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binxin
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再次讨论 LPR 的问题

  •  1
     
  •   binxin · 2020-03-26 17:28:39 +08:00 · 6879 次点击
    这是一个创建于 870 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    今天突然收到通知,银行以疫情为接口,自己把我贷款转 LPR 了。 按照之前一些人提供的“但凡银行提倡的,我们就反对”的思路,似乎应该不转。

    但是自己还是一直在犹豫: 也许一段时间内利率会降,毕竟对岸都 0 利率了。 但是长周期来看,现在就是利率的最低点。

    并且我自己还有一个考虑:

    1. 转成 LPR,利率收益是有限的,最多从 4.9%降到 0,降低 4.9 的百分点。
    2. 但是风险却是无限的,因为可能从 4.9%上涨到 15%,这就是 10.1 个百分点了。 我需要为了最多 4.9 个点的收益,付出很难预估上限的风险么。 类似于做多最多亏本到 0,做空却可能倾家荡产。

    要不要和银行抗争一波,改回来?

    第 1 条附言  ·  2020-03-26 18:35:38 +08:00
    正名一下,银行还是没有违规,短信上是说已经帮我改 LPR 了,但是实际咨询的时候,表示 6 月之前我随时可以通知他们改成固定利率。

    我可以继续犹豫 3 个月了。
    87 条回复    2020-08-05 00:21:43 +08:00
    optional
        1
    optional  
       2020-03-26 17:30:48 +08:00
    『 但是长周期来看,现在就是利率的最低点。』很好奇怎么得出来的?
    billjobs
        2
    billjobs  
       2020-03-26 17:30:55 +08:00
    转固定利率
    binxin
        3
    binxin  
    OP
       2020-03-26 17:33:38 +08:00   ❤️ 2
    @optional 搜一下中国历年房贷利率,以及美国历年房贷利率。
    中国最高 15.12%,现在的 4.9%是过去 20 年最低利率水平。
    ljspython
        4
    ljspython  
       2020-03-26 17:35:05 +08:00 via Android
    这不都是自己选择吗?银行还能未经授权改吗?
    yuningWang8
        5
    yuningWang8  
       2020-03-26 17:35:32 +08:00
    伸脖子是一刀,不申也是一刀,这么想,你就释然了.
    binxin
        6
    binxin  
    OP
       2020-03-26 17:37:06 +08:00
    @ljspython 然而我还就真接到通知,已经帮我改了
    binxin
        7
    binxin  
    OP
       2020-03-26 17:38:08 +08:00
    算了一下:
    利率下跌 3.9%到 1%,月供下降 34%
    利率上涨 3.9%到 8.8%,月供上涨 42%
    下跌无论如何不会超过 4.9%,上涨假如到 15%我只能跳楼。
    XiaoxiaoPu
        8
    XiaoxiaoPu  
       2020-03-26 17:38:55 +08:00   ❤️ 4
    现在 GDP 增速是近 10 年最低水平,所以 GDP 增速就要止跌回升了么?
    binxin
        9
    binxin  
    OP
       2020-03-26 17:41:00 +08:00
    @XiaoxiaoPu 是的,所以 LPR 未来涨跌我不敢去猜。

