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DinoStray
V2EX  ›  问与答

百万医疗 60 岁后价格翻倍正常么?

  •  
  •   DinoStray · 58 天前 · 3410 次点击
    这是一个创建于 58 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    父母去年都满 60 周岁了.
    一直买的支付宝的好医保, 6 年续费版本的.
    这个月续费, 每个月付款从 134.2 涨到 213.04 了. 我之前一直以为费用是固定不变的.
    没想到一下子翻倍了.
    有点不知所谓, 是所有百万医疗都会这样么?

    57 条回复    2024-02-19 10:34:54 +08:00
    hefish
        1
    hefish  
       58 天前
    都会。 算不过人家精算师的。
    所以我不买,社保都看不好的病,那就认命嘛。。。咳咳。。。
    DinoStray
        2
    DinoStray  
    OP
       58 天前
    @hefish 嗯, 我自己就不打算买了.
    但是父母必须买, 我身边好几个父母重病的例子吓我了
    rocmax
        3
    rocmax  
       58 天前 via Android
    人在国外,按月缴费的医疗保险都是只看加入时的年龄算钱的,年轻时费用便宜,相对的交的时间也长。

    这个“续费”是个啥概念?和重新加入有啥区别?
    wske
        4
    wske  
       58 天前
    正常,在你初次购买前已经有具体费率表了,根据不同年龄报价,你可以看看 70 岁或者更高年龄的费用是否会对你产生压力。
    毕竟保险的东西只是为了安心,因人而异,不是必须的。(新农合、居民医保才是)
    ReactRails
        5
    ReactRails  
       58 天前 via iPhone   ❤️ 1
    买保险之前没看费率表吗?
    @rocmax 续费=续保,新投保有 90 天等待期,续保没有
    @DinoStray 你才是最需要买保险的,父母退休之后你就是家里的顶梁柱。说句难听的,你爸妈就算明天病死,你的生活该怎么过还是怎么过;万一你明天病死,你爸妈的退休生活就要出问题
    westoy
        6
    westoy  
       58 天前   ❤️ 1
    其实真有用的是意外险, 确诊之后一次赔付多少万的那种

    这种医疗补充险一年不是住院几十万的消费, 大部分能命中医保, 赔不了多少的, 我去年自己掏了十万左右,一毛都没赔付到, 他们的计算方法和我们想当然的那种计算方法是不一样的
    westoy
        7
    westoy  
       58 天前
    不过住院赔付那块好歹能把保险费赚回来...........也算没亏.....
    SenLief
        8
    SenLief  
       57 天前
    大多数保险 60 岁都不给保的,我给爸妈买的也只能续到 70 岁好像,现在是 1400 一年,就算翻倍也是要续费的。
    SenLief
        9
    SenLief  
       57 天前
    @rocmax 国外 65 以上给保吗?还是说价格有没有明显变化的?我这个给父母买的到期后就无法续保了。
    rocmax
        10
    rocmax  
       57 天前 via Android
    @SenLief 我看了一下,我这个是终身保险,年龄 18-85 可以投保,坐标日本。你那个是有期限的到期相当于重新入所以价格会涨吧。
    我这个根据投保时年龄算保费的,40 岁以上开始投保的话月费明显会高,越往后幅度越大。
    xmumiffy
        11
    xmumiffy  
       57 天前 via Android
    风险大的费率就高,这才是正常的。
    xmumiffy
        12
    xmumiffy  
       57 天前 via Android
    @rocmax 这种大陆也有,不过个人不推荐这种
    seres
        13
    seres  
       57 天前
    我给老爹买的微医保一年期,现在 62 岁是 140.6/月(有社保)
    续了三年半,去年做主动脉弓支架用上了,除了 1W 免赔额,剩下全报
    ZeawinL
        14
    ZeawinL  
       57 天前 via iPhone
    好像一般长期险不会调整,短期险会调整?
    长期险:重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等
    短期险:医疗险、意外险
    javen73
        15
    javen73  
       57 天前
    我今年停了,实在缴不动了,每年都涨价
    xmumiffy
        16
    xmumiffy  
       57 天前 via Android
    @ZeawinL 不调整的其实就是提前把未来的钱交了,也意味着退保会有大量损失
    allpass2023
        17
    allpass2023  
       57 天前
    我也有买,是贵很多。

