）所以让你现在换美元的，说得好听点，比较年轻。说的不好听，投资比较幼稚。

所以现在换黄金，可以对冲 2023-2024 年美元无法稳定降息的风险。
如果你要问美元如愿稳定降息了怎么办？美元降息，黄金还会跌吗？

今年黄金从 2000 刀跌倒 1600+，就是美元暴力升息的结果。
黄金这类投资品，最大的“劣势”就是没有利息。
当美元利息降低到 0.几之后，这类没有利息的投资品，会拥有极大的投资价值。价格都会飙升。

但要注意，美元明年还是会有继续暴力加息的可能，但越是这样，风险越大。
美股被加息这么搞，万一这几年股票回购的公司债务续不上，导致美股暴跌，黄金会有个同样急速暴跌的过程，只是这窗口期很短。就看能不能把握住了。

所以黄金这两年，只有缓涨和暴涨的区别。如果暴涨，极大概率会有个先暴跌的短暂窗口期。

[kkhu2004]

如上所述，4%的综合收益率很容易配置出来了。
20%的黄金+80%的银行大额存款或定期就行了。
楼主的优势是 5 年不动，所以用流动性换收益率。上面这结构应该是最稳定的了。

[majula]

4% 还想稳是不存在的

我现在只敢买的 2R 风险等级的理财（一般在 2%~2.5%），还有就是大额存单

超过这个的，我买啥啥变负收益，人都麻了，还不如放活期

[ZE3kr]

超过 500 万人民币了吗？
如果没超过，那就存小银行定期，有 4%的。注意别超过 50 万。可以分着存，找亲属存

[cue]

明天梭哈买中概互联网 etf

[NXzCH8fP20468ML5]

5 年 4%还不容易？随便找个城商行存个存款产品就行了。
如果担心城商行的风险，都有大额存单的资金了，要动脑子的是应该是银行的理财经理，你拿着有卡直接找多几家国有大行和股份制银行的理财经理，提出你的要求，让他他们帮你出主意，你选一个觉得靠谱就行了。

上面回答没有是什么鬼。什么美元，期货，国债，EFT ，加密币，不动产都出来了。
真的是农民想象皇帝用金锄头锄地。

[a566]

500w 以上可以玩贵金属

[v9ex]

@xxfye 直接找多几家国有大行和股份制银行的理财经理，估计就目前 OP 的资金来看，他们不会搭理~ 你这个思路应该是至少 3 年前了

[manzhiyong]

好多小银行五年的都大于 4%，你如果不放心，可以每家存 50 万分开存。个别银行像众邦七天的，相当于活期的就 4.2%。

[Damn]

@majula 我买的中国银行代销其旗下子公司中银理财的 R2 中低风险理财，连着好多天收益负数了。。。
前段时间的收益全都被倒吸回去了。。。
再负数一段时间总收益都得变负数了。。

[bugsnail]

全部买中国银行或者工商银行的股票，等分红即可

[kuxuan]

5 年定期应该有 5%的收益吧。

[vbcity]

有一个风险,要考虑, 就是 2027 年之前要打台湾的, 到时候, 你手上的人民币就是废纸. 要配一定的美元资产, 而且是离岸的美元资产.

[leavic]

有些银行有美元存款

[admin9]

四大行股票+1 ， 现在的股息率 7%左右。当然也是有风险的，不过放长到 5 年来看的话，只要经济不崩，问题不大。

[Moofeng]

我还想问哪里能有靠谱的年化 4%的贷款，目前只用过招行的闪电贷，当时没用券，接近 5%的年化了
而且我是挪做投资用，跟银行贷信用贷感觉还是有点踩线了，不知道有没有其他靠谱的路子

[wanjun]

@Moofeng 闪电 3.95 借了 30 个

[huntzhan]

指条明路，微众银行大额存单

[callmesmc]

我记得很多银行理财都有 4%啊？不过我好久没关注了...