    所以我也是有想转的想法的。
    目前拦住我的,是跌收益有上限,涨却是风险无限。
    ljspython
        10
    ljspython  
       2020-03-26 17:45:24 +08:00 via Android
    @binxin 哪家银行?举报它
    amwyyyy
        11
    amwyyyy  
       2020-03-26 17:53:22 +08:00
    对于不喜欢赌的我来说,4.9 是可以接收的,我就选固定了。
    binxin
        12
    binxin  
    OP
       2020-03-26 17:55:39 +08:00
    @ljspython 花旗
    efaun
        13
    efaun  
       2020-03-26 18:02:36 +08:00
    @binxin #12 房贷还能贷花旗?这是什么楼盘才有这资格啊
    javashell
        14
    javashell  
       2020-03-26 18:04:43 +08:00 via Android
    像我三月份才签的房贷不能改固定是不是亏大了
    Sweden
        15
    Sweden  
       2020-03-26 18:04:54 +08:00 via Android
    我觉得有关键一点没人提
    房贷肯定是执行 lpr 的 5 年以上贷款利率,但是中小企业贷款一般是执行 1 年的
    那么,以后哪怕是为了刺激经济,降一年 lpr,涨 5 年 lpr (或者不动),为什么不可以?
    binxin
        16
    binxin  
    OP
       2020-03-26 18:10:55 +08:00
    @efaun 老破小
    花旗随便贷,可能只是你的中介和其他银行更熟悉而已吧。
    CosimoZi
        17
    CosimoZi  
       2020-03-26 18:13:37 +08:00   ❤️ 3
    .......太平洋对面都无限量 qe 了,还在纠结利率会不会涨.........真的服气
    binxin
        18
    binxin  
    OP
       2020-03-26 18:32:33 +08:00
    @CosimoZi
    判断未来 20 年的趋势,我不如你。
    我甚至都不敢判断 3 年后的利率。
    tigerstudent
        19
    tigerstudent  
       2020-03-26 18:37:28 +08:00 via Android
    别这样。
    按你的逻辑,往下降利率的可能也是无限的,有可能无限负利率,你的房贷,银行反送你钱。
    SeanChense
        20
    SeanChense  
       2020-03-26 18:39:23 +08:00
    @Sweden 一直是这样操作的,动一年期,按住五年期。一年期多动,五年期少动。
    binxin
        21
    binxin  
    OP
       2020-03-26 18:45:10 +08:00
    @tigerstudent 讲道理,负利率一般是指利率低于通货膨胀率吧。
    纸面利率低于 0 (利率下降 4.9%)的概率应该还是小于利率达到 9.8%(上涨 4.9%)的概率的吧,只不过利率 3.9 和 5.9 的比例我不敢猜。
    纸面利率大幅度低于 0,似乎得到“全球人民都老得失去了生产力手上只有钱”的时代吧。
    shyrock
        22
    shyrock  
       2020-03-26 19:06:54 +08:00
    等等,你们说的跟 LPR 相对的那个‘固定利率’选项是指利率固定在 4.9%?我怎么理解是跟着每年央行基准利率调整(跟现在的方式一样)。换句话说,LPR 和基准利率的区别仅在于形成机制和调整频度不同,本质上如果利率下行或者上升两者都是同向的,而且差别不明显。
    CosimoZi
        23
    CosimoZi  
       2020-03-26 19:21:06 +08:00   ❤️ 1
    @binxin 如果你真的那么厌恶风险,那么在板上钉钉已经到来的经济危机面前,该做的是赶紧集全力提前还款(我家就是如此做的),面对危机普通人本来就没什么抗风险能力,有负债的普通人更加如此,你的风险来源根本不是 lpr 这点上下浮动的问题.如果客观条件不能做到,那不如躺平任 lpr 浮动
    specture
        24
    specture  
       2020-03-26 19:25:56 +08:00   ❤️ 3
    再来一套,一套 LPR,一套固定 对冲一下 手动狗头
    tigerstudent
        25
    tigerstudent  
       2020-03-26 19:43:53 +08:00 via Android
    @binxin 我是按你的混淆概念法而已。你做你认为对的就行了。只是我认为你上面的某些说法很瞎扯。
    hillwood
        26
    hillwood  
       2020-03-26 21:38:09 +08:00 via iPhone
    帮你做决定的是哪个行?宇宙行?
    hillwood
        27
    hillwood  
       2020-03-26 21:53:29 +08:00 via iPhone
    害我登录银行查看,好险。错过精彩剧情了。
    weiming
        28
    weiming  
       2020-03-26 21:54:28 +08:00
    @binxin 涨了可以提前还款规避风险
    shinytea2017
        29
    shinytea2017  
       2020-03-26 22:13:40 +08:00 via iPhone
    原来的利率就算是下浮至七折, 也还是比公积金贷款利率高; 同样选 Lpr 减基点后的实际利率在未来不管再怎样降, 原则上还是要比公积金贷款利率高的.
    binxin
        30
    binxin  
    OP
       2020-03-26 22:28:42 +08:00
    @shyrock 后续没有基准利率了吧
    binxin
        31
    binxin  
    OP
       2020-03-26 22:33:06 +08:00
    @specture 强行回一句借你吉言。
    keepeye
        32
    keepeye  
       2020-03-26 22:35:48 +08:00
    如果有提前还款能力,就选 LPR,否则老老实实选固定利率吧
    stacker
        33
    stacker  
       2020-03-26 23:16:00 +08:00 via iPhone
    lpr 不是什么坏事…就是被套牢了,人均百万富翁,房子还是那个房子,越值钱越贬值
    brian007
        34
    brian007  
       2020-03-26 23:47:24 +08:00 via iPhone
    其实根本就不需要分析这么多
    因为你打开银行 app 就可以直接转换为 LPR,
    但是如果你想改为固定利率却需要借款人带着身份证去银行办理.
    傻子都知道该选什么了吧
    Jaosn
        35
    Jaosn  
       2020-03-27 00:19:20 +08:00
    但凡银行提倡的,我们就反对这个思路是对的
    Sendya
        36
    Sendya  
       2020-03-27 00:26:08 +08:00 via Android
    我的房贷是 5.39 , 转 LPR 是 4.8 上浮 10% 5.28 ?
    baka
        37
    baka  
       2020-03-27 03:38:15 +08:00
    趋势板上钉钉了啊,就是经济不行了,货币必须宽,LPR 必须降。难道还指望经济二次腾飞 GDP 破 10 吗?
    lekai63
        38
    lekai63  
       2020-03-27 06:39:33 +08:00 via iPhone
    地方债辣么多 lpr 敢升?是想让各诸侯自爆吧。
    按住五年期 动一年期,这个有可能。但这么玩么 大不了全民搞短借长贷咯,前提抵押率够高。
    就目前我国各项贷款量,除非想再来一遍前两年的去杠杆,否则,利率就得按在地上摩擦。
    至于五年期的 lpr 会怎么动么,也简单。最近我看市场也发了很多 10 年期 20 年期的债。你细品

