假设要买一套两百万的房子， 手上刚好有钱的话是全款还是拽着部分现金贷款买？暂无其他投资想法和紧急需要

[Aokiji]

RT

工薪族

谢谢各位参谋，

不做两套是因为户型需要， 如果是两套小户型的也许可以做下来， 但是是刚需自住的， 需要相对大一点的户型，基本只是刚好一套的钱，两套压力会陡增。 而且，两套都贷款的二套首付要很高， 所以，这个不考虑。 坐标广州

[SourceMan]

全款不是有钱就是傻

[Liuuu]

银行贷款这个选择肯定不会有问题。现金去买一些理财的收益都比银行贷款利率高吧

[omg21]

买房子全款还是贷款，这要看你有没有现金需求了。
如果你做生意，有大额现金需求，那是贷款合适；如果你是打工一族，那还是全款合适，保本的理财收益不会比贷款利息高的，银行赚的就是这个点差。

[rosu]

保有现金是比较理智的做法。可以了解一下信贷和金融周期的相关知识。

[harry890829]

自己要是有理财的概念，运作下应该是贷款合适点，但是一般的话……全款吧，省的还有的人管不住手

[cabing]

我是保守的投资者，目前年化大概百分之 7 左右，如果是我就全款。
总觉得还贷款苦逼~~

[omg21]

刚看到楼主是工薪族，如果你有任何理财收益能高过贷款利息，那你就贷款，当然了，这种理财一定是保本的那种，不怕一万就怕万一。

[tscat]

肯定是贷款。
房贷的年化才 4 点多吧。
和余额宝差不多吧。胆子肥的，上 p2p，带保险的那种也有 6 的年化。
然后剩下的钱定投个基金，放到牛市来临，收益肯定是超过房贷利息的。
最重要的是，现在的钱是钱，以后的钱就是纸了

[whypool]

贷款；
现在有现金才是大佬

[xinyewdz]

lz 工薪阶层，能全款还是全款吧。现在没有哪个保本理财，能高过房贷的。如果用公积金贷款，或许还有些保本理财能够持平。我的房贷，就是快还完了。钱放手里，没有用。除了余额宝，大钱不敢投入其他地方。

[suinia]

200 首付买两套

[nullen]

全款不是有钱就是傻

[sagaxu]

是我的话，就买两套

[kimcool]

全款，贷款每个月还贷款太忧心了，主要还贷款，每个月就存不下来什么钱

[painter]

全款不是有钱就是傻

[ii4Rookie]

全款不是有钱就是傻

[tianshuang]

做到两套或三套

[mydns]

房贷利率那么低 为什么不贷

[yanw]

全款的钱可以贷款买两套，全款买一套的理由是？

[v2xeuser]

@kimcool #14 我算了下 全款的钱再靠攒钱攒到这么多需要十几年, 所以还是留手里,贷款

[smallHao]

LZ 翻翻那些让你全款的人的发帖记录就知道应该怎么办了

[SourceMan]

@kimcool #14 你这个心态就不对啦，房子就是固定资产呀，你要是遇到什么急事，你转手卖了套现便是，可能还能小挣一笔。

[UnPace]

@tscat 房贷早已经收紧，限购的城市商贷在基准利率上普遍上调 10%了！

[lygmqkl]

首先 先确认能否带下来款，现在贷款利率都上调了，不要轻信银行贷款人员的话

第二 确认自己的还款能力，200w 的贷款额，30 年，月还款应该在 9000-10000 了

第三 如果以上 2 点都 check，贷款，按照最长 30 年来贷款，你要相信印钱的速度，最多 20 年后 10000 并不算很多钱了。

[ChenYounG]

好的楼盘好像都是全款的进来，贷款的靠边站了。。。公积金贷款的直接回家吧

[BoiledEgg]

公积金能贷多少贷多少，商贷的话看你自己能信任的投资渠道收益和贷款利率做对比了。

[Aokiji]

@lygmqkl 如果走贷款也就走一百万， 不然都没钱给首期去了呢，已目前流水两百万难说， 但是一百万应该能下来的

[lygmqkl]

@Aokiji 100w 贷款额 月还款在 5000， 如果还款能力能够，我建议贷款吧，一直在贬值。手里的现金就算买国债 都赚了。

[Zeonjl]

剩余房款理财有自信赚的比银行贷款的利息多，那就贷，没有就全款，如果没有现金需求

[sagaxu]

