重疾险买终身还是保到 70 划算？

[bluehr]

目前身体处于亚健康状态（自我感觉心脏时有不不适，但是去检查都说正常），有点方。 还有补充一点就时重疾险的旧定义产品都会在 2021.1.31 日下架。新定义主要对心脑血管理赔条件放宽，所以我想有限考虑有择优理赔（就是新旧定义中的按照最有利的定义来）的。

目前看中的重疾险（保额 50W ）：

• 达尔文 3 号 保终身 年缴费 4600 30 年 60 岁前有 80%额外赔付 有择优理赔 对心脑血管友好
• 康惠保旗舰版 保 70 岁 年缴费 2500 30 年 有择优理赔
• 福乐保 保 70 岁 年缴费 2600 30 年 60 岁前有 60%额外赔付，但是没有择优理赔

为什么这么纠结

• 达尔文感觉就是拉满了，贵 2000 块。关于保终身 对与我自己的寿命感觉没那么乐观也许能活到 75 岁
• 康惠保 没有额外理赔，按照目前大病发病年龄逐渐年轻化，我觉得 60 岁前得病概率比较大。
• 福乐保 有额外理赔这很香，但是又不能择优理赔。

[bluehr]

@swiftg 十分认同，非常感谢您的意见

[bluehr]

@dianxin 能问下您，哪个平台吗，在看到您这个回复前，我还真去找了下返利平台，发现说是违法违规的，我就没找了

[swiftg]

@bluehr 销售人员返佣金确实是违法保险法的，但是你可以不返啊。比如你妈在保险中介 app 注册个推广号，你妈卖给你，佣金你妈留着不给你用。合法合规

前提前提，你充分了解了自己的需求和购买的产品，不然还是找专业的经纪人咨询。但是，如果你咨询了半天，方案都给你做好了你却不在他那买，他会把你拉黑还问候你祖上。要知道长期重疾险特别是终身的，佣金可达首年保费的 80-90%

[swiftg]

@li746224 如果我建议你把小孩的终身退了你会打我么？我小孩每年也 4000 多，组合了 30-60 岁的重疾，重疾保额接近 300 万，还有住院医疗、门诊医疗和意外险

[Shawlaw]

假如真的要买终身的，然后希望保额支出比尽量高的，推荐一下保额拉满的超级玛丽 2 号 Max，然后把两项二次附加都买上，终身峰值保额 65W，60 岁前倍率保额 104W 。
其他的 55W 基础保额感觉还是少了点，而康惠保的 70W 对应的支出有太大了，保额支出比不够高，所以选的超级玛丽 2 号 Max 。
如果觉得 65W 保额还不够，可以买多几个重疾险，毕竟重疾支持同时赔付，但个人不太建议，毕竟重疾是所有险种中杠杆最低的，买多个成本太高，还不如配个百万级的定寿，毕竟重疾也真的是很“重疾”了。
前段时间算过，按年化 4%来算投入总额的话，30 岁及之前的人买，大约前 40 年的支出复利总额都不到 65W 。
可以理解为在 70 岁那一年，一下子把 65W 现金装进了保险箱（现金进保险箱 等价于 不会增值），直到真的不幸罹患了重疾才会把这个保险箱里的现金取出来。

[dianxin]

@bluehr 下载个 i 云保，算是比较全的，但是有些市面上没有，保险公司给保险大 V 专门开了返利，比如好医保之类的，不同 app 对同一款被保险的返利比例有差距，这个要自己去了解


另外某些所谓专业经纪人帮你根据个人量身定制好方案，大概率是一键生成的。
如果所谓的专业经纪人能够提供足够专业的讲解健康告知条款的服务，那这份返利被他拿走那是应当的，如果不行，那这份钱自己拿的心安理得。


懒得回 98#，我在这里说下理赔这个事，理赔这东西，符合出险的条件保险公司也没必要拖着不给，没达到，要经纪人何用，经纪人能够让保险公司掏出几十万来？真到出险的时候，有纠纷，请上人民法院，经纪人有人民法院靠谱？保险的返利第一年就被吃的差不多。。。快速理赔，保障到位，这是网上所谓大 v 的卖点了，。出不出险是看符不符合合同，不是看经纪人，这年头，除了爹妈靠得住，指望一个赚你几千块返利钱的人跟你维护三十年关系？？？？？？？


想了解保险的知识 可以看看 VX 保监微课堂，网上所有的保险大 V，内置的基本上否是惠择的返利渠道，背后基本上都是同一波人

[jdgui]