    银行这回建议你们浮动 可能还真不是什么阴谋。或者我这么说吧:lpr 这事央行主导推动 意志明显要让利率下降 并列出时间节点。银行也是为了完成 zz 任务。前些年银行利润太高还要挨批评,现在讲究让利,反正银行国有,银行少赚钱不影响银行领导层腰包,但不完成 zz 任务影响银行领导层乌纱帽。
    cnbattle
        39
    cnbattle  
       2020-03-27 06:56:37 +08:00 via Android
    @Sendya lpr➕加点的形式,第一年,是 4.8➕59 点,仍是 5.39 ,下一年开始浮动,浮动 4.8,加点永远不变
    cnbattle
        40
    cnbattle  
       2020-03-27 07:01:56 +08:00 via Android
    @baka 影响 lpr 的不止是 gdp 的增速,还有通胀
    R18
        41
    R18  
       2020-03-27 07:21:46 +08:00 via Android
    不是银行想改的,是央行。
    Sweden
        42
    Sweden  
       2020-03-27 07:41:53 +08:00 via Android
    真服了某些键盘经济学家,好像自己很优越的啥都懂,但是又站不住脚
    未来 xxx 年 gdp 是不可能高速了,但是通胀呢?通胀了就要加息啊
    “但这么玩么 大不了全民搞短借长贷咯,前提抵押率够高”说的轻巧,本来 1 年 lpr 就比 5 年低,现在你无限循环 1 年 lpr 不就得了?提出这个,请至少给个普通上班族可以无限循环一年 lpr 且成本不高的办法…
    edius
        43
    edius  
       2020-03-27 07:49:38 +08:00
    我就想知道,买房的合同是不是一张废纸!如果不是,为何会变?电 水 气修改阶梯有降的吗?高速收费你感觉降了吗?其它的呢?所以从来就没有契约精神。
    ys0290
        44
    ys0290  
       2020-03-27 07:52:04 +08:00 via iPhone
    银行这操作是霸王硬上弓啊,只要对方不反对,他就如意了,如果反对了就说哎呀我也不是非要这样
    nexklee
        45
    nexklee  
       2020-03-27 08:37:57 +08:00
    怎么都比原来亏 关键看固定还是 LPR 哪边人少站哪边 目前 LPR 这边人数占优 所以我选固定 当然具体情况自行分析 没有一个普适方案
    baicheng10
        46
    baicheng10  
       2020-03-27 08:46:59 +08:00
    @ys0290 #44 可能是浮动利率贷款,基准利率没有了,不管是固定利率还是 LPR 都不是他以前的,只能暂时先用一种方式保持和以前利率一个水平,要转换成 LPR 还是固定利率还是得自己决定。
    baicheng10
        47
    baicheng10  
       2020-03-27 09:07:14 +08:00
    @shyrock #22 楼主没说他以前是固定利率还是浮动利率。
    shyrock
        48
    shyrock  
       2020-03-27 09:16:23 +08:00
    @binxin #30 后续当然有央行基准利率,这是央行借钱给其他商业银行的价格。只是房贷单独可以选择不跟基准利率而是跟 LPR 。
    shyrock
        49
    shyrock  
       2020-03-27 09:18:04 +08:00
    @baicheng10 #47 房贷有真正的’固定利率‘一说?不都是每年跟着基准利率浮动的吗?
    baicheng10
        50
    baicheng10  
       2020-03-27 09:27:44 +08:00
    @shyrock #49 他没说是房贷啊。。。
    baicheng10
        51
    baicheng10  
       2020-03-27 09:33:20 +08:00
    @shyrock #49 所以楼主的说法其实“可能”是有问题的,不存在“改回来”一说。
    不过楼主贷款的银行可能比较“强势、霸道”,刚看了下我们这边的做法是分阶段找客户调整(没看到时限),基准利率没有了,这没办法必须选一个。
    shyrock
        52
    shyrock  
       2020-03-27 10:14:14 +08:00
    @baicheng10 #50 我服,现在讨论 LPR 的人有不是讨论房贷的?
    baicheng10
        53
    baicheng10  
       2020-03-27 10:25:08 +08:00
    @shyrock #52 从业相关,自己不涉及个人贷款,所以第一反应不是房贷 0-0
    fancy111
        54
    fancy111  
       2020-03-27 10:28:11 +08:00
    你怕是对利率有点误解。。。 利率到 15%??? 姑且不说历史上没出现过,假设到了 10%,你知道存款利率会到多少吗? 最少 8%! 那不是飞天了,还还什么房贷,赶紧把房子卖掉放银行存款去啊!
    Sukizen
        55
    Sukizen  
       2020-03-27 11:20:12 +08:00
    我和一个市里的某银行行长聊过这个话题。