量力而行吧，广州在我看来是洼地。再借一点首付买个两套两房户型，如果月供不超过收入的一半，我觉得可以咬咬牙。

我现在就供着两套的贷款，一年还 20 出头，压力不能说没有，但是值啊，去年买的那个，过去一年多，平均每天涨 5000 块。

[takato]

看来要加息了！

[seasstyle]

看到他们说理财产品都比贷款利率高，那么问题来了，为什么 银行 不去买理财产品？

[xenme]

贷款吧，剩下的保守投资，定期，基金，余额宝类似的收益也不差。

贷款公积金利率很低，还能公积金还款，对你来说还贷款没有任何压力，剩下现金在合适的时候还可以再入二套或者应急需要的时候用。

另外不想背太多贷款可以贷一半就好了么，手里拿着 100 干啥不行

[aoxiansheng]

全款不是有钱就是傻

[Mush]

贷款

[jason19659]

1.看你杠杆的承受能力
2.广州房价还会涨

[yanw]

LZ 觉得二套压力大，那就好地段、大户型贷款买一套。

二套首付其实是有解的，不过 LZ 怕压力大就没必要说了。

负债也是一种资产。

[tscat]

@seasstyle 上次有一个和你想法相反的人，现在已经有三套房了（手动狗头）

[suinia]

买琶洲啊买琶洲，200W 首付足够了，全款广州岂不是买到比较偏远了？

[hundred]

楼主 你贷款吧 把剩下的现金借给我 每个月我多给你一点儿利息 谢谢

[hsuan]

有钱的都贷款，没钱的都全款

[HangMax]

看起来像是首套房，贷款吧。
可以尝试首付比例高一点，剩下的部分贷款。

[Moorj]

全款
全款可以让你的抗风险能力更强，投机会弱化你的抗风险能力
我一直在说，见过的世面+抗风险能力+运气，是成功的关键
读万卷书，行万里路
没什么糟心事拖累你
运气还好

这三点具备了，没什么事不成的，稳健的猥琐发育才是王道

[Moorj]

每个月都要还贷的人，与没有任何债务的人，心理是完全不同的，这会导致你今天的投机，让你以后步步维艰

本来跳个槽就能涨一倍的工资，现在为了那点贷款不敢跳了，这损失怎么算？

[yanw]

@Moorj LZ 有 200w，买两百万的房子，三成首付 60w.. 还剩 140w 现金。你觉得一个揣着 140w 现金的人和一个 0 存款的人，谁抗风险能力更强。

[faustina]

还是要贴一个理财角度和经济学角度的分析
https://zhuanlan.zhihu.com/p/29743111

先说结论：
从金融和经济学角度来说，不管是买房还是买车，能贷款就一定要贷款，而且能多贷就多贷

就是货币的时间价值理论：
货币有它的时间价值，今天的一块钱，一定比明天的一块钱值钱
如果有方法可以保证手头有更多的流动资金进行理财和增值，就不要把它付给银行
所以在贷款利率不离谱的情况下，能多贷就多贷，能贷久一点就贷久一点
不然就会出现 44 年前 1200 块能盖两栋房子，存在银行 44 年后只能买几根口红的问题了。

还有一个理论：
所谓的财富自由，就是你的被动收入能 cover 你的日常支出
也就是说，你不需要主动工作和创造价值，只需要通过财富增值的收入，就可以生活的很好，这就叫财富自由
手头没有现金和资产做增值的人，怎么谈财富自由呢？

[kaikaiyoda]

@SourceMan 精辟

[CFO]

贷款啊 对我来说不还房贷和还房贷生活水平差不多 不还也不知道这部分钱去哪了

[Damon4V]

@Moorj 有道理

[cnta]

@faustina 清晰明了

[sagaxu]

@yanw 20 年前有 20 万现金的人，花 6 万买一套房的，和贷款买三套的，收益能差 1000 万。比起现金购买力缩水这种必然事件，一两年内没有闲钱算不上太大风险。
@Moorj 听说过贷款没放款不敢跳槽的，因为要还贷不敢跳槽的，闻所未闻。背了贷款的，不能降薪去创业公司倒是真的，不能去 double 的地方，那是脑子有病，得治。

[takato]