[lonely701]

拍电影

[pcbl]

@huntzhan 过时的消息了，现在排队两个月都排不上，排队期间只有 1.x 的利益

[NXzCH8fP20468ML5]

@v9ex 看资金量了，OP 给的范围太大了。
20w 理财经理可能看不起，200w 肯定就有理财经理屁颠屁颠跑过来了。

[someonesnone]

微众银行大额存单(这个怕万一 wechat 封号了钱跑路), 支付宝之前有什么盛京银行的存款 4%的我买了不过下架了

[austinchou0126]

美元存款目前能做到 6 个月 4% 以上，然后汇率风险用利率期货对冲一下，当然对冲也是有成本的...

[zcjfesky]

国内这个利率环境很难稳 4%，行业内声誉最高的纯债基金如招商的马龙的产品（还限购，每天只能买几百一千块），过去一年也就刚好 4%，而且也是有回撤的。如果是东方红那些有封闭期的话可以做高个千几的收益率吧，四点几有机会做到，但个人认为几乎不存在无风险保 4 的机会，就看你能接受多高的风险了

[levelworm]

加拿大很多 gic 已经超过这个利率了，不过你还要承担汇兑损益。

[Moofeng]

@wanjun 我贷完了之后才给我发的优惠券。。。嫌麻烦就懒得重新弄了

[yohole]

如果有房贷的话，前提偿还房贷本金也算是一种反向反向理财

[yzld2002]

@Damn #36 同，这个月跌好多，不知道啥情况

[yazoox]

@testver
> 可能的话，最佳方案是换 USD ，到海外公开市场买 US Treasury Notes 或 US Treasury Bonds ，收益 4%以上再叠加升值。
请教一下，这个是什么意思？我有一个 First Trade 的帐号，有一些美元，可以或者怎么买你说的这两类产品？

[wangkai0351]

@majula 2.x%这是大城商行一年定期存款的优惠利率啊

[scung]

一部分存定期三年大概 3.5%左右，不到 4%，一部分直接冲黄金

[testver]

@yazoox US Treasury Notes 和 US Treasury Bonds 都是美国财政部的债券，也就是大家常说的美国国债。前者是 10 年期的，后者是 20-30 年期的。这是简介：
https://www.treasurydirect.gov/marketable-securities/treasury-bonds/
https://www.treasurydirect.gov/marketable-securities/treasury-notes/

买入后持有到期，就能得到对应的年化收益率。


你用美元买入，最终得到也是美元，没有汇率损失。

https://cn.investing.com/rates-bonds/usa-government-bonds?maturity_from=40&maturity_to=290

这里能看见收益率。


我用的券商是 https://www.interactivebrokers.com/ ，直接在软件或 WEB 界面就能买，像买卖股票一样。
https://www.interactivebrokers.com/cn/trading/products-bonds.php

单张面值（也就是最低购买额） 1000USD ，你可以咨询下你券商的客服。

[ruxuan1306]

@vbcity 想请教为什么开打台湾人民币会成废纸？会被美制裁吗？

可作为参照，我查了下卢布兑美元汇率，为什么比打乌前还升值了：
2022 年 01 月 01 日：1 卢布兑 0.013 美元
2022 年 11 月 13 日：1 卢布兑 0.017 美元

[zw1one]

银行的定期理财直接就有这个收益吧

[hatsuyuki]

@ruxuan1306 纸面汇率，不能真实兑换

[ihipop]

大额存单现在 4%的还有很多啊。

[industryhive]

@vbcity
@ruxuan1306
真要打台湾，人民币和美元谁是废纸还真不好说，打台湾之前中国肯定和美国彻底脱钩了，中国会把手里所有的美元和美国国债都抛掉，并彻底放弃美国市场。到时候没有中国廉价商品供应，美国的通货膨胀可能比现在严重十倍。

[industryhive]

@vbcity
@ruxuan1306
而中国自己有巨大的工业产能，还有北方和中东邻居供应资源，背靠东南亚、南美、非洲和西亚这么广阔的市场，人民币不会有太大影响。

[ihipop]

@kkhu2004 我国没有开放实物黄金交易，你能买到的黄金，哪怕他样子做的和金条一样，那也是工艺金。工艺金的坑就不用说了，有的银行的公益金还有磁性。普通首饰工艺金也不是纯金。

[plmsuper8]