    他给我这个建议:如果贷款剩余期限是十年以内,可以改浮动。
    如果超过十年,而当前的利率也就 5%左右的话,建议固定。

    他和我说,短期内利率是不会涨的,但是长远来说,银行还是很大开支的不可能不赚钱的。

    仅仅分享所知信息,不论对错。
    7654
        56
    7654  
       2020-03-27 11:30:42 +08:00
    我自己算过了我自己的 30 年贷款,按照目前的 LPR 的 5 年期利率,改 LPR 还是固定,最终还款额差别不大
    就是担心 LPR 涨上去
    不过大不了提前全额还款
    Axonometric
        57
    Axonometric  
       2020-03-27 12:23:35 +08:00 via Android
    @7654 我比较同意你和 23 楼的观点。我和楼主一样,也有对风险的厌恶和焦虑,也和很多人一样不相信银行。但我还有一个思路:短期内来看 lpr 大概率是会降的,这样转为浮动短期内能吃到糖,万一涨上去了就提前还款。但银行也可以借助一年 lpr 不动涨 5 年 lpr 等各种手段,可以收回一大批贷款,这种定向资金驱赶应该也是银行考虑到了的。另外话说回来,如果借款期在 10 年以上的,甚至 20~30 年,也不是所有人有提前还款的能力。