你想想吧，70 岁是 40 年后，那时候保额 50w 是多少钱呢。按通货膨胀率百分之 5 算，50w 在 40 年后就值 6.42w 。当然我的计算方式可能有问题，但是差距不会太大。那你想想你保终生的意义何在呢。
如果你活到 75 岁，80 岁，那时候的 50w 能值多少钱呢

[dianxin]

在讲一点：

为啥搞那么多花里胡哨的产品，每年更新，停售都是老套路了，最重要的是区分哪里的韭菜最好割

大 V 开两个营销号：一个说买终身好，贵一点，没缺口
另一个营销号说：有限的预算放在定期内，获得更高的保额

这样是不是可以最大程度筛选出韭菜

保险信息太不对称了，所以哪怕是一年一两百的块的长期医疗，保险公司也会给你打几十个电话让你续期，因为你不知道利润到底有多高呀

真想买重疾险可以看看各地政策性的惠民保险？京惠保，穗惠保之类的
你会发现，为啥内容差不多，咋一年才几百块钱呢？而且基本不用健康告知

买保险只能负责有限的大病，自己每年存一笔可以对付全部大病，重疾险就是个糊涂账，稳健理财 4%很好找吧

[FS1P7dJz]

@dianxin 你话很多,但是几句就暴露了自己的不专业.
各地所谓的惠民保险之类,我没发现有重疾险类别,都是医疗险类别,看内容和定位,基本都是忽悠为主,比如大部分都是每年 2W 免赔,续保需审核,不保证续保,不保证停售续保,这一套组合下来,这种保险,除了便宜,有什么用?
你居然还拿来做对比

针对楼主的情况,重疾险对终身续保的要求还是比较低的,何况楼主你现在看是 4600 一年,你应该看一下到了你 70 岁,那个保费可能是你不能接受的,那么终身续保的意义就更低了

其他 2 个,其实差别都不是很大,对保险公司来说有意义,那是因为在统计学上具有意义,在营销上具有差异化卖点
对个人来说,差异很小

[ichubei]

都是骗人的，要买就买纯保险，别买返现的。

[dianxin]

@FS1P7dJz 我又不卖保险，难道经纪人可以提供提供足够专业的讲解健康告知条款的服务？

只是从一个消费者表达自己的观点，家里人万能险踩过坑，研究过保险，去某安干过内勤

惠民保要是出重疾那就有鬼了，保险公司会自己砸自己的桌子吗？你看看惠民保想一想再想一想重疾险，门道不多吗？

我始终认为 商业机构不可能在低风险下为顾客赢得超过市场平均的金融回报

[FS1P7dJz]

@dianxin 你说那么多也没啥客观数据支撑

大部分惠民保依然是若干家保险公司承保,依然是商业保险范围
楼主问重疾,你扯惠民保险,也不知道思路是啥

保险谈金融回报??
也难怪踩那么多坑

[cssnote]

@happyeveryday 不是必要告知的，他问什么回答什么。不问当然不答

[li746224]

@swiftg 为什么要退呢？我很清楚自己为什么要买保险，我要的就是终身医疗保险保障，并不考虑保险带来的收益。所以我只要找一家靠谱的保险公司，然后给我出一个全覆盖的方案就行。

[surfire91]

我觉得买重疾要慎重，保险重疾覆盖是有目录的，并不一定是治疗费用很高或者丧失或降低劳动能力的病都是保险覆盖的重疾。

[swiftg]

@li746224 你给小孩买的终身重疾，不出意外应该还带身故责任吧？首先为防止道德事件，法律规定未成年人的身故赔付有最高上限，10 岁以下最高 20 万，以前是最高 10 万，看你多久买的。但这个都是不重要的，重要的是身故责任是为弥补去世带来的家庭收入损失，小孩有必要吗？

然后身故还带终身就更不是为小孩设计的。终身寿险的唯一作用就是财富传承，富人避税避债管理资产的手段。你现在就在为你的孩子规划传承这点保额给八九十年后他的儿孙吗？还不如每月定存点钱

同样的保费，重点花在风险所在，提高保额，不好么

我觉得看一个保险代理人 /经纪人有没有良心专不专业最简单的办法就是看他给不给小孩规划终身带身故责任的重疾险。

[swiftg]

@li746224 我有亲戚是中国人寿的代理人，给孩子买的国寿福，交了三年了被我劝退保了。当然退保前一定要先买好其他的重疾险并过了等待期再退旧的，算好时间，不能有空档

[l00t]

@zepto #98 神 TM 自己帮自己理赔，保险合同是和保险公司签的，不是和经纪人签的。就保险经纪人这流动性，今天签你单明天就走人了，你还指望他？

[l00t]