@faustina 目前怎么看都是要回收货币的阶段。应当收缩投资或者沽空某些资产的价格。

这个世界没有绝对安全的资产和投资方式的，当一种东西的规模扩大，它的风险也会随之扩大。

当然现在应该抛弃以市值论资产了，因为法币这个东西可以随便印。

[fox0001]

给楼主做个参考。佛山某区，2012 年夏全款买了个二手房，约 43 万，2016 年尾卖了约 55 万。年化率有 6%以上吧？

[ihjk]

现在有欠款才牛逼！不管欠谁都是爷。

[ming7435]

肯定走贷款，贷的越多越好，时间越长越好

[yanw]

@sagaxu 我当然是赞成多出来的 140w 现金也买房.. 这么说是反对 LS 说的全款抗风险能力强..即便没现金，还可以有信用卡、信用贷

[110male]

当然不能全款呀，要走代款。钱行的钱为什么不款

[wangyifei6817]

必须贷款 能贷多少贷多少 能贷多久贷多久
买完房子后悔的方便通常这几种

房子买小了
地址买的不好
贷款贷少了

我是第一种

[lmmortal]

大部分都是说贷款的

个人感觉 能全款就全款吧 理财收益那点钱给减去贷款利息 还能有多少？

这么点钱值得你每个月心理挂念着要还房贷？

[woorz]

@wangyifei6817
房子买小了
地址买的不好
贷款贷少了

我是第一、第三种

[rocksolid]

公积金不用想百分百贷完再说,商业看你自己情况

[g0thic]

贷款啊 还得考虑通货膨胀

[Junichi]

肯定贷款。我向来都是能贷款就贷款，能贷多久贷多久，钱会贬值的。最好能拿到利率折扣，这样比较划算。

[Moorj]

@yanw 这 140 万他不敢动，心里还会一直嘀咕多出来的利息值不值

换个说法，钱，花了才是你的，没花，那只是个数字

我不支持储蓄，我也不支持贷款

储蓄是被银行薅羊毛，贷款也一样是被银行薅羊毛

[UnknownR]

建议楼主持有一定量的现金，全款其实较亏，这次车是全款购买，因为家里没懂金融方面的人，自己也因为是第一辆车比较心急，买完就后悔了，应该贷款的

[faustina]

@Junichi 现在利率不光没有折扣，还上浮百分之五到十呢……
而且关键是，即便上浮，大部分地主家也都没余粮了，很多商业银行几个月前就已经把今年的房贷都批完了……

即便如此，也要贷啊楼主！！！别傻！！！！

[tscat]

@Moorj 这说的是抗风险能力。遇到风险了，140 万为啥不敢动。。。

[feng1234]

当然是贷款啊，房子流动性太差，一旦全款投入，遇到什么事情，卖都卖不掉。手头上有现金啥都不怕

[SourceMan]

建议楼主拉高杠杆，而不是“留一部分现金手里，再贷款，再慢慢还”
在保有基本生活支出和基本应急资金的情况下，买自己能承受的最大总额的房，比如：200W 现金，是不是考虑买 300W-350W 的房，剩余的贷款，只要月供不会耗尽自己所有的收入即可。

我也不懂什么经济学、金融学、宏观经济、社会资本流动这些泛泛而谈超出我专业的东西，只是按照上面的做法上半年也购入了广州的房产。
负债没关系，那就努力挣钱，什么时候资金真的抵不住了，就卖掉房子回到租房咯，最差的结果。

不过每个人的金钱观都是不一样的，我只能说我自己的案例给楼主，朋友比我领的工资高，也一样月光，我负债和供房也差不多月光。

唯一区别，就是别人说的：生活质量差异吧，朋友吃喝玩乐，生活确实很让人羡慕的。我们前几年过比较拮据，要精打细算，但是坚持几年，公积金就能 cover 掉房贷了。

[ChopMoun]

肯定手里要留一部分钱以防风险。能贷款就贷款，手里有钱不害怕

[10Buns]

南京城区貌似现在只接受全款，因为新房限价比老房子便宜。。。
想买买不起

[wangleineo]

现在买房？
不考虑政策因素？楼市冻结？房产税？有钱人！

[PeterPanX]

楼主你在广州 200 万全款要刚需自住的，你能买到哪里啊？花都南沙都均价到 2 万了吧。千万别全款，真是年轻不懂事。既然你有购房资格，现在广州我推荐你在琶洲电商中心附近 30%首付买二手，手上有现金你还要装修、买车、结婚、理财......用的吧。