    所以,我很佩服这个帖中言之凿凿的那些人,至少我算不过银行,也看不到那么远
    binxin
        58
    binxin  
    OP
       2020-03-27 12:41:15 +08:00
    @fancy111 历史上出现过啊,15.12%
    hillwood
        59
    hillwood  
       2020-03-27 12:49:30 +08:00 via iPhone
    ZF 助力实体,金融维稳,又不想加大楼市流动性,是 LPR 的初衷吗? LPR 报价行的中资国占比多少?外资最大汇丰掉队了?
    NotNil1
        60
    NotNil1  
       2020-03-27 13:47:43 +08:00
    输入型通胀也会推高利率,现在美国无限防水,避险的资金就等着 4 月 1 号,中国金融开放之后涌进来呢,到时候怎么变,还真说不定。--摘自某 B 站 up 主
    XiaoxiaoPu
        61
    XiaoxiaoPu  
       2020-03-27 13:56:58 +08:00
    @NotNil1 金融开发不是资本开放,连基本概念都没搞对,观点还是不看的好
    NotNil1
        62
    NotNil1  
       2020-03-27 14:05:05 +08:00
    @XiaoxiaoPu 不太懂,不过里面提到我们平均房贷的还款周期大概是 10 年左右,那我实际上受换房因素影响,大概率在几年后就还清了,这几年,还是希望变动越小越好吧,之后再换,就不得不和 LPR 挂钩了
    nrtEBH
        63
    nrtEBH  
       2020-03-27 14:08:21 +08:00
    既然担忧就固定呗 相信自己的判断
    fancy111
        64
    fancy111  
       2020-03-27 14:15:42 +08:00
    @binxin 要查也查正确一点,哪年 15.12%? 我刚查了下,只有 4 、5 十年代刚开国时候超过了 15%。那时候的钱跟现在根本不一样。如果现在那天能到 10%以上,恐怕大家全都不想工作了,一百万放银行一年十万,一百万的房子租出去才几万?我还要房子干什么
    mogutouer
        65
    mogutouer  
       2020-03-27 14:21:26 +08:00
    LPR 好,经济发展越好,大家越有钱 LPR 越低
    yinsky
        66
    yinsky  
       2020-03-27 14:22:03 +08:00   ❤️ 2
    这个我问过我金融的同学,基本都是认为利率下行是趋势,从长久看必是下行,而且国家搞这个 lpr,就是为了减轻房贷压力,不大可能涨的
    yinsky
        67
    yinsky  
       2020-03-27 14:27:34 +08:00
    @fancy111 他就根本不清楚这个 lpr,国家现在搞这个是不可能害老百姓的。之前房子炒的那么高,不给降,害了多少买房住的。资本家挣钱,让老百姓填这个泡沫。如果国家还敢这样搞,房产这泡沫必炸
    binxin
        68
    binxin  
    OP
       2020-03-27 14:34:31 +08:00
    @fancy111 我居然浪费时间又去查了一下。
    请继续活在“历年贷款利率都低于 10%”的世界吧。

    嗯,也可以继续活在没有利息税的世界。
    fancy111
        69
    fancy111  
       2020-03-27 14:40:52 +08:00
    @binxin 查完怎么不说清楚呢? 什么叫继续活在什么世界,那你继续活在你想象的世界去吧。
    arnoldxiao
        70
    arnoldxiao  
       2020-03-27 16:05:51 +08:00
    我的房贷利率是 4.41%,已经保持固定利率
    dagger2
        71
    dagger2  
       2020-03-27 16:19:37 +08:00
    全球奉行凯恩斯主义,国外有的已经进入负利率时代,中国也没什么特殊的,迟早也会负利率,LPR 大趋势肯定是往下走的,肯定是选 LPR 合适
    Xusually
        72
    Xusually  
       2020-03-27 16:21:11 +08:00   ❤️ 1
    搞不太懂,楼主对所有赞成 LPR 的观点都在驳斥。明明自己希望固定利率。那么楼主在纠结什么呢?
    melvin
        73
    melvin  
       2020-03-27 16:47:52 +08:00
    打 9 折的路过,不转就对了
    zhouwei520
        74
    zhouwei520  
       2020-03-27 17:06:11 +08:00
    看了工商银行的公众号,上浮下降按 4.9,算点数按 4.8,实际加了 10 个点
    darmau
        75
    darmau  
       2020-03-27 17:27:20 +08:00
    你光查了 90 年代利率高,为什么不再看看为什么高呢?

