贷款利率问题请教

[TYTheKing]

• 最近招行给了一个 e 招贷的 2.1 折券，迫于家里装修需要用钱，去看下发现借贷 5w ，等额本息的还款方式，分 18 期还，每期固定还款 2854.23 元，平均每期利息是 76.45 元，算了下总共支付利息 76.45*18=1376.1 元，好像也不高啊。
• 但是看了下页面显示年化利率是 3.45%，前段时间看到有 v 友说现在都是 2%多的利率了，是不是还能找客户经理要更低的折扣啊
• 想请教下广大 v 友们，这个利率值得去借嘛

ok ，感谢各位 v 友，打算再去看看闪电贷有没有优惠一点的券，或者等这个 e 招贷的过期看会不会发更低的

[messnoTrace]

借啊，我 2.88 的利率都整了 20W 出来，

[TYTheKing]

@messnoTrace #1 但是我的显示 3.45%，想着有没可能弄低点，毕竟能省一点是一点啊

[messnoTrace]

@TYTheKing 不是给你 2.1 的券了么，应该没有的更低了，2.1 的券，整好了，存起来超过 2.1 你就白嫖银行了，银行会给你机会么

[Goooooos]

如果能先息后本的话，可能好点

[zkd8907]

@messnoTrace OP 这个是（相比原价） 2.1 折，不是 2.1%年化😂

[Goooooos]

贷款跟理财不一样
贷款还款，你手里的钱是在减少
理财，你手里的钱是增加

所里利息 2.1 ，相应的你要找到年化 4%以上的才可能覆盖利息

[TYTheKing]

@messnoTrace #3 我理解是利息打 2.1 折吧，打完折后年化利率 3.45%，不是直接年化利率 2.1%，我是想说等这个券过期，还能拿到更低那种直接变利率的券嘛，不是这种利息打折的

[Bigbelly]

如果发的是折扣券，利率就是原价！计算之后得出实际利率
v 友说的 2 开头的利率，那也是券，面值多少实际就是多少，等同于你的利率折扣券优惠

[iloveayu]

如果你资质可以先息后本，那还是很不错的

[TYTheKing]

@Bigbelly #8 我理解是 v 友折扣过后的利率是 2 开头的，比如楼上 2.88%，我的打折完是 3.45%，瞬间感觉高好多

[Bigbelly]

@TYTheKing #10 打完折才 3.45%啊，那你等着过折扣券过期，等下次给你发券，按理说会发更优惠的

[TYTheKing]

@iloveayu #9 这个 e 招贷好像只能等额本息还款

[runinhard]

2%左右基本不可能，3%可以找客户经理，一般都优惠卷

[3apiosexual]

3.0 的利率券 每周送一次，也有几次 2.9 的

[TYTheKing]

@Bigbelly #11 感谢，那我还是等等看吧

[Bigbelly]

@TYTheKing #15 才发现你说的是 e 招贷，我以上说的是闪电贷，其他 v 友们的应该也是，你看看你的券是不是闪电贷的。或者你可以像#13 说的联客户经理

[tianjingjian]

重庆公积金交得高得可以找我，30 万 3.0%

[opengps]

年化利率是 3.45%不知道怎么算的，按照你这个 1376.1 的利息，乘以三分之二，再除以 5 万，这么算是 1.83 啊

[HanashirodotETH]

1 、它在 IRR 确实是 3.45%，在 Excel 里从上到下输入 50000 和十八行 -2854.23 ，右边输入 =IRR(这 19 行) 就可以算到了。
2 、贷款利息天然比存款要高得多，因为银行需要承担信用风险和管理成本。对于类似的短期借贷，贷款的久期越短，实际利率相对越高。
3 、借款利息的确认：平均久期在 0.75 年，请参考 MLF ，自行计算“信用倍数”（实际贷款利息/MLF 利息，在你的这个场景是 150%）。
http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125446/125873/5447049/index.html （最近的 MLF ）

[kenneth104]

IRR 是 3.45%
你可以看看闪电贷有没有优惠，我这是 3.05%

[Duanye7X24]

建议使用真实利率计算器小程序，可以直接计算真实利率
你的这个方案计算出来的真实利率是 3.47%， 所以跟你上面说的，页面显示年化利率 3.45%（基本一直）

[R18]

去看看兴业银行“兴闪贷” 3.0 利率 先息后本。实打实的利率。

[messnoTrace]

@TYTheKing 好的吧，原来我看错了，我的是闪电贷，你的是 E 招贷，你的是折扣券，我的直接是利率券

[messnoTrace]

@zkd8907 是，我看错了。哈哈哈哈，我的 2.88 是利率券，

[messnoTrace]

顺便提一嘴，我用 2.88 贷了 招行的 20W ，反手买了他的股票，参与了今年的分红 5-6 个点，也就是说，不考虑股票涨跌的情况，我白嫖了他 20W ，一年大概 3 个点的利息，当然了，跌了就另说，实际上，如果有足够低的利率，不论是哪个行，都贷出来，去买他银行的股票，只考虑分红，都能白嫖，就当时低利率融资了，前提是不考虑股票涨跌。

[Pinealxx408]

不清楚啊~ 但是要是有钱就不要借，不然背上贷款很难受 qwq

[TYTheKing]

@Pinealxx408 #26 就是不够钱才看这些

[kenneth104]

闪电贷，可以提前
e 招贷，无法提前

记得这个区别

[Wiimoz]