@li746224 #114 你不考虑保险的收益还买什么保险…… 保险又不是保证你不出险，保险的唯一作用是出险了给一点 金钱补偿。记住哦，是 金钱补偿，而不是别的什么东西。以钱换钱的东西你还不考虑收益，那要考虑什么呢？

[swiftg]

@l00t 从他的描述中看，不在乎钱，只在乎医疗保障。那么他需要的不是重疾险，而是高端医疗

[eth]

预算有限的话还有一款叫如意甘霖可以看下

[zhongkf]

@swiftg 我老婆之前也在人寿做过，给自己和我买了国寿祥瑞终身寿险，已经保了 4 年了，我一直觉得这保险不划算，但是退保的话之前交的保费只能退很少一部分，你亲戚之前交的三年保费退了多少？

[li746224]

@l00t #119 我关注的是重疾险你出险的时候，不会因为没有钱而被医院赶出去。不是所有人都能在短短几天内凑到近 100 万现金的，也不是所有医院都愿意给不交钱的人看病的。

[swiftg]

@zhongkf 反正不多，具体多少记不到了。你可以看看你保单里面的现金价值表，当前的现金价值就是你退保能拿到的钱。再算一下换成其他保险能省下的钱，多少年够退保产生的损失。

另外成年人退保需非常谨慎，主要是健康情况一年不如一年。新的保险过了等待期再退旧的，并充分利用旧保险的 60 天缴费宽限期。如果你身体有些不是很大的小问题，没有告知保险公司，就要更谨慎退保，因为投保两年后你才能获得保险法两年不可抗辩条款的保护

[zepto]

@dianxin #111 因为我是做医疗产品的，所以我的客户的异常我都会很仔细的讲清楚，从结节分级到糖尿病并发症。我觉得有一点我是认同你的，就是保险经纪人如果只是一键出方案，那的确是没什么价值。
我的每个客户都会有至少包括
历史保单管理
历史身体异常管理
方案管理
理赔管理
四个模块
我自己还维护着一个异常核保对应关系的数据库。
没办法，数据产品经理的洁癖
比如这个症状，输入进去就会自动匹配一遍。

[li746224]

@swiftg #116 终身的意义不是应该在 71 岁发生重疾了吗？为什么关注点是后面的财富传承呢。当然如果有到 99 岁的重疾，我也不会选择“终身”啊

[seanpan]

说一下我的情况，我买的是百年康惠保旗舰版，也是保额 50 万 /20 年交 /3500 一年 /保至 70 岁。之所以直到考虑只到 70 岁，1.保终身的话需要交 5000 多一年，对现阶段的我经济压力太大
2.钱是会贬值的，到七十岁还有 45 年，差不多半个世纪，那时的人民币币值是多少还很难说
3.比起 70 岁还是终身，还是考虑选什么产品靠谱点，有些保障范围和赔付会很多

[Mrun]

@knowckx #21 你这个就是典型的误区，拿保险和投资相提并论，保险最大的作用是风险转嫁。具体到你的例子，你五年内出了重疾，你定投沪深 300 能赚回医疗费吗？

[xx6412223]

去年研究了一段时间，说下看法
1. 大多人忽略医保的作用。很大部分住院能报销到 70%或以上，并且不断有新药和国产药加入医保名录（比如几百元的心脏支架和国产靶向药）。
2. 忽略货币贬值，按照 5%的贬值率，30 年后只有 20%
3. 有做保险业务的朋友，可以了解重疾险的佣金，很高。也就是对保险业的利润很高

所以我的想法是百万医疗险+医保，基本够用。重疾险看经济情况。

[swiftg]

@li746224 保险里面，99 岁，105 岁几乎就等于终身。

对于纯重疾保障，定期还是终身，我前面给楼主的回复里说得很清楚了。你孩子 71 岁时已经房产存款退休金医保都有了，你孩子的孩子的孩子可能都开始工作挣钱了，他还需要你这点 70 年前给买的保额吗？

你应该操心的是你自己事业有成家财万贯之前，万一家庭成员得大病没钱治的风险，而不是孩子 70 岁之后，你都 100 岁后的事

你既然不关注财富传承，为啥还要买带身故责任的终身寿险呢？身故责任对保险公司来说是 100%赔付，你交的钱不是杠杆保费，而是一笔利息非常低的终身存款

[li02]

上面的图不知道你能否看到，时间越长的报销你越亏。

[swiftg]

@li746224 我看了下不同产品的定价，估算了一下，你每年 4000 元的保费，大概 3000 花在了你孩子 60 岁之后，700 花在了 30-60 岁，剩下的 300 花在 0-30 岁，而这段时间你大概 30-60 岁，正是努力工作积累财富，不能有任何意外变故的时候