    利率高的时候一般都是通胀很严重的时候,既然通胀了,你手里的钱很大可能也会变多(除非收入分配出了很大问题),那还怕什么
    binxin
        76
    binxin  
    OP
       2020-03-27 23:55:44 +08:00 via iPhone
    @Xusually 然而我其实又被说服了
    短期 lpr 走低,有一定收益
    长期虽然有风险,但是假如这破地方我要住十年,我估计也早就没了梦想,还不如卖了种地……
    mentalidade
        77
    mentalidade  
       2020-03-28 10:40:31 +08:00
    我觉得跟着政策走吧。房奴压力已经够大了,不会故意出个 lpr 坑一波。而且真想薅羊毛,根本躲不掉,政策这么灵活,固定利率也是跟随那个基准利率而变的,跑不掉的
    Axonometric
        78
    Axonometric  
       2020-03-28 11:11:02 +08:00 via Android
    @mentalidade 请问固定利率难道不是一口价吗?为什么会变?
    mentalidade
        79
    mentalidade  
       2020-03-28 11:51:42 +08:00
    @Axonometric #78 那不叫固定利率,那叫基准利率,那个隔几年会变的,自己上浮的利率就在新的基准利率上重新计算
    mentalidade
        80
    mentalidade  
       2020-03-28 11:53:53 +08:00
    @Axonometric #78 买房时候是这样的,至于这次真调整是否真正改为固定了不清楚,不过这不就是政策的事情吗,政策改一下
    lixonxp
        81
    lixonxp  
       2020-03-28 13:07:44 +08:00
    其实两个选项差不多, 都是和基准利率脱钩的选项, 都不如没改之前的。
    codzzb
        82
    codzzb  
       2020-03-28 14:33:15 +08:00
    @binxin 同手上有老破小,还在纠结,有句话说得好,凡是想占 GJ 便宜的,最后都会被反撸。这个问题我也想了很久,如果固定风险确实小些,而且钱在我手上收益率也要比提前还款强,我买时候上浮 5%
    jinsongzhao
        83
    jinsongzhao  
       2020-03-29 11:10:33 +08:00 via Android
    过去的贷款就是一年调整一次利率,改浮动利率就相当于不改,也就是银行职员推荐的。对着干就是固定利率,这些贷款和银行的定期存款,正好形成对等,更方便央行管账。就看你是帮央行还是帮商行了。
    gone
        84
    gone  
       2020-03-31 18:34:17 +08:00
    国家的并不是为了多赚你的钱, 国家的目标是稳定.这么想的话你细品,会让你活不下去吗?
    walker2laok
        85
    walker2laok  
       2020-04-01 13:56:35 +08:00
    @brian007 好好珍惜这么好的银行吧,我用的 L J 南粤银行,超鸡贼,且 lpr 必须柜台。良心奉劝:拒绝小银行,拒绝南粤银行、拒绝小银行,拒绝南粤银行、拒绝小银行,拒绝南粤银行!
    walker2laok
        86
    walker2laok  
       2020-04-01 14:02:35 +08:00
    原央行行长周小川 11 月 21 日在出席 2019 年创新经济论坛时这样说的:“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”
    zjvbqla
        87
    zjvbqla  
       2020-08-05 00:21:43 +08:00
    @CosimoZi 请教一个问题,如果通胀等因素导致利率上升,然后提前还款了,问题是到手的钱怎么办?放手里还是亏啊,越来越不值钱,这也是我一直迷糊的地方。
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