@messnoTrace 查得严不严啊？这么搞有么有法律风险？毕竟是撸贷消费贷炒股！

[duanxianze]

不要听楼上贷款去买股票，先不说股票本身的风险，一旦被查出贷款炒股会被抽贷，严重的涉嫌骗贷犯罪

[wetalk]

每 w/每年 利息 ‭183.48‬，一般般只能说

[SteveRogers]

@messnoTrace 我的闪电贷 2.88 值么

[messnoTrace]

@Wiimoz 不严啊，当然你不能直接转，可以往别的行捣鼓一下，，当然了，你担心有风险就别操作了，我就提个路子

[messnoTrace]

@SteveRogers 这个主要就看你贷出来能干啥了，你啥也不干肯定不值

[SteveRogers]

@messnoTrace 装修 ，封阳台，买家电啊

[messnoTrace]

@SteveRogers 直接消费啊那没啥问题，2.88 不算高了

[purringpal]

@messnoTrace 绕来绕去把自己绕进去了？不考虑涨跌，那就假设它不涨不跌，分红是要除权的，给国家贡献税收而已，分红与除权抵消，而你一边还着利息，一边钱还不在手上，其实是被白嫖。

所以买股票千万别说什么不考虑涨跌。

[xizh007]

我账户有个 2.9 的闪电贷的券，但是没有需求

[mc2tap]

你这利率还不如找装修贷呀，现在装修贷纯现金方案一般在 2 厘（贷 10w 每个月 200 利息）左右吧，按贷 5 年算利率差不多在 3.3%左右

[messnoTrace]

@purringpal 不考虑涨跌只是一个简化说法，为了省去一堆计算而已，实际上也不太可能，这么操作的逻辑，主要在于利用分红后得到的现金， 再买入叠加股数，继续参与分红而已，，当然了，你平均持仓不到一年，或者觉得分红少，周期长，那也就不用考虑了。

[lrseee]

闪电贷现在差不多是 2.88 了吧

[dcncy]

@messnoTrace 1.这样操作不合规。
2.不要上杠杆，不要上杠杆，不要上杠杆。

[purringpal]

@messnoTrace 分红是给高管套现用的，散户盯着这玩意儿都是自娱自乐，单价*数量=总价，总价不变你数量上天也没有意义，继续分红分的还是你们自己的钱，当然这个逻辑想不明白就算了，很多人炒一辈子股都想不明白。本意只想说，看似稳健的套利行为，掩盖了股票的风险，招行也是我的自选股，看看这几年走势~

[mmrpeng]

纠正一下，你说的 3.45%是实际年利率，而不是年化利率，3.45%是实际年利率在这个年头，感觉一般般

[tita007]

坐飞机去广东买建材，老板给你发货就行。在家里收老板给你的样品，家人都看满意了，再订大批量.我是建筑设计师，其实什么都很简单。

帮朋友装过 200 平的房子，硬装软装家具不到 20 万搞定。极简原木风，只用品牌货。一个 100 平左右的房子，所有搞完应该在 13 万以内。门店肯定花掉至少 25-30 万。

我的装修标准是：墙面纯白，0 甲醛油漆，浅灰色地砖，卧室木地板，美的空调，品牌灯。。反正我表姐 120 平米装修了 32 万，我只会花不到 18 万，因为她电器一定要买全进口，所以超出 15 万预算。

你需要的只是列举一个清单，一个机票，一个周末。

随便给你写几个吧：
800 毫米见方的浅灰色瓷砖，厂家 13 ，门店 60-100, 看你的城市房租。
仿蚕丝窗帘，厂家 25 一米，门店 80-100 一米，家里窗帘差价就是 4000 以上
木制手编灯，就是常见的日料店里面的灯，厂家 200 ，门店 1000 以上，我买了 4 个
墙布，厂家 25 ，门店 100 ，高品质的那种，丝绒加密加厚的布

100 平怎么豪华装都不会超过 15 万，如果你去厂家买建材。
当然硬装部分，水管什么的，你的包工头肯定会收你比较贵。我的硬装不多。我是极简主义爱好者。我是原木风格，白墙。全是大白墙，80 平米看起来像 100 平。

省钱了记得回来给我打钱，多打一点。
你省下的这些 5-10 万。记得给自己买游戏机，旅游，把自己宠坏一点。
消费不要借钱，存款利息已经到 1 了，消费还在 2-3 ，银行是真的坏种，你要看懂这些消费主义的陷阱好吧。

[tita007]

上一条写的太保守了。 如果是 100 平米的，省下 10-15 万没错的。
买游戏机，旅游，记得一定要给自己奖励。不然这些额外的功夫做了，没有得到奖赏，人就会觉得疲惫和劳累。家人不理解也没关系，本来就没几个家人理解自己的家人。只会跟着主流走，就会被所有的消费主义陷阱套住，一辈子累死。购买的任何东西，都只不过是为你家门口的门店的房东和银行打工而已。

[tita007]

我们人均收入不高。却是全世界最超前消费和透支的厉害的。这本身就是有问题的。无非就是用抠门来给人上枷锁罢了。他们不懂，懂的人不多。一定一定一定要奖励自己！！！！才会每天都开心，才会有生活的主动权，自主权。

[Sawyerhou]

如楼上所说，用闪电贷，不要用 e 招贷，联系客服意义不大，不过你可以试试。

[clarence5]

别借 e 招贷，额度低，提前还款手续费正常收