[PeterPanX]

这么多回复公积金贷款也都是键盘侠，不管你公积金账户上有多少钱，最多只能提现出来做装修费，要公积金贷款别说业主不理你，中介都懒得打电话通知你看房。现在的政策是 4.8 的基准上浮 10-30%，要 5.3%了，而且大会后各种政策预期都看不到房价上涨的可能，所以年底是最不好的上车时机。18 年 3 月再去了解下广州市内的二手房行情吧，没准房源更多总价更合适呢

[p23XnFNH1Wq953rV]

@ChenYounG #25 是的, 好房子还是很抢手的, 小区附近一个楼盘, 先压 100 万, 才有购买资格, 如果到时不像买, 钱会退

[wclebb]

全款不是有钱就是傻
我不是很清楚，毕竟我也没买房

但全款买房的话
房子自身的价值也会随着时间而涨，如果一直涨下去。
不是会比贷款的手续费更高吗？

如果贷款买房，交手续费；
房子还涨，但其中又扣手续费。

所以为啥说全款买房是傻？

还是楼上说的那样
现在的钱是钱，以后钱是纸？

[takato]

@derrick1 开发商可能拿了你的订金先去买了比特币：）

[yanw]

@PeterPanX 琶洲附近小区求推荐

[Clarencep]

全款不是有钱就是傻 +1

两套住宅压力嫌大的话可以考虑一套住宅+一套公寓。

此外，话说即使只贷款买一套，那剩下的钱至少也是以 10w 计的吧，就算稳一点找个银行理财也比贷款利息要高的。

[Aokiji]

@PeterPanX 就是番禺南沙这边稍偏的均价两万出头地段
@wangleineo 刚需自住不买的话捂着所有钱租房么？
@UnknownR 车是全款的，但是只是十万出头的，而且车子最多也就贷个三五年，意义不大， 没去在意贷款全款的理财方面东西，只是房子可以贷的额度和年限所以需要多考虑几分

[Aokiji]

@suinia 工作范围在番禺这边， 有车以后不那么在意地段， 当然地段好肯定有好的价值，但相应房价也要上去了。

[BlueFly]

我就说一句：现在已经进入加息周期，美帝今年年底还会加息一次，各投行的共识，减税之后，明年还会加息四次的，再加上美联储明年还会缩表。

就是说，全球如无意外，将进入通缩周期。

千万不要「一本通书看到老」在今年以前，贷款是对的，因为全球都在 QE，都在宽松，都在撒钱，通胀周期，钱不值钱，资产值钱。为什么现在房贷不容易批，利率无优惠在上浮？因为加息预期太明显不过，银行又不是做善事，为什么不等央行调高利率再放贷？

在一个程序员的论坛问这个金融、财经向的问题本来就不靠谱的，至于楼上还有的，把需要每月分期还款的房贷能算出年化只要 4%的人才呢……

[crab]

这个问题 V2 已经很多人回复过了啊。
总结就是：能贷款就贷款，能带多久就多久，越久越好。

[xylophone21]

大前提大前提：不考虑两套投资，其它紧急需要用钱，流动资金等情况，存储从收益的角度来说

如果你有比银行贷款利率高的投资（考虑风险偏好），那就贷款，否则就全款。

[BlueFly]

QE、宽松、撒钱的通胀期，贷款当然对了，钱不值钱，钱都转移到资产，促使资产在升值，而房产的升值又足以覆盖贷款利息支出；但是通缩就是相反了。
很多的经验，都是近十年所看到的
再说个真事：07~08 年，美帝连续加息到 5%水平，理所当然的刺破当时美国房产的泡沫（在 07 年之前，美国房产也是很长时间的繁荣），但万万没想到踩到超级地雷「次贷」，其实次贷规模只占 8%，但更没想到华尔街把它美化打包再打包，加了 N 倍杠杆卖给各基金、各银行、然后各基金银行又再保险给 AIG，结果就是资产价值螺旋式下跌，基金、银行倒闭的倒闭，卖身的卖身，连 AIG 这种体系都一样，08 风暴，美帝不得不 QE 救市，其中之一就联邦基金利率直线下降至 1%不到，并维持到今年初。

没事可以看看《大空头》，或相关维基词条

[wuliao49]

如果你有公积金，毫无疑问组合贷款。
如果纯商贷款，取决于楼主你的理财能力强不强。如果强的话，那就拉高杠杆。
如果不强，或者一般般的话，看自己能力，少贷一点。

[PeterPanX]