@hatsuyuki @vbcity
有没有一种可能，那种情况下美元也会变成废纸（比如 VISA 、paypal 不接受付款），除非你不在国内

[chniccs]

买黄金确实不错，万一短期跌了就拿出来做个首饰给老婆，戴几个年应该就涨回来了。

[n18255447846]

买点业绩好的债基，4%保底，行情好有 12%，一般都 6%左右

[Vindroid]

你先说你本金多少，少就别想了，多的话直接找银行要求利率就行

[vbcity]

@plmsuper8 哈。 打仗以后， 最现实的一点，就是 Intel AMD 最新的处理器，普通人再也不能用合适的价格买到。 俄罗斯现在买 MBP ， 基本上是中国市场的 2-4 倍价格，而且有钱也买不到。 而且普通人至少 10 到 30 年， 不太可能再出去到国外旅游。 你得癌症以后， 国外的药品医疗器械，普通人有钱也买不到。 总之， 有钱人有权人都润，就说明这个国家已经不行了，毕竟普通人的认知，没有这些人深远。

[vbcity]

@ruxuan1306 你持有卢布，去俄罗斯银行换美元看看， 人家早就禁止兑换了。 只要不是自由兑换的货币， 其汇率，就是一个数字而已， 和普通人没有任何关系。

[superliy]

@testver 苏州周边的农商行 还是靠谱一些的，可以买

[aindie]

可以考虑一下标准城投债

[q9339]

当地 东莞农商行 4.0 。 现在已经降到 3.0.。。100 万 5 年就有 30 万了。。

[wuxiao2522]

借给我！我房贷 5 点几，双赢。

[lkk]

20%买保险，80%银行存款。两年后，拿所有的存款去期货加杠杆梭哈，赢了就此收手，输了，跳下去。别说 4%了，400%都没问题。

[yuningWang8]

小型商业银行。定期 5 年很容易到 4%，担心安全就分散到多家银行

[lkk]

或者，锡商银行 app 开户，购买一年期定期存款产品，2.1%的存款利息+2.3%的资产奖励，合计年化 4.3%。单个身份证不要超过 50 万，多找几个身份证开户。

[2kCS5c0b0ITXE5k2]

@kkhu2004
实物黄金当你急需现钱要兑现的时候也未必能保证
而且看保值也没比银行定期高多少，现在金价和 2011 年差不多，你说 2011 年的钱比现在硬多少

[bigcat133]

现在美元短期债就有 4 个点以上的收益了，如果长期持有美元可以考虑（长期持有就不考虑因为 RMB 升值带来的问题），另外注意的是美元长期债目前看还没有到底部，如果想持有的话建议等待到收益率到 6%点左右进场，目前长期债跟短期债是倒挂情况

另一个就是黄金，考虑到目前可能发生流动性紧张的问题，可以先配置 20%左右，如果因为市场流动性变差导致资产大跌（包括黄金），可以考虑在低位加仓，这样长期持有三年到五年以上有可能达到总体 50%以上的收益

[zjuster]

现在没有这样的稳定渠道，放到 3% 还可以若干选择
1 ）银行普通存款一部分、大额存单一部分（要抢），尽量要大银行，城商行不要超过 50 万
2 ）国债，要靠关系，柜台柜面抢购
注意这是字面意义上的数字增长，按照 CPI 购买力肯定是下降的。


有风险的选择：
1 ）债券基金
过去 5 年每年都有 4%以上的，稳定的债券基金现在都是限购，一天 100-2000 的样子。（最近债券市场下滑，很多债券基金跌了半年涨幅）
2 ）稳定的股票吃股息
工商、农业银行、长江电力（但是这两天银行触底反弹，不适合入手）

[lakehylia]

要不看看集思录？上面很多这样的讨论。。。

[noble4cc]

@q9339 就算复利的话也就 20 万呀

[yazoox]

@bigcat133 请教一下，这里的 “短期” 和 ”长期“ 是怎么划分的？ 10 年期算短期？
有没有具体的产品推荐？
谢谢

[q9339]

@noble4cc 是 150 万。。 不好意思。。。。100 万就是 20 万

[q9339]

@testver 我买的是东莞农村商业银行。。。 这个有没问题啊？ 买了 5 年。。。

[testver]