[li02]

@li746224 我很好奇 8000,4000 的赔付金额，可以多次赔付吗？

[li746224]

@li02 #133 同一种重疾只赔付一次，白血病额外可以赔付 2 次（这个不确认是不是白血病了，合同上有几种是可以多次赔付的），不同重疾可以多次赔付。好像是这样的，具体不记得了。

[tuding]

目前你手上缺钱而交的钱又是实实在在的，老了能不能拿到还是个耳朵符号，拿到了又贬值到何种程度也是个耳朵符号，等哪天你发财了财务自由了再追加终身重疾险又不是不可以。

保险的意义就是如果不幸中招了，还能有钱治疗，如果实在背时治不好，还能给老婆子女留下一笔钱，不至于房贷都还不上。
所以首先应该买的是百万医疗险，这玩意(相对)便宜，不至于得个大病就回到解放前。最好买那种六年累计免赔额的
所以重疾险和寿险买到 70 岁就够了，到时候你的子女也成人了，治不好死了也不会给家里带来负担
所以所有的存储型和分红型保险都不推荐
至于意外险，就一顿饭钱，不用纠结了，买买买

[li746224]

@swiftg #132 我发现我们讨论的其实是两个问题。1 、自己（成人）要不要买终身，2 、小孩要不要买终身。

[knowckx]

@Mrun
保险销售人员的最常见销售话术就是你这样的，用举例极小概率事件去反驳数学期望，
五年内出重疾的概率有多少？建议您先查下各个年龄段的重疾发生率再发言

并且，按你这种理解，你想要医疗费为什么不买彩票，
具体到你的例子，你买 50 张彩票里没准就出了 500W 了呢？

[li746224]

@li746224 #136
@swiftg #132
对于第 1 点，我回复过了。第 2 点的话，其实和保险没什么关系了。无非就是现在我有经济能力就给小孩买了而已。和要不要和小孩上早教，要不要报各种辅导班，要不要给小孩买房一个道理。有能力就买终身，压力大就买 70 。

[swiftg]

@li746224 三个问题，1，成人不应该买终身； 2，小孩更不应该买终身； 3，小孩更更更不应该买终身还带身故责任的，钱再多也不例外，有钱直接上高端医疗计划

[swiftg]

@li746224 道理已经分析得很清楚了，毕竟钱是你的，你自己喜欢就好，保险公司也非常喜欢你这种客户，才不至于因为我们这些追求极致性价比的客户而亏本

[Mrun]

@knowckx #137 问题是，你从最初的一开始就有问题，拿风险转移的保险和理财投资放在一起比。

我觉得你更加应该学习一下保险的基本知识

[li02]

@li746224

计算了下年投入 4000 的保险，看上起并不能保终身

[knowckx]

@Mrun 风险转移也要看价格啊朋友，你花 100 块，只有 10 块用于风险转移，你觉得这标的合算吗？
建议了解一下同样用于风险转移的期权是怎么定价的

[l00t]

@Mrun #141 风险转嫁首先得对风险进行定价。

[3297269]

我个人想买到 70 岁的，只是产品真的不好找。
如果你不能确定的话可以各买一份，分摊风险~

[standin000]

@woodensail 投入的保费小于保额啊

[woodensail]

@standin000 这不是说你投 46 万，第二年就能稳拿 50 万的，而是必须你得了条款内包含的重疾才行。我与其把 46 万投进去，等着自己哪天生病去拿 50 万，为什么不直接把这 46 万存银行呢，这样得了非重症的疾病也能拿出来治疗。

[standin000]

@woodensail 你可以在保险现金价值最高的时候退保啊，一样拿钱

[woodensail]

@standin000 那你图啥呢，还不如直接就不保终身。毕竟现金价值是要小于你实际交的保费与收益之和的。

[standin000]

@woodensail 保终身的版本在过了 70 岁后某个时间点现金价值会达到最高点，超过保费。

[woodensail]

@standin000 那是因为有利息的存在啊，说白了你是买了一份保险+一份理财而已。

[hua0fei0hua]

@bluehr 还有几天就 31 号了，楼主选定了么，蹲一个参考

[bluehr]

@hua0fei0hua 没选，那些卖保险的天天骚扰我，把我问烦了。好像我不 31 号前买，我就损失 500W 一样。反正我年龄还小这几个产品都不满意还不如不选，等一两年无所谓。

[frankies]

建议你看一下重疾条款，然后咨询专业外科医生满足这些苛刻条件的临床概率，然后再决定买不买。多看看重疾拒赔案例。