@yanw 10 月开始我真是密集的考察了一下琶洲电商中心附近的二手房。
有钱最好买保利天悦，但现在只有 160 平以上的豪宅别墅和商住两用的公寓类型，
琶洲地铁口的南园居和大家庭花园一直没有挂牌的房源，
最后的希望就是磨碟沙地铁口的丽景花园和旁边的医院宿舍楼，均价四万，有 30-60 平的小户型。
我是想着投资两年后等微信阿里这些大楼盖好后对你们这些程序员收租，还是没钱加不起杠杆不买了。
至于赤岗客村那边的二手房我也不建议考虑，都不能走路到琶洲西区办公

[PeterPanX]

@Aokiji 楼主既然想在番禺工作安家的话，那就照着地铁沿线选，除了三号线，还有几条已获批在建的地铁升值空间大。我建议尽量考虑离南站 30 分钟路程的新一点小区吧，以后高铁出行不知道有多爽呢（去趟深圳香港比你来广州都方便）

[yanw]

@PeterPanX 大家庭花园这个小区去年去看过，环境真的是差，当然现在也是涨起来了。保利天悦这个... 买不起.

[sagaxu]

@BlueFly 你分析的很对，现在上车不能盲目了，得看城市和地段，闭着眼睛炒房的好日子一去不复返了

[YORYOR]

能贷到款必然是贷款。
但是看了这么多回复 只有一种感觉 v2 上的人 是有多脱离生活现在。

[1023400273]

今年以来美帝加息、缩表、降税，加拿大央行加息，英国央行加息，上个月韩国央行加息，全球紧缩是大势所趋，如果我们央行加息到 8%你觉得能扛得住的话，那就上足杠杆。友情提示：加息太猛可能会刺破泡沫！

[mentalidade]

@Liuuu 求推荐一些超过目前 5.88 的理财产品

[ninqq]

难道不是应该结合自己情况么 比如自己觉得涨跌都无所谓 反正买了自己住 加上如果没有什么好的投资渠道能够长期跑过贷款利息 那还不如直接全款吧

[fox0001]

@xylophone21 #84 赞同。

看了楼上那么多，大部分都是废话。贷不贷款，还是要看自己的情况。

楼主有这时间纠结，还不如多看看房。重点是买个好的房子，住得舒服，升值快，也容易转手。

[Aokiji]

谢谢各位的回复

@BlueFly
「在一个程序员的论坛问这个金融、财经向的问题本来就不靠谱的」 , 不也得到答主帮忙分析的一个靠谱回答了么？

《大空头》 是看过， 但有点不理解， 电影里边一些随便什么人， 什么职业都给放款， 然而现实这里是， 你没一定流水资产， 银行没那么容易给你放款吧，拒绝放贷的案例也不少， 也会评估你的偿还能力，那是不是不能作为对比呢？

@fox0001

发个帖看个帖也不花多少时间， 了解一下各种各样的百态观点也不是什么坏事，房子已经看了一轮又一轮了

[tscat]

@BlueFly 100 万贷款 20 年，纯商业贷款。年化是 5.7. 纯公积金是 3.6. 组合的话，各 50 万是 4.6

[tscat]

@BlueFly 如果按照你这么悲观的走，那么不买房才是最正确的方法。而不是全款买房。
可以说，房贷是个人能够申请到的最低利率最高额度的贷款了。低到比许多投资理财还要低的地步。特别是公积金贷款。然后中国很多事情不能按照西方的理论走的，因为那些所有所有的理论都建立在自由市场的前提下。而中国的房地产，因为土地是国家控制的，国家能够强有力的控制房屋的供求。只要不是中国经济奔溃的状态，国家还是能够控制住房价的。只要他想控制。

[spolarbear]

地段好楼龄短又划算的通常是二手房，通常也需要全款。新房都能贷款，如果只能一套，不如选择地段更好更贵的一套？

[BlueFly]

@Aokiji 因为你没看懂。因为就算是「次贷」这种资产也是很好卖，轻易过评级，轻松打包成金融产品卖出去，卖给投资基金，在银行看来，这已经是无风险的买卖。

再再说了，如果你以为这里要审核没次贷，就不能作对比的话，那么你再放眼看看香港发生过的「负资产」，其实你是没考虑过房价不涨甚至下跌的结果。