    有个问题,如果得病后,下年还可以续吗?
    91pornshanghai
        18
    91pornshanghai  
       57 天前
    有那种年轻的时候一直买的话一直可以不涨价或者微微涨价续到老年的保险的,建议楼主可以看看
    SenLief
        19
    SenLief  
       57 天前
    @rocmax 国内基本上所有的保险都是 6 年左右,然后有些确定可以续保,有些明确不能续保,但是一旦过了 60 基本上都很难续保。哎
    SenLief
        20
    SenLief  
       57 天前
    @allpass2023 如果是重疾险,出险后就不行了,不符合健康告知了。
    rocmax
        21
    rocmax  
       57 天前 via Android
    @SenLief 日本老人多啊,65 岁以上占人口 1/3 了
    konnnnn
        22
    konnnnn  
       57 天前 via iPhone
    国外/香港基本都可以终身续保(住院险),标配了, 但是年龄上去了保费也贵
    yifangtongxing28
        23
    yifangtongxing28  
       57 天前
    其实少加点班,多锻炼,吃的均匀点就没啥大事

    可惜现在人加最重的班,吃油腻的食物,不锻炼,买个保险以为万事大吉了
    rocmax
        24
    rocmax  
       57 天前 via Android
    @xmumiffy 为啥要退保呢?或者说有期限的退保不是一样吗?

    长期保险最大的问题是可能遇到通货膨胀,90 年代的时候很多家长给孩子投 18 岁以后还本的保险,当时投入一套房子钱,等到返还的时候连个厕所都买不到。
    rocmax
        25
    rocmax  
       57 天前 via Android
    @rocmax 报销金额也是一样,当初定的金额上限可能过几年完全不够用了。

    不过日本经济这调性应该是没这个风险。
    FlytoSirius
        26
    FlytoSirius  
       57 天前   ❤️ 1
    这类 年度缴费的医疗保险(不是重疾险, 也不是签订合同必须交满十几二十年的那种), 我给自己和家人买了好些年了.

    大部分这类 商业医疗保险都是一年签合同的, 意味着保险公司有权根据客户前一年度的健康状况不与客户继续签到 新一年的保险合同 (它们当然有这权力, 何况每年都是一个新合同 ... ).


    所以, 这类商业医疗保险, 从一个保险客户角度, 看到保险公司有这么几种 "玩法":
    1. 客户一直比较健康(无大几十万的理赔或重大疾病), 就每年一直给你审核通过让你续费. 可 客户一旦发生大病, 我们都知道大病常常不是几个月一年的治疗能结束的, 但这时候个人又是最需要医疗保险的时候, 可保险公司理赔完当年度, 第二年就停止客户续费, 对保险公司这算"止损".
    2. 一个保险险种, 隔几年就停止销售停止所有续费, 名字加几个字, 条款换点内容, 就是新产品, 保险公司称之为是"升级". 实则, 意味着 所有原客户都失去了 续费条件. 研究过这类保险合同后就知道, "保险续费" 的要求,条件和费用与 "新入险" 都是不一样的, "新入险"的年龄要求,健康条件都要更高, 价格也更高不少 [全都对保险公司更有利].
    3. 很多这类保险, 名义上都会说支持终生续费, 但实际操作上会对客户从大概 55 岁开始往后每年涨相当大幅度的保险费, 然后就出现了楼主说的这种 59-->60 周岁后保险费几乎涨了一倍的状况. 再加上第二点, 隔几年彻底停售一波原有保险, 就彻底甩开上年龄的那播"负担"客户. 比如: "续费"声称是终生, 合同上也会写着可以终生续费, 但 "新入险"大多要求客户年龄要低于 65 岁.