@q9339 个人观点，仅供参考。

就银行的安全性而言：

1 、国有大行（工农建中交）比其他银行更安全

2 、全国性股份制银行比地方银行更安全

3 、发达地区（长三角含上海、珠三角含广深、北京）比非发达地区（除发达地区之外的国内其他地区）的银行更安全

4 、通常一个城市的城商行比农商行更安全（广州银行肯定比广州农商行更安全）

5 、通常一个城市的农商行比村镇银行更安全

具体的哪个银行安全不安全，自己选择。

我的人民币资产基本在 2 家银行，工行和交行。

[HunSiKing]

30% 定投腾讯.

[xzysaber]

@testver 3%的有吗？我只想要这个就行了，债基以为稳，结果最近一周多跌的太多了，昨天更是跌到让人震惊。

[zhanlanhuizhang]

国债，5 年 每年 5%

[q9339]

@testver 哎。 就是 大额存单。。。 我都存进去了。 一年还没到。 还有些可以卖出去的 ， 这个是 怎么计算利息的啊？ 哪个 好像叫转让。。

[testver]

@xzysaber 目前随便一家大行的大额存单都 3%以上，比如工行 3 年的 3.1%。


@q9339 大额存单必能提前支取，只能转让，能卖掉的价格才行，你可以去当地银行的 app 上看转让的价格，多少成交的。
越大的银行，客户多，买卖活跃，越容易成交，这也是为啥选工行的原因，有流动性。

[testver]

@testver 大额存单不能提前支取，只能转让，能成交的价格才能转让。

[cue]

@cue #31 真不如买中概互联。

[q9339]

@testver 我买的是可以提前支取， 可以转让， 提前取的话， 我后面到期还是按原来的价格 还是 ？ 如果转让的话 ， 是不是 相当于 我 拿出来 的 时候 按当时 的利息计算？ 而别人买了我的产品 继续 存钱？ 没理解到，

谢谢解答。。

[bigcat133]

@yazoox 我这里说的是以美国国债为指标的资产，短期债一般是两年以下，长期债比较典型的是十年期债，目前美元短期两年债收益率是 4.3 比一年期的 4.6 要低，十年期的是 3.8 ，这就是典型的利率倒挂，所以理论上美十年债收益率应该会继续上涨直至超越 2 年期 20%以上，所以说目前短期债利率是没有问题的，但是长期债还需要等以下

黄金本身一般是跟货币趋势相逆，按目前美元指数的趋势大概应该需要一年左右可以到买入点，不过在每盎司 1600-1700 美元内布局一部分也不会有大问题，长期上不会吃亏。

至于产品我是不会推荐的，任何人对于任何推荐的产品都应该留个心眼

[testver]

@q9339

国内的大额存单是银行出具的一张借据，承诺到期后按指定利率一次性支付本息或按月支付利息。

大额存单可以提前支取，但利息损失较大，具体细节可咨询你的理财经理，我没关注这部分。

大额存单是可以在一定条件下转让的。转让价格由买卖双方确定。一般越大的银行，客户群越大，就越有机会完成转让。
举个例子吧，比如：
1 、你买了 100 万的大额存单，年利 5%，5 年期，到期一次性支付本息，持有期满你会得到 100W*（ 1+（ 5%*5 ））=125W
2 、你买了一年后，觉得要用钱，就准备转让，于是你在银行界面把这张存单标价售卖，价格为 105 万
3 、这时，有人买下，那么你得到 105 万，他付出 105 万持有到期得到 125 万大致就是这个过程。
这个过程中，银行只是个淘宝。

[testver]

@bigcat133

您好，我是准备选择 20-30 年的国债买入并持有到期，现在这个 4%收益率对我已经算满意了，但考虑到 1980 年代初，美国国债收益率甚至有 10%+，心里还是有些犹豫的；而且人的内心也是希望更好一些的收益。

想请教下：是应该在 2022 年 12 月 14 日 14:00 这次会议之后就准备买入（这是我现在的想法），还是等到明年 3 月 15 之后来买入长期国债更好一些？

谢谢

[xzysaber]

@testver 好的，谢谢，但是我是想一年内有 3%的。