    这还仅仅只是从我从一个用户角度看到的他们的"玩法", 还不是行业内的了解.
    说起来, 大家都可以不买, 但就这社会保障状况, 这类商业医疗保险仍然是尽可能要买的.
    因为如果没有这类保险, 真生大病, 靠那点医保, 连病后的第一年都没人管你, "死"的更惨 ......
    xmumiffy
        27
    xmumiffy  
       57 天前 via Android
    @rocmax 你已经交的高额费用是不会退的。比如短期的前十年每年 100 ,后十年每年一千。长期的每年 550 ,你交了 10 年后发现不合适了,那就亏大了。
    通胀就是不合适的其中一个原因,另外也可能因为医学发展,或者其他原因。
    rocmax
        28
    rocmax  
       57 天前 via Android
    @xmumiffy 十年买一次过了 60 还有人卖你保险吗?最需要的时候不买了?
    shizhibuyu2023
        29
    shizhibuyu2023  
       57 天前
    你要是买 20 年续保的更贵。另外,平时体检要是已经有些小毛病了,建议认真看下健康告知,因为很多上年纪的人大概率健告都是通过不了的,买了也是浪费钱。补充个惠民保险,再买个意外险,就行了。
    li02
        30
    li02  
       57 天前
    中国的保险都不带买
    qingxia
        31
    qingxia  
       57 天前
    @yifangtongxing28 我们现在的生活状态,卷的早就忘了活着的初心了。很多人收入确实很高,但过的并不健康,明明退一步就可以安逸点,但就是放不下,感觉被时代裹挟着往前走,越走越远
    norland
        32
    norland  
       57 天前
    首先,百万医疗属于一年期的医疗险,费率是根据年龄调整的。一般年龄越大,风险越高,费率就越高。60 岁老人家医疗险一年一两千是市场价。
    其次,医疗险有短期,长期的。短期的有 1 年,3 年,5 年,6 年等,长期的有 15 年,20 年的了。以后说不定有终身保证续保的医疗险。所谓保证续保,意思是,被保人在保证续保期间,即使生大病报销后第二年保险公司还是必须给续保,哪怕这个医疗险停售了,还要续保。所以医疗险买长期的更有保证。
    第三,父母已经 60 岁了,市面上很多医疗险超过 60 岁就不能新投保,只接受续保。好医保投保年龄范围是到 60 岁的,如果现在停了,后面想再买好医保就不可以了,只能选择别的产品,需要重新核保。所以,既然已经满 60 周岁了,还是继续续保比较好。
    norland
        33
    norland  
       57 天前
    @rocmax 百万医疗是一年期的医疗保险,报销住院费用的,每年费率会有调整。首次购买叫新投保,需要核保,有等待期;续费就是续保,一般情况下不需要再核保。
    norland
        34
    norland  
       57 天前
    @westoy
    意外险一般有两种:
    1- 只赔付身故和伤残的。
    2- 赔付身故,伤残和意外导致的住院医疗费用。
    意外医疗险(即包含意外导致的住院费用的意外险),不能赔付疾病原因的住院。
    重疾险赔付合同约定疾病,确诊或达到一定条件后赔付约定比例的保额。
    而百万医疗赔付任何情况的住院,医保覆盖不了的大部分也能报。
    所以我挺好奇你买的是什么医疗补充,竟然住院花了 10 万一分不赔?买的是不是意外医疗险呀?
    我孩子去年 9 月肺炎住院,医疗险都能报销了 9 成哦
    norland
        35
    norland  
       57 天前
    @allpass2023 如果还在保证续续保期内就可以继续续保。例如,买的是 6 年保证续保的百万医疗,假如今年是第三年,今年生大病报销了,明年还会续保,因为是合同约定了的,不管生病还是停售,必须续保(这个具体要看条款是否明确写进合同)。

    但是假如已经超过了 6 年,因之前没有理赔过续保到第八年,然后第八年生大病理赔了,那么后面很可能不给续保了。如果是小病理赔,就看保险公司是否继续保了。
    liuliuliucn
        36
    liuliuliucn  
       57 天前
    还是能接受的
    xmumiffy
        37
    xmumiffy  
       57 天前 via Android
    @norland 每 6 年是一个保证续保期间,第七年如果这个险还在卖,续保就开始第二个 6 年保证续保。
    一般两个保证续保交界时也不重新核保,只看这个险种还在不在,这个具体看合同。
    julyclyde
        38
    julyclyde  
       57 天前
    老人会死是大概率事件,也就是说他们赔钱是大概率事件,所以要多收保费
    但是具体到个案,得看合同咋写的
    yifangtongxing28
        39
    yifangtongxing28  
       57 天前
    @qingxia 只要还是劳动者,就不能退一步。这么看好保险,其实直接买保险股票就行,然后多锻炼身体。从保险行业视角,其实更希望你们卷,惧怕生病,惧怕死亡,然后就可以买高额的保险了

    做智慧的选择者,是个挺难的事
    julyclyde
        40
    julyclyde  
       57 天前
    @li02 “中国的”保险其实除了口头虚情假意之外,内核和正经保险没什么区别啊
    就是用概率对赌
    norland
        41
    norland  
       57 天前
    @xmumiffy 这样?那两个保证续保交界时,险种还在,就只有是否还给续保的问题?会不会有除外或加费续保的情况?
    norland
        42
    norland  
       57 天前
    @norland 为什么 60 岁后保费突然涨得比较多,我觉得是因为保险公司认为 60 岁后风险增加了很多。好医保新投保的年龄最大就是 60 岁,大于 60 岁对于保险公司来说就是高风险人群
    norland
        43
    norland  
       57 天前
    @FlytoSirius 现在有长期续保 15 年,20 年的百万医疗了,我就觉得比较好,去年给全家都换成了这种。听说还会有终身保证续保的医疗险,到时候如果条件合适就换成终身的,不担心被“玩”,哈哈哈
    FlytoSirius
        44
    FlytoSirius  
       57 天前
    @julyclyde

    关键是国内的 保险公司 "缺乏社会责任", 其实, "资本自身要有社会责任" 的说法是用来 骗 "底下百姓的".
    背后更重要的原因还是上面缺乏 "监管", 而上面也不是完全不管, 只是 "睁一只眼睛闭一只眼睛", 因为对顶层的统治老爷来说, "睁一只眼睛可比睁两只眼睛"有"利"的多了.
    julyclyde
        45
    julyclyde  
       57 天前
    @FlytoSirius 我理解社会责任应该在制定合同阶段,而不是在执行阶段
    不知道是否同意我的看法
    xmumiffy
        46
    xmumiffy  
       57 天前 via Android
    @norland 看合同,不过我见到的都只有整体调整,不会针对单一被保险人情况调整。就是说可以所有人都涨价,但不会因为你具体的情况而单独涨价。也不会拒保。
    FlytoSirius
        47
    FlytoSirius  
       57 天前
    @rocmax

    国内的保险公司干的就是在 下面人最需要保险的时候把他们 "合理得"把他们踢一边去...
    li02
        48
    li02  
       57 天前
    @julyclyde #45

    # 中国
    中国银保监会发布的《 2022 年保险业统计年鉴》:


    险种 保费收入 (亿元) 理赔支出 (亿元) 理赔支出比例
    人身险 34,000 22,000 64.7%
    寿险 25,000 17,000 68.0%
    健康险 8,000 4,000 50.0%
    意外伤害险 1,000 1,000 100.0%
    财产险 13,000 2,000 15.4%
    车险 8,000 1,200 15.0%
    非车险 5,000 800 16.0%

    2022 年,中国保险行业原保险保费收入 4.7 万亿元,其中人身险保费收入 3.4 万亿元,财产险保费收入 1.3 万亿元。
    2022 年,中国保险行业原保险赔款与给付支出 2.4 万亿元,其中人身险赔款与给付支出 2.2 万亿元,财产险赔款与给付支出 2000 亿元。
    2022 年,中国保险行业整体理赔支出比例为 51.3%,其中人身险理赔支出比例为 64.7%,财产险理赔支出比例为 15.4%。



    # 美国
    美国寿险协会 (American Council of Life Insurers) 发布的《 2022 年寿险行业概况》。
    美国国家保险统计委员会 (National Association of Insurance Commissioners) 发布的《 2022 年财产和意外伤害保险年鉴》。
    险种 保费收入 (亿美元) 理赔支出 (亿美元) 理赔支出比例
    寿险 2,300 1,700 74.3%
    健康险 1,200 1,000 83.3%
    财产险 2,200 1,800 81.8%
    意外伤害险 1,500 700 46.7%
    FlytoSirius
        49
    FlytoSirius  
       57 天前
    @julyclyde

    理想状态是这样, 但 一个客户 和 一个保险财团养活的各种法律专家团队和精算团队 等等其他团队, 甚至 大保险财团 能很大程度的操作 国内保险行业游戏规则.

    在这种 体量差别下, 又没有的"去利益化的到位监管", 一个客户和一个保险财团 之间的合同意义也就很有限了, 更别说"社会责任"这种忽悠下面人的东西了.
    FlytoSirius
        50
    FlytoSirius  
       57 天前
    那些保险公司顶层们 非常清楚 下面人的心理了 :
    要么是糊里糊涂"别人买他也就买了的"普通百姓, 要么就是"明知道被算计,但也知道不买不行,不买更惨"的一部分人.
    cwcauc
        51
    cwcauc  
       57 天前 via iPhone
    家里老人通过不了健康告知,买不了百万医疗险,有什么险可以买呢
    seres
        52
    seres  
       56 天前
    @cwcauc 医保/新农合+惠民保+终身防癌+意外
    norland
        53
    norland  
       56 天前
    norland
        54
    norland  
       56 天前
    @cwcauc
    @seres

    还有一些特定的险种,比如骨折险,心脑血管险之类的
    MENGKE
        55
    MENGKE  
       55 天前
    @seres #52 我也是这么搭配的
    DinoStray
        56
    DinoStray  
    OP
       54 天前
    @seres 惠民保 和 百万医疗属于重合对么? 我买百万医疗, 就没必要买 惠民保 了
    seres
        57
    seres  
       54 天前
    @DinoStray 对的,能买百万医疗优先百万